最近在下款的口子：我做生意五年踩过的坑和真经验

上个月13日，在外省出差洽谈建筑材料供应合同时，接到了会计打来的电话，说是供应商那边催要货款，还欠了18万元没有支付，否则就不发货了。当时我的脑子嗡的一声响起来，手上都是汗。这并不是第一次发生这样的事情了，做买卖的人哪一个没有过资金周转不灵的时候呢？马上查看自己手机中保存的各种途径，并寻找下一款产品的缺口。其实如果没有前两年踩到的一些雷的话，这次我也可能会选择乱投医。

我是开个小本生意的人，在这里卖建材，并且承接一些装修工程。这几年来为了周转资金我已经试过很多种方式了。有的是可靠的，有的就是坑人的，还有一些看上去很好但是实际上却坑人。把这些年来的所学、所感都倾囊而出吧，免得大家再走我的老路。

这些年我遇到的各种各样的贷款陷阱

以下是我至今仍然记忆犹新的一个教训。2021年的时候，我是刚入行做工程的人，手里没钱，就随便在网上找东西看。有一个广告是这样的：“无视征信、当天放款、额度大。”不要傻了，我现在一听这话就会觉得好笑，但是那时候我真的相信了。填写了很多资料之后，最后说我“审核通过”，但是需要先缴纳2000元的“保证金”、“验资费”。

经过一番考虑之后，由于对方催促得很急迫，并且名额已经不多了，所以我就答应了下来。我的心一下就下定了决心，转过身去。转完了之后怎么样？把我和他拉黑的人是谁？损失了两千块钱但是没有解决问题。这件事到今天我还记得很清楚，那两千块钱本是准备用来给工人们买盒饭的。

另外一次是通过一个所谓的朋友找到的一个中间人来办理的。他说得天花乱坠，说是和银行里的人有关系可以给我办出五百万的经营贷款，并且只收五个点的费用。我只是想能够拿到贷款，于是提交了很多资料，过了半个月之后被告知“系统评分不够”。中介费已经收取了三千元的“材料费”，但是没有退还。后来才知道这个中介把我的信息到处乱投，并没有什么内部渠道。

怎样来判定某个渠道是否可靠

踩了很多个坑之后，我把其中的一些规律总结出来。第一种情况就是让你先付款的，马上拉黑它，不要有任何迟疑。正规的贷款机构无论是银行还是持牌的消费金融公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”等等都是没有依据的说法。

第二就是看资质了。这是一个很容易被忽视的地方，但是它却非常重要。正规的金融机构都拥有金融许可证，在企查查、天眼查等网站上输入公司的名称就可以查询到该公司的经营范围中是否包含“贷款”、“金融”等字眼。没有的话就全部当作骗子来对待。

第三点就是利息要计算准确。很多平台在宣传时会说“日息万分之五”，听起来好像不怎么高吧？但是你要算一下年化的话，万分之五乘以365天就是18.25%，还不包括各种服务费和手续费。有些平台的实际年化利率可以达到36%以上，借出十万元之后一年之后就要归还款项一百三十多万元了，这样的情况谁能承受得起呢？

小额贷款可以快速放款的方式有哪些

回到主题上来说，我目前使用的几个途径都是我自己亲自去尝试过的。去年十一月份有一个做装修的客户，工程款拖延了两个月没有结算，而我又需要进货，所以很着急。那时候我是靠这几种方式才活下来的。

第一种是某股份制银行推出的经营快贷产品。这是我在开对公账户之后，客户经理主动来找我办理的。额度为30万元，可以随时借款、随时还款，年化利率大约为5%左右。主要是速度快，在手机上点击几下就可以十分钟后就到帐了。但是有一个条件，即必须有营业执照并且经营流水达到标准。我的流水正好可以覆盖掉这部分费用，因此顺利地把贷款办了下来。具体的数额我已经记不清楚了，应该是每月流水五万元以上的要求。

第二项为某支付平台上的商家贷款业务。这是我在使用中最多的，因为我平时收付款都是通过该平台进行的。额度是由你收到的钱流水来评定的，并且我现在拥有的额度为15万元。利率比银行稍高一些，年化大约在百分之十到二十之间，但是它的优点在于快捷便利，点击一下就可以马上到账了。上一次出差的时候遇到紧急情况也是这样做的。

第三种就是某大行的税金贷款了。这是今年新推出的，因为我们的公司一直都在正常缴纳税款，并且纳税信用等级为B级。客户经理建议可以尝试一下，但是只给到了20万元的授信额度，并且年化利率只有4.5%。这很香，但是有一个条件，那就是你必须缴纳了两年以上的税款，并且你的应纳税所得额要达到一定的数额。不同的城市标准可能会有所不同，在这里好像年纳税额在一万以上的就可以有资格了。

申请贷款时容易犯的一些错误

见过很多和我一样的人，在急需资金的时候会把所有的钱都投出去。下面是几种比较常见的错误。

第一种错误就是短时间内的多次申请。我的一位做餐饮的朋友，在去年疫情的时候急需一笔资金周转，但是只用了三天的时间就向七八家不同的平台提交了申请，并且全部都没有通过。那么原因是什么呢？每次申请都要查一下征信记录，如果在短时间内被查得太多次的话，系统就会认为你的财务状况很糟糕、存在很大的风险。正确的做法应该是先弄明白自己所处的情况适合哪一个产品，然后有针对地去申请，一次不成功就更换下一个，不要在一个晚上就把所有的平台都点击一遍。

第二种错误就是没有查看征信就进行贷款申请。很多人都不清楚自己征信的情况，于是盲目地去申请了。那么最后的结果是什么呢？如果征信有逾期记录或者负债比较高的话，就会被拒之门外。我现在有一个习惯就是每年都要查询一次自己的征信报告，看看里面是否有异常情况。现在已经可以在手机上查询到，并且非常方便。

第三种错误就是相信“内部渠道”。上面我已经提到过，但是为了让大家更加清楚明白，我还是再重复一次。不管是银行还是消费金融公司都有一套严格审核的标准，并不是随便一个人一句话就可以通过的。声称自己有“内部关系”的人中，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个可能就是为了骗取更多的钱而来的。

我自己所用的标准

目前我的选择只有三种方式：正规、利率低、到账迅速。正规排在第一位，因为不正规的坑太多了，说不定哪天就会出现暴力催收的情况，或者是利滚利把人套住。利息最低的是第二位，因为借钱是需要归还的，如果利息过高的话就很难偿还了。到账速度排第三，因为很多情况下周转都是急需用钱的时候，不能等待太久。

我的主要渠道就是上面提到的三种：银行经营贷款、支付平台商户贷款和税务贷款。三者合计为六十五万元左右，基本上可以满足我的日常生活开支了。税金贷的利率最低，商家贷比较便捷，而经营贷的额度最大。

另外还要注意的一点是。去年并不是这样的情况，今年有很多平台都在收紧。我的一个做服装的朋友上个月想要通过某个平台借钱，以前他借过好几次都没有问题地还钱了，但是这一次却被拒绝了。平台客服说是因为“综合评分不够”，但是没有说明具体的理由。我认为是整个风控政策变严了。因此不要认为之前的可以借到的钱，在现在就可以借到了，应该有其他的备用资金来源。

另外一件事情要说明的是还款的方式。有些平台虽然给出的利率很低，但是它的还款方式却很不友好。例如等额本息与先息后本的区别很大。等额本息每月都是本金加上利息一起偿还，资金使用效率比较低；而先息后本则是每个月只支付利息，并且到时再归还本金，这样可以提高资金使用的效率。我会选择先息后本的方式，因为做买卖的人，把钱放在手上的时间越长越好。但是不同的产品是不一样的，在申请前要仔细查看。

最后一个没有在网上找到的方法。我发现月中申请被批准的概率要比月底大一些。是什么原因呢？月底的时候很多公司都会想方设法地提高自己的业绩，所以审核会比较严格。中旬比较宽松一些。这方面的数据我不清楚，但是我自己以及几个做生意的朋友都有所了解，大家可以作个参考。

写了那么多，其实也就是一个字：找下一款产品的缺口不要急于求成也不要贪多嚼不烂更不能迷信。走正规途径、量力而为才算是正确的做法。我目前手上的几个渠道都是经过不断的尝试和筛选之后留下来的，在需要的时候可以派上用场，但是平时很少使用。

做生意最重要的是现金流。我现在的原则是能够不借就不借，如果要借的话就必须要有还款计划。不能把东边的钱挪到西边来填补缺口，否则就会陷入无穷无尽的循环中去。

如果你想要试一试我刚才提到的几种方式的话，请先把你的信用报告打印出来再做决定吧，不要什么都不准备就去申请了，否则会浪费掉很多次查询机会。