为何有些网络借贷能快速放款？银行经理告诉你背后的门道

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，接到一位老客户的电话，他说自己在某个网贷平台上面点了一下不到五秒钟的时间，十万元就到了自己的账户上，并且还向我询问是否遇到了诈骗的情况。我看了一下他发送过来的截图，上面标明的利率是年化18%以上。说实话这种事情我已经见过很多次了。人们都很想知道为什么有的网络借贷可以很快放款但是人们却认为这是一份科技发展的礼物，实际上哪里有什么天上掉下来的馅饼呢？快就有快的好处，慢也有慢的原因。

我在银行工作了七八年，在信贷审批的位置上坐了一天又一天，看到系统里红灯和绿灯亮起或者熄灭，心里就像一面镜子一样清楚。今天也不用怕跟大家说实话了，有些话平时在柜台我是不能说出来的，一说出来就等于砸了自己的饭碗，但是在这里我可以实话实说。

银行为什么迟迟不公布结果呢？

上一年度发生的事件。去年十一月份的时候，有一个做建筑材料生意的老张，在我这里已经做了多年的客户了，想要从我们银行贷款30万元周转一下。人很可靠，抵押品也很充足，按照常理来说应该是很快就能够拿到贷款的。但是卡住了审批环节足足一个星期的时间，老张急得直拍大腿，差一点就出去向别人借钱了。

卡他是什么原因造成的呢？因为我们在系统中进行批量处理时发现了他的担保信息，虽然数额很小，只有五万元左右，但是他自己已经忘记了这件事。我们要核实该笔担保的风险敞口，并且要打个电话、查询一下流水、让对方提供补充说明材料。这样下来，怎么会不慢呢？

那么问题来了，这些步骤可以省略吗？免不了要发生的事情。银行的钱就是储户的存款，被监管部门监督着，内部风控也在监控中，缺少一个签名的话我就不能把这笔钱放出去了。我们行有“三亲见”的规定，即亲自见到申请人、亲自看到签字、亲自看到文件原件。单单这一点就可以看出线下的贷款速度不会很快。

为什么网贷平台可以做到秒批呢？

这就是大家所关心的地方。为什么有的网络借贷可以很快放款？也就是说，他们让这个人的所有事情都由机器来做，并且选择的标准也完全不同。

网贷平台的风险控制体系主要是以“大数据风控”为主。不管有没有抵押品，也不管是否有银行流水单据都可以。那么他们所看到的是什么呢？查看你所在地区的电信公司数据、你在网上购物时留下的痕迹以及你在社交媒体上的活动情况。你从不在淘宝上退换货，而且每个月都会准时偿还花呗的钱，在他们看来这就是一种好的信用状况。

这样的观点可以吗？有一定的道理，但是漏洞很大。曾经有一个客户的征信情况非常糟糕，在多家银行都出现了多次逾期的情况，在某个网贷平台上却能立刻获得五万元的贷款。是什么原因呢？因为平台已经计算过了——你违约的风险很高，所以我给你的利率就会比较高，高到足以弥补这部分坏账损失。这就是所说的“风险定价”。

简单来说就是银行在选“好客户”，而P2P平台则是在押“运气”。如果赢了的话，就给你很高的利息；如果输了的话，就会用暴力手段来追债或者把坏账打包卖掉。这样的商业模式怎么能不迅速发展呢？

快速放款所付出的成本，你考虑到了没有？

别傻了，越早越好，这是金融行业的一条铁律。

随便看看最近接触到的一些网贷案件。一个女孩为了紧急需要用钱，在某个平台上借款2万元，并且声称“日息万分之五”。听上去也不多吧？转换为年化率的话就是百分之十八左右。这是比较正规的一个平台，其他的更加狂野一些，有的可以做到三十几甚至是四十几。而我们的消费贷款，优质的客户的年化利率大概在4%，差了四五倍以上。

更加不好的是还款的方式。很多网贷平台采用的是“等额本息”的方式来还款，但是你感受不到这一点，因为每个月要还给它的钱并不多。问题在于，如果你借了一年的话，在第一月就按期归还本金了，那么实际上的资金占用时间并不会超过一年，并且真实的利息要比名义上的利息高得多。我已经向客户解释了很多次了，很多人都听懂了之后才恍然大悟，感叹这是个坑人的好地方。

网上的“秒批”骗局很多我见过

说起来就是这样的了。并不是所有的“快”都代表真正的速度，“快”的背后往往隐藏着一种危险。

上个月有一个小餐饮店的老板来找我说他的事情。在网上看到了一则广告，上面写着“三分钟放款、无需抵押、无需担保”。于是他就先给对方转了500元作为“鉴定费”，等对方把1000元“定金”打过来后，再告诉对方贷款的事情已经办好了，并且让对方把剩下的500元汇过去。但是这笔钱并没有被他用来偿还债务，而是被他用于购买了一辆新车。现在这样的骗术很多，专门针对急需用钱的人下手。

另外一种比较隐秘的情况是。有的平台放款速度很快，但是合同中暗藏“砍头息”、“各种服务费”。你借了十万元，实际上只拿到八万元，另外两万元是以“服务费”、“咨询费”的名义扣除掉的。等到你还款时，就是按照十万元本金来计算利息的。该行为在业内被称为“前置收费”，去年监管部门进行过一次检查，在此之后又不断变换手法继续实施。

怎样来判定一个网贷公司是否可靠呢？

说实话，我对外面的情况了解不多，不敢随便发表意见，但是有一些经验可以借鉴。

第一就是查看车牌号。正规的平台要有消费金融牌照或者是小贷公司的牌照，在官网的底部可以查询到，如果没有的话就不要去接触了。其次就是利率的问题了。凡是标榜“日息”的产品都不愿意明说年化率是多少，一般都有问题，你可以自己用IRR公式计算一下，并不相信销售人员的一面之词。第三是看合同。签订合同时要逐条仔细阅读，特别是有关违约责任以及提前解除合同的部分，很多消费者就是在这些地方上吃亏的。

另外一件事情也要提一下。很多人认为网贷不会影响到个人的信用记录，这是错误的想法。目前所有的正规网贷平台都已接入了央行征信系统，在你的每一条借贷信息和每次逾期情况都会被详细记录在案。上周我就拒绝了一位房贷客户的申请，原因是他的三张网贷卡上有大量的借款历史，系统判断出他是“现金流不足”，所以没有通过审核。

这件事情闹大了，因为几千元的贷款问题导致了房贷被取消。

什么时候应该使用网络借贷呢？

并不是所有的网贷都是不好的。存在的东西就是合理的，要看怎么使用它。

如果你是短期周转，也就是十来天或者一个月左右就可以把钱还清，并且数额也不大，那么网贷的优势就在于此了。我的一个朋友做点小生意，有时候会缺资金去进货，于是就通过某个平台借款一个星期再归还，利息才几十元，方便多了。这样的使用方式没有问题。

但是如果是长期的资金需求或者是数额较大的话，就老老实实地通过银行来办理吧。多花一点时间，节省下来的利息可以让你吃上一顿美味佳肴。另外银行的额度比较固定，而网贷平台的额度却是会变化的，有可能你会在需要的时候发现自己的额度被降低或者关闭，那时候后悔也来不及了。

说到底，为什么有的网络借贷可以很快放款？因为它是以降低风险为代价来提高审批速度、减少利率优势以及简化手续而获得的。为了得到它的快捷性，它就利用你的资金去赚取利息差额。

我见过很多人，开始认为网贷很方便，东挪西借，结果越借越多，形成了几十万元的债务黑洞。等到那个时候再去找银行帮助的话，已经没有可能了。银行只救急不救穷、不救乱。

所以下一次遇到“秒批”、“极速放款”的宣传时，请先问问自己：我真的是为了着急而愿意多出很多利息吗？

这个问题的答案你心中是有数的。