征信有逾期还能秒批？揭秘微信网贷的真实审批内幕

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾摊位准备回家的时候接到一个电话。打来电话的是老张，一个做装修的老客户，他的语气非常着急，说他手下有一个工人在干活时摔伤了，需要八万元的手术费，但是他自己有几笔逾期的征信记录，想问一下是否可以找人帮忙垫付一下上周三晚上十点钟左右的时候，我正在收拾摊位准备回家，在这个时候接到了一个电话。打电话的人是老张，一个做装修的老客户，他说话的声音很急促，他说他手下的一个工人在干活的时候摔伤了，急需八万元的手术费，但是他自己的征信里有一些逾期的情况，请问我能不能找个人帮他垫付一下上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾摊位准备回家，在这个时候收到了一条短信。内容如下：你好！我是李明。我是李明。征信有逾期可以秒批的微信贷款。其实从事这份工作已经十二年了，这样的电话我已经接过了不下几百次。老张这个人我是知道的，他平时大大咧咧的，信用卡还款总是忘记，征信上留下的痕迹就像调色盘一样多。我当时就跟他说不要随便点击网络上的广告，在第二天早上把资料带来公司给我想办法。

说实话，在市场上有“黑户也可以贷款”、“无视征信秒批”的说法十之八九都是骗人的。剩下的那一半或者利息很高，或者就是骗子给你设置的一个圈套。人们认为在微信里点击借钱链接就可以拿到钱的人都是正规军，但是里面的东西很多。有的小贷产品的征信要求比较低，并不代表你可以随便申请到借款，而且逾期严重的也会被拒贷。这不是现实情况，因为银行并不是慈善组织，他们放贷的目的就是为了盈利，并不是来做慈善的。

微信贷款逾期之后被拒绝的原因

有一个人并不知道的事情是这样的。微信上的借贷产品的审批流程和银行柜台的完全不同。银行会看你最近两年的还款情况，如果有一点点问题就会被拒绝。但是微信上的微粒贷、小鹅花钱等，则有自己的风控体系。该模型除了考虑个人征信报告外，还会对用户在微信生态系统中所表现出的行为进行分析。你经常用微信付款吗？长期不存钱的话，余额里面会有多少钱呢？购买过理财产品没有？以上都会影响到审批的结果。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。小餐馆老板因为征信上有三个月以上的逾期记录而无法通过正常的途径获得贷款。但是他的微信支付分是720分，在日常生活中所有的交易都使用的是微信支付，并且每个月进出的资金达到四五百万。那么最后的结果是什么呢？微粒贷给他的额度为五万元。这件事情我思考了很长时间之后才明白过来，后来和几位同行一起喝酒聊天的时候才知道，原来这些平台的风险控制模型中，“活跃度”这一项的权重有时甚至会超过征信记录。不过这件事官方从来没有对外公布过，都是我们在实践中摸索出来的经验。

但是不要误解了，我说的是征信上有逾期记录的人不一定能被批准贷款。逾期的情况有很多种，相应的解决办法也是不一样的。首先要弄明白自己的逾期属于哪一种类型，然后采取相应的措施来应对。

各种各样的逾期情况被批准的可能性

逾期这件事情，说复杂就非常复杂了，说简单又很简单。经过上千个案件的处理之后，我发现主要有以下几种类型：

第一种就是“过失性的逾期”。比如说忘记了还款日期或者银行卡里没有足够的钱而被扣除的情况。金额小、次数少，并且不能超过连续三期。这样的情况，在很多微信网贷产品的容忍范围内。见过最极端的一个例子就是，有一位客户的两年之前有过两次信用卡逾期记录，每次都是几百元的样子，但是后来他还是申请到了微粒贷三万元。是什么原因呢？由于系统认为你是无意欠款，并非故意拖欠。

第二种就是“惯性逾期”。那么就麻烦了。隔三岔五地逾期，每次都要拖上十来天甚至更长的时间才能把钱还上，在征信报告里密密麻麻都是“1”、“2”，也就是征信代码，“1”表示逾期1-30天，“2”表示逾期31-60天。其实对于这样的客户来说，用微信贷款秒批的概率基本不存在。别傻了，风控系统也不是白痴，你连几千元的信用卡都不好使，它凭什么会相信你会准时归还它借的钱呢？

第三种就是“呆账”或者“代偿”。这就意味着你欠下的债务已经到了无法挽回的地步，原来的债权人把你欠的钱卖给了其他人或者是保险公司。在这种情况下，正常的途径基本上是没有可能的。见过很多人在这样的时候还抱有希望找到救星，但是却被黑中介骗得倾家荡产。

逾期记录可以被修复的时间段

关于这件事在网上很少有人能说清楚。但是逾期记录对征信的影响并不是一成不变的。刚开始的时候最严重，过了几年之后影响就会变小一些，五六年以后就会自动消失。因此你如果目前有逾期记录的话，但是都是发生在一年之前的事情，并且之后一直都保持着良好的信用状况的话，那么你的申请成功率就会大大提高。我的一个做物流的客户就是这样做的，等待了十八个月才去申请，虽然额度不大，但是总算被批准了。

但是上个月才出现过一次逾期的情况，现在就想要去申请贷款吗？不许胡思乱想。风控系统的功能很强大，并且可以查看到你的近期信用情况。此时你越是去申请，它就越认为你是缺钱的人，所以就不敢借钱给你了。这就是所谓的“多头借贷的风险”，这是风控所不允许的。

微信贷款逾期马上就可以申请了，但是里面有很多猫腻

说到这，我就要揭露一下行业的秘密了。市场上有一些对于征信的要求比较低的网贷产品，并且有的还宣称“即使有征信逾期也可以秒批”。但是里面的情况很复杂，你要睁大眼睛看清楚。

正规的部分。微信自己推出的微粒贷、小鹅花钱等产品以及招联金融、马上消费等持牌金融机构的产品对于征信有一定的容忍度。但是它们的宽容也是有限制的，并不是所有的逾期都可以被接受。一般而言，在过去两年之内不能出现连续三个月以上的逾期情况，累计逾期次数也不能超过六次。具体的数字我已经记不清楚了，各个机构的标准可能会有些许的不同，但是大致相差不大都是在这个范围内。

不规范的情况也存在。在朋友圈和短信中大肆宣传“黑户贷”、“无视征信贷”的朋友们，请你们远离它们。上个月有一位顾客没有听取我的建议去尝试那个广告，那么会发生什么情况呢？钱没有借到，但是却被收取了两千块钱作为“资料费”，之后对方就不见了。另外一种叫做“高炮”，借一万得到七千，在一个星期之后再归还款五千元。这不是贷款而是饮鸩止渴。见过很多人为了解决一时之需而掉入这样的陷阱之中，越陷越深，把整个家庭都拖垮了。

说到征信有逾期秒批的微信网贷的话题，还要提醒大家的是不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。做了这么多年的生意，我知道得很清楚，正规金融机构的审批流程都是自动化的，并没有人为干涉的空间。声称可以认识内部人士、帮助你“清洗征信”的人百分之百都是骗子。征信报告是由中国人民银行征信中心出具的，谁能修改呢？否则他就想不干了。

操作上可以这样来提高审批通过率：在逾期的情况下

说了很多之后，现在要讲一些实用的东西了。如果我的征信上有逾期记录，并且急需资金怎么办呢？

第一要了解自己的信用情况。不要一无所知就去申请了，这样只会越申请越糟糕。到中国人民银行征信中心网站上查询或者直接到当地的人民银行分支机构获取一份详细的个人信用报告。查看一下自己有多少笔逾期记录、每笔逾期的金额是多少以及什么时候产生的。了解对方的情况之后再进行战斗才不会失败。

第二步就是改善微信的数据情况。这件事情并不是所有人都知道，微信支付分对于网贷审核的影响非常大。平时尽量用微信支付来完成水电煤缴费、去超市买东西以及给朋友发红包等事情，凡是可以通过微信完成的就不用其他方式。留出一部分资金，在每个月结束的时候不要把所有的钱都花光。如果有条件的话可以购买一些微信理财通产品，即使只存几千元也可以。这样做的结果是让系统认为你是“优质用户”，所以在审核时会给你的评分更高一些。我的一个客户的支付分已经由原来的六百一十提高到现在的六百八十，并且之后申请的小鹅花钱也被批准了。

第三、选择合适的时间去申请。这就很玄乎了，但是也有一定的道理。一般而言，月初比月底容易批下来，工作日比节假日容易批下来。那么原因是什么呢？由于每个季度都会有一笔贷款要发放出去，所以月初的时候额度多一些，审批也稍微松一点；而到了月底之后，则会开始挑剔起来。这个规律并不是绝对的，在不同的机构之间可能会有所不同，但是大的趋势是一样的。

第四、控制申请次数。这是最大的禁忌之一。很多被拒绝的人并不甘心，会换个地方再试一次，如果还是被拒绝的话就再换一个地方。那么最后的结果是什么呢？征信报告里都是“贷款审批”的查询记录，风控系统看到后就会判断这个人疯了一样到处借钱，一定出了什么问题，于是坚决不给借款。因此我建议，在遭到一次拒绝之后，最好等待三个月后再去申请下一家公司。这段时间要好好的保养一下自己的征信，并且要把目前所有的欠款都及时地还清。

什么时候应该放弃网贷转而采用其他的途径

说实话，在某些情况下我不建议你再去尝试网贷了。比如说你的逾期已经变成了呆账、或者是最近两年内有过连续六期以上的逾期记录、或者是已经被多个机构起诉过了。此时不管你去申请什么样的贷款都无济于事，并且会使得你的信用状况更加糟糕。

那么应该怎么做呢？两种方式。第一种是向亲朋好友借钱来周转，虽然面子上很难看，但是比起被高利贷坑骗要好很多。二是如果家里有房子、车子的话也可以用作抵押贷款。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低很多，因为有实物作为抵押物。去年我为一位客户的房产二抵提供了帮助，该客户在征信中存在逾期记录，但是房屋仍有剩余价值，在此情况下成功获得了30万元的资金支持，从而解决了他的燃眉之急。

另外一条路就是等待。五年之后，征信就会自动清除污点。我知道这样听来有些漫长，但是有时也只好如此了。宁可生病的时候到处乱找医生被骗光了所有的钱，也不愿意等到病情严重再去找医生。

最后一句话就是：借钱这件事儿，能不借就不借，借了之后一定要及时归还。征信是你的“经济身份证”，如果弄脏了要花很大的代价去修复。见过很多人因为几万元的逾期而影响到买房、买车的事情，后悔莫及。

老张的事情之后怎么样了？让我把他的微信交易记录打印出来一看，结果发现他的征信上有问题，但是微信支付的习惯很好，支付分是690。第二天我就帮他在微粒贷上申请了一笔四万元，并且还帮助他向朋友们借到了另外四万元来给病人做手术。但是这只是个别情况，并非所有人都会如此走运。

你现在的征信上有没有出现过逾期的情况呢？怎么样了？不要不好意思地说出来，说出来我可以给你出主意。