网贷债权转让后如何协商？很多人第一步就跑错了方向

上星期三下午的时候我在为一个家庭制定资产配置计划的时候，我的手机一直都在振动。是之前帮助过的单亲妈妈小周发出的信息，语气很紧张。她原来向一家网贷平台借款，但是催收的人换成了新的，并且态度也变本加厉起来，还打电话到她的工作单位去。让我给她把最近收到的短信截屏发给我看一眼就可以知道是怎么回事了——这就是债权转让的情况。很多朋友在遇到这样的情况时会感到迷茫，不知道应该和原来的平台协商解决还是去找这个新出现的“资管公司”来处理。网贷债权转让之后怎么和对方协商其实就是一个很讲求技巧的工作，如果找不到合适的人或者没有合适的沟通方式的话，之前的付出就都白费了。

债权转让是什么东西呢？不要因为名字就害怕了

我们不能马上说出如何谈判的方法来，首先要弄清楚这件事情是怎么一回事。简单来说，债权转让就是原来你是欠A平台的钱，现在A平台把你的这笔债务打包卖给B公司了。这就如同你向隔壁的老王借了一袋米还没有归还一样，老王就把这个“大米债”卖给了楼下的小卖部老板。以后你要交粮食的时候就不需要去找老王了，要找的是小卖部的老板。

其实，在金融界这种事情很普遍。近几年来，许多网贷平台为了回收资金、清理坏账，就会把数以万计的债务打包给资产管理公司（AMC）、第三方催收公司等。对于平台而言是卸责；而对于新的债权人而言，则可以以较低的价格购入这些资产，并且能够得到多少收益就是他们的利润了。

有一个很重要的地方大家容易混淆。债权转让生效之后，在法律上原来的平台就和你没有关系了。再打给原来的客服哭穷、请求延期的话，对方会冷冷地说：“该笔债务已经转给了XX资产管理公司，请您联系他们。”并不是因为别人不热情，而是因为你走错了路。

网贷债权转让之后怎么和对方进行谈判？首先要弄清楚三个重要的问题

既然知道了债权已经转让出去了，就不应该马上打过去电话，而要先做好准备。见过很多上来就被踩到的人，最后还是被对方控制住了。

第一件事情就是核实一下转让是不是合法有效的。根据法律的规定，债权转让要经过债务人同意才有效力。该“通知”有其特殊之处，并非发送一条短信就可以算作完成。正规的转让，你应当能够得到原平台发出的站内信、APP推送或者是书面的通知，上面会清楚地告知债权已经转移到了哪里、具体的数额是多少以及新的债权人是谁。如果是只有新债主一方打来的电话，并且只说了句“我是你的新债主”，那么这件事就存在疑问了。

第二步就是查一查新的债权人是谁。市场上有一些催收公司，虽然它们只是受托进行催收工作，并且声称债权已经被转给了别人，但是实际上并没有发生这样的事情。两者之间有很大的不同。如果是由委托人来进行催收的话，那么最后还是会和原来的平台签订协议；而如果是真正的转让的话，则需要与新的债务人进行协商。怎样去验证呢？直接向对方索要债权转让合同、营业执照复印件等文件，正规的企业一般都会提供。

第三件事情就是弄明白目前自己所欠下的债务有多少。里面的东西很复杂。在进行债权转让时，新的债权人一般会以“折价”的方式购买到这些债权，比如说你欠了别人十万块钱，但是别人只出两万元就可以把这笔债务买过来。该信息对之后的谈判很重要。

和新的债权人进行谈判的操作方法

好的，信息都已经了解清楚了，现在可以谈了。此时人们容易犯的错误就是：要么很自卑，要么很强硬。这两种观点都不对。

去年有一件事情给我留下了很深的印象。老张欠了某平台六万多元的钱，债权被转给了位于南方的一个不良资产管理公司。老张开始时被对方恐吓说要告他，吓得不轻，对我说想用老家的房子来抵债。让其稍作休息之后再进行下一步。

债权转让之后的新债权人和原来平台的心态完全不同。以前的平台如果出现逾期的话，在他们的账面上就会被记录为坏账，并且会影响到公司的财务报表，因此他们会愿意为你减免或者分期还款。新的债权人是谁呢？这是以较低的价格买来的“二手货”，只要卖出去的钱比购买时多出一些就可以盈利了。他们关心的是尽快把钱要回来，并不是跟你耗下去。

因此谈判的主要逻辑就是让对方相信目前你的还款能力只有这么多，爱不爱都随你；并且提出一个让对方感觉“有利可图”的方案。

怎么讲呢？给老张出主意。把他的收入证明和家庭困难的情况（孩子读书、老人就医等）整理好，并做成一份简单的材料包。之后就去跟新的债权人沟通了，话术就是：“目前我的确很困难，每月只能拿出一千五百块钱。”但是我想一次性付清，可以吗？不行的话我就只能分期还款了，还要好几年的时间。"

那么结果又是怎样的呢？开始的时候对方坚持不肯让步，说是全款购买。按照我的建议，老张不慌不忙地说，“那我就真的没有办法了，你们告我也拿不出钱来。”。拉扯了大约两个星期之后，对方才肯松口，最终用本金打了七折结清。老张节省了一万多元。

什么时候应该柔软，什么时候应该坚硬呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是有一个原则可以遵循。如果对方愿意坐下来讨论解决方案的话，那么你就可以配合一下，给他提供一些真实存在的困难作为证据，并且表现得很有诚意。如果对方上来就骂人、威胁爆通讯录的话，那么你就要强硬一点了，对他说：“我已经把整个过程都录制了下来，你们这样的做法已经触犯法律了，我可以向金融监管机构举报你，也可以报警。”我们谈论的是还钱，并不是要挟人。

说白了就是，债权转让之后的新债权人，在很多情况下都是处在灰色地带的。他们比你们更加害怕被投诉或者曝光。你越是内行的人，他们就越不敢胡作非为。

债权转让过程中需要注意的一些问题

这块要特别说明一下，是经过血泪教训之后得到的经验。

第一种情况就是口头许诺不能算数。谈好减免方案之后，对方表示“可以，先把这期的钱给你打过去，其他的再帮你们申请减免”，于是你就把钱给对方了，但是对方却反悔了。这样的事情我已经见多了。所有的计划都必须要以书面的形式或者是通过APP上签订电子合同的方式来实现。没有书面认可的话就不要转账。

第二条陷阱就是还款的方式不正确。债权转让之后，原平台APP已经无法进行还款操作了，即使把钱还给了新的债权人也无法到达对方账户中去。要确定好是转到哪一个账号，并且最好使用对公账户进行转账，并且保存好相关凭证。不要把钱转给催收员个人的微信、支付宝里，那样就等于把肉包子扔出去了。

第三种情况就是征信的问题。人们认为把钱还清之后就可以高枕无忧了，但是实际上在征信系统里还会留下“代偿”或“呆账”的痕迹。比逾期更麻烦的是这个东西。在讨论方案时要弄明白一个问题：还清之后怎样处置征信？可以开据结清证明吗？正规的AMC会进行相应的处理，而那些野鸡公司则根本不会去管你是否已经还款了，你的不良记录依然存在。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年的事情吧，有一个客户的欠款已经还了两年之久，但是直到现在才发现自己的征信出现了问题，于是就去追讨这笔债务，却发现对方早已销声匿迹。折腾了一个多月才把事情弄清楚，差点影响到买房子和申请贷款。

什么时候应该请专业人员来帮助呢？

其实大多数债权转让的谈判都是可以自己完成的。只要把信息搞清楚了，态度也表明了，方案也设计好了，那么对方就没有理由拒绝和你进行谈判。但是有两种情形下，我还是建议找一个专业人士来帮忙。

第一种情况就是债务数额很大的，比如说二十几万以上。此时涉及到的利息、罚息和违约金计算非常繁琐，如果对方的一个数字算错了，那么就会相差好几千块钱。你不懂行情的话很容易上当受骗。

另外一种就是对方已经提起诉讼或者是打算提起诉讼的情况。一旦法律程序开始进行之后，就不能再通过打电话的方式来解决了。此时要请专业人士来帮助你制定应诉计划、调解方案，并且告诉你是否有反诉的机会。

但是找专业的人士的时候要擦亮眼睛。市场上有很多标榜自己是“法务公司”的机构来帮助你进行谈判，实际上它们就是割韭菜的。正规的理财规划师或者律师首先会帮你理清整个财务情况，并不会直接向你收取几千元的服务费。

最后说一些实在的话

债权转让这件事儿看上去很吓人，但是换个角度来看的话，倒也是一次机会。原来的平台不会给你任何优惠，而新的债权人想要尽快收回资金的时候就会有谈判的机会了。

见过很多人在接到债权转让的通知之后就会变得很紧张，有的会避开电话、有的会被对方牵着鼻子走。所以你要保持冷静，这样对方才对你无可奈何。他们购买你的债权是为了做买卖，并且和你谈论也是为了做买卖，并没有什么可怕的。

另外一件事情也忘记了。如果发现根本没有接到过债权转让的通知书，对方又突然出现来催款的话，那么这件事就可以去追究了。从法律的角度来看，如果没有经过债务人同意而进行的转让，并不能产生法律上的效力。你有权要求对方提供更多的证据来证明这个交易的存在，并且可以选择不接受这份合同，在和原来的交易平台协商之后再做决定。但是能否使用以及是否有效，则要根据实际情况来判断了，各个法院的裁决也会有所不同。

遇到债权转让的时候不要着急，把这篇文章再看一遍，并按照上面的方法去做。