不看征信查询银行贷款真的存在？别被忽悠了

上个星期三下午的时候，我去喝早茶的时候接到一个电话。

电话那边是做装修的老顾客，在朋友圈里看到了有人在宣传不查征信就可以去银行申请贷款问我是怎么想出来的。当时我就很高兴了。其实这样的广告一年要看到800次左右，每次都会有人被骗。说实话，银行也不是慈善组织，怎么会不管征信情况就把钱借给客户呢？但是里面还是有一些门道的，并且这些门道是外面的中介机构所不知道的。为了防止别人说我冒天下之大不韪地去解释这件事而受到指责，所以我要冒这个险来把这个事情说清楚。

征信花了很大的代价，但是仍然可以申请到贷款吗

第一件要做的事情就是。上个月十一的时候，一个做建筑材料生意的老陈来找我，他的脸上都是愁容。查看一下征信报告就会发现，在过去的三个月里有20多次查询记录。那么为什么会这样呢？被中介骗来的地方很多地方都去过了。本月在网贷平台借款，下个月就换成其他银行贷款了，但是额度一分都没有下来，并且征信也被取消了。

老陈这样的情况，一般人都认为没有希望了。

其实未必。

我行内部审批有一条不成文的规定，即根据征信查询次数来判断，“硬查询”为主，也就是贷款审批和信用卡审批等。如果是本人查询或者是贷后管理的话，那么就不算在内。很多中介骗人的地方就在于此，他们会把“贷后管理”也计算进来，并且恐吓你征信已经花了，于是给你推荐高利率的产品。其实就是利用信息上的差异进行消费。

老陈之后又是怎样处理的呢？让其暂停三个月，并且不再进行任何新的贷款申请。三个月之后查询次数会自动减少一些，再加上他用房子作担保，就走上了我们银行的经营贷款产品。利率为3.45%，获批金额为80万元。这件事到今天我还记得很清楚，老陈差点就被那些黑中介骗去了十几万的服务费。

银行贷款审批的标准是什么

那么问题来了，银行又是怎么判断的呢？

这个问题我可以大致说一下，但是各个银行的标准不一，并且会不断变化。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了。根据我的了解，在大多数银行的审批系统中，征信查询只占一个方面。另外就是你所欠下的债务多少、有没有逾期记录、你的资产状况以及流水是否稳定等等都属于权重因子。

我见过征信查询很麻烦，但是仍然能批下来的情况。

也有人征信很好但是很快就被拒绝了。

为什么呢？由于后者的信用记录为空白，所以银行无法判定你是否有还款意愿以及还款能力。所谓“白户”就是在审批系统中比不上有正常借贷记录的人。这是不是有些不合常理呢？但是实际情况就是如此。

另外一件事情要告诉你的就是。有的银行产品的宣传中提到“不看查询次数”，但是这是有条件的。比如说你有充足的抵押品或者是你本身属于该行的好客户。我的一个客户在我们这里存了五年的定期存款，金额不大，只有三四十万元左右。但是他去申请消费贷款时，系统的自动给他的白名单额度，并且征信查询这块的分值也下降了。这件事情外人中介是不会知道的，他们会说，“我有特殊的途径。”

声称不用查征信就可以申请到贷款的地方，存在什么问题

目前市场上标榜“不用查征信、不用看银行流水”的产品，基本上都有问题。列出一些容易上当受骗的地方，这些都是我自己亲身经历过的。

第一种是包装材料。

中介可以帮你制造虚假流水和虚假的工作证明，并且去申请贷款。不要那么天真地认为银行的风险控制能力没有你想得那么好。你提交上去的材料会被系统与税务、社保、公积金的数据进行交叉对比。如果被查出有造假行为的话就会直接被列入黑名单，之后想要办理正常的贷款就不可能了。

第二是AB贷的方式。

这是非常不好的事情。中介说你的条件不够好，但是可以找一个“担保人”或者“紧急联系人”。那么最后的结果是什么呢？实际上就是让另外一个人来借钱，把钱借给对方使用，而债务则由别人承担。有一位客户就因此被骗了，找了一个朋友做“联络人”，结果朋友背上二十万元的债务，两个人现在已经闹掰了。

第三种方式就是用高利贷来代替。

嘴上说要从银行借钱，实际上却把人引到小贷公司去了。利息差很多倍，服务费还会收取你好几个百分点。等到你察觉到的时候，合同都已经签订了，想要反悔已经来不及了。

最可靠的方法是什么呢

说了很多坑之后，你应该会想到一个问题：那么征信查询次数多了又该怎么办呢？

给出一些具体的建议，也就是我们公司内部的人自己也会做的事情。

第一是养征信。虽然这个方法比较笨拙，但是效果最好。查询记录保存两年，在此期间内如果你不点击的话，那么问题就会得到很大的缓解。不要相信可以“清洗征信”的说法，这些都是诈骗行为。

第二种方式就是用抵押品来购买产品。如果拥有房产、汽车和保险等资产的话，那么这类贷款对于征信查询的宽容程度要比单纯的信用贷款要大很多。我所办理过的案件中，查到抵押物价值足够高的，即使只有几十次查询也会被批准放款。

第三步就是选择一家合适的银行。各个银行的风险控制方式也各不相同。有些银行重视的是查询次数，而另外一些银行则更注重负债比率或者资产状况。不同的城市可能会有所不同，要向当地的专家咨询。我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。

第四就是选择好时间点。这是内部的消息，在每个季度结束和年底的时候，银行会有放贷的压力，所以审批就会比较容易一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样。可以在这个时间段内提出申请，被批准的可能性较大。

有关于征信查询的问题中存在哪些误会

很多人的认识中存在一个错误的观点，即认为征信查询是一次性的行为，并且会因此而产生费用。其实并没有想象中的那么严重。你也可以自己去查征信，或者是让银行来做贷后管理，但是都不会影响到审批结果。具有较大影响力的就是“贷款审批”、“信用卡审批”。

另外一件事情也要说明白。所谓的不查征信就可以去银行申请贷款并不是完全没有查看过，只是查询次数这一项在审批权重中所占的比例很小。银行当然不能不管征信情况，否则风险控制又怎么进行呢？

不被广告所骗。

凡是说“完全不要求看征信”的都是骗子或者利息很高的非法放贷公司。正规的银行贷款是没有这样的说法的。

用户有一个客户的例子是这样：他相信了中介的说法，认为某个银行的产品不会被查询到。那么结果是什么呢？申请了五家都没有通过。征信更加困难了，本来可以办理的现在已经不能办理了。这件事给我留下了很深的印象，在那位顾客找上门的时候，他的眼睛都红肿着。

因此，与其去寻找一些不可靠的方法来达到目的，不如踏踏实实地把个人的信用记录搞好。银行的钱不是凭空吹出来的，放出去之后一定要能够收回。换个角度想一想，假如你是银行的话，你会把钱借给一个征信很糟糕的人吗？

最后要提醒的是，如果目前你的征信已经很糟糕了，并且急需资金的话，请不要急于四处求医问药。找一个可靠的人士进行询问，也可以直接到银行网点咨询，要比网上看到的各种广告好上很多倍。实在没有办法的话就向亲朋好友借点钱吧，总比自己一个人承担风险要好得多。

但是征信一旦被拉黑之后，要等五年才能够恢复。