不用实名制手机可以下款的口子？我潜伏三个月揭开真相

上个月我一直在暗网论坛上待了三周的时间，就是为了弄明白一件事情：网络上那些说的不使用实名制的话，用手机就可以申请贷款了那么是否为真呢？

说实话，在做金融调查记者的这12年间，见过很多骗人的事情，但是这一次的发现却让我的脊梁骨一阵发冷。

结论如下：市场上绝大多数声称“不查实名”的贷款平台都是骗人的或者是披着高利贷外衣的诈骗手段，只有极少数几个例外，并且这些例外也几乎没有可能成功。

号称“手机号不实名也能贷款”的渠道最后怎么样了

第一被采访的人是小周，今年二十四岁，在杭州做送餐员。

上个月九月份的时候，由于之前使用的手机欠费停机了，新的号码还没有进行实名制认证，所以他就急需用三千元来缴纳房租。

他发现了一个贷款群里面有人发了条信息，上面写着有“特殊通道”，手机号没有进行实名认证也可以申请到贷款。

小周马上相信了。

那么最后的结果是什么呢？对方要求他先付200元“资料包装费”，之后又说还要另外支付500元“渠道费”，前后一共花费了1200元，但是连一分钱都没有拿到，对方还把他的联系方式给屏蔽掉了。

这件事情让我拍案叫绝——典型的“贷前收费”诈骗行为，专门针对有不良信用记录并且急需资金周转的人群。

为什么要让正规贷款和实名手机绑定呢？

很多人都不明白，为什么贷款要进行手机号实名制呢？

简单来说就是两个方面：风险控制、合规管理。

银行以及持牌消费金融公司要按照反洗钱的要求来执行，借款人身份核实为强制性的要求。

手机号实名制已经成为现在成本最小、效率最高的一种身份验证手段之一。

运营商数据与公安系统的联通已经实现，一个实名制电话号码可以查询到你的财产情况、社保信息以及一部分消费记录。

风控模型的主要输入就是这些数据。

没有实名制的手机号码，就相当于风控系统的另一只眼睛失明了，哪家正规金融机构会愿意给这样的用户贷款呢？

别傻了。

暗访出来的三条“漏洞”

为了完成这篇报道，我把自己的身份伪装成了一个借款人的样子，并且添加了十几位自称是“内部人员”的人。

把上面提到的三种情况分别进行分析。

第一种：纯骗型

这类最坑爹。

话术一致就是“我们有内部关系，可以避开系统的审查”，之后让你缴纳各种名义上的费用：包装费、渠道费、保证金、解冻费等等

经过对17位受访者的统计得知，平均每人被骗金额为800到3000元。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，但是没有人能拿到贷款。

第二种是偷梁换柱式

稍微有点遮掩的意思。

他们口中所说的“不需要实名制”的手机实际上就是让别人用自己的实名制电话卡来注册。

那么这就是不需要实名制的情况吗？

并且使用他人手机进行贷款申请的话，所有的法律责任都会由借款人承担，在出现问题的时候根本无法提供任何证据。

我去采访了一个叫做老李的人，他用表弟的手机向别人借了两万元钱，但是没有还上，结果被催债人骚扰到不得不报警，于是两家亲戚就彻底闹掰了。

第三种是超利贷包装型

这类最危险。

他们可能会给你放贷，但是利息非常高——年化利率一般都在500%以上，有的甚至达到上千个百分点。

所谓“不用实名手机贷款”，其实就是为了降低风险控制标准来吸引急需资金的人。

去年还不至于如此严重，但是今年开始出现很多超利贷使用这样的说法来吸引客户，因为正常的借贷途径越来越难以获取贷款了。

一个受害者的例子是：借了三千块钱，拿到手只有两千一百元，在七天之后需要归还款项三千五百元，并且每过一天就会被收取二百元的滞纳金。

这不是贷款的问题。这就是所谓的“吃人”。

手机号没有进行实名制的贷款申请，会不会有成功的可能性呢？

这个问题我已经回答了很多次了。

其实正规途径基本上是不可能的。

但是我知道有一种例外情况：有些农村商业银行或者村镇银行的小额信用贷款对于本地区户籍的老客户的手机验证比较宽松。

注意我所说的“听说”并不是亲身体验到的成功案例。

但是这样的“宽松”，前提是你要跟这个银行有长久的合作关系，并且用其他的途径来核实你的人品以及还贷的能力。

并不是随便在网上找一个借口就可以下得去的。

只了解浙江那边的情况，其他的就不敢随便说了。

如果手机号没有进行实名认证的话，那么又急需要使用资金的时候应该怎么做呢？

直截了当地说就是到营业厅进行实名制登记。

现在的运营商实名制办理速度非常快，带好身份证，在半个小时之内就可以完成。

这才是正道。

那些号称不使用实名制的话，用手机就可以申请贷款了越是急着要的东西就越容易被人注意。

骗子就是利用你急于求成的心理，一步一步把你引向陷阱。

我采访过的受害人中都有一个共同的特点，那就是他们都认为自己可以钻空子、觉得自己的智商高于他人。

结果呢？

血亏。

说一些比较实在的话

金融行业的潜规则就是：门槛越低的贷款，陷阱就越多。

正规贷款需要查询征信、核实身份信息和查看资金流向，虽然比较繁琐，但是也起到一定的防护作用。

那些声称“不需要查询”的途径，你们想过没有，它们凭什么向你借钱呢？为了什么呢？

图你的利息？

不要开玩笑了，他们是想要你把钱还给他们。

小周在给我的信息里提到又有一个新的广告出现了，并且宣称“黑户也可以贷款，不需要手机实名”。

问他说：“你还会相信吗？”

回复说：“没有办法了，实在是没有钱。”

我没再回复。

有些坑是劝不回来的，只有亲身经历才会知道其中的痛苦。