揭秘小额贷款高炮的口子：银行经理眼里的那些-速批-陷阱

上个星期三下午的时候我在整理客户的信贷资料，这时一位老客户就急急忙忙地推门而入了。他的名字叫做老周，从事服装批发行业，在这个时候应该正是旺季准备库存的时候吧，但是他的脸色却比吃下了一只苍蝇还要难看。把手机放在桌子上，并且指出了屏幕上面的那个借款APP：“经理，请给我评评理，我借了五万元，拿到手只有三万五，现在又要我归还款七万元，这样的生意还能怎么干？”一看就知道是受骗了。所点的就是网上传播着的所谓的小额贷款高炮的漏洞只对急需资金但是不愿意遵守合同条款的人进行监控。

我可以说，在网点里这种事情我已经见过很多次了。人们认为“口子”是条神秘的道路，实际上它就是风控比较宽松的平台，但是宽松带来的后果就是很高的隐形成本。今天我作为银行人来说一下这件事，有些话平时不便出口，但是你们要知道。

那么这些所谓的“秒下款口子”又是怎么操作的呢

老周案件的部分内容我已经看过一遍了。平台宣称可以做到“无抵押、秒批贷、不用查征信”，对于急需用钱的人来说具有很强的诱惑力。但是问题就在于细节上。借款合同上写的是五万元，但是实际上只收到了三万五千块钱，另外一万五千块钱是以服务费、咨询费和保证金的形式被扣除掉的。这是行业内的一种说法叫做“砍头息”，它是被法律规定不允许的行为，但是这些平台会利用第三方公司的账户来完成这笔交易，并且把违法行为进行清洗。

更加荒唐的就是还款的方式了。按照合同规定，每七天为一个周期，表面上看名义上的利息并不高，但是经过计算之后发现其实际年化率已经达到了1500%以上。这就是贷款吗？那就是吸血鬼了。老周急于把钱送到工厂去交货款，没有仔细查看，现在想要提前还清欠款的时候，对方却用各种借口来推脱，并且让违约金越积越多。

讲真，这种小额贷款高炮的漏洞大部分都是不合法的经营场所。依靠的是借款人的无知、急需资金而又不能张扬自己的心理。你越是着急，他们就越凶残。

怎样区分出正规贷款和高炮平台

我做信贷工作已经八年了，在这期间我审批通过的案件数应该有一千多起或者八百多起。判断一个平台是否可靠，主要看几个硬性指标，并不是被广告语所迷惑。

第一就是查看车牌号。正规的消费金融公司和小贷公司都需要得到地方金融监管部门发放的牌照。可以在官网上查询到的信息就不要去碰没有查询到的信息。去年有一个客户的借款是通过一个不知名的平台获得的两万元，但是该平台很快就消失了，催款电话也打到了他的单位里，搞得他几乎要丢掉工作。出问题的时候没有可以申诉的地方。

第二就是看利息和费率是否公开。正规的公司会在你借款的时候直接告诉你年化利率是多少，并且不会在放款之前收取任何费用。凡是要求你先支付“工本费、解冻费、验证费”的都是诈骗分子，不要有任何怀疑。我在处理案件中遇到过被诈骗的人，他们所损失的钱从几十元到几万元不等，有的甚至没有还清本金。

第三种就是催收的方式。正规银行催收是按照一定的程序进行的，并且不会打扰到你的通讯录里的朋友。但是高炮平台不同，他们获得你的通讯录权限，在你逾期时进行“社会性死亡”。有一个小客户向我借了三千块钱，已经过了三天还没有归还，她的通讯录中有几百个联系人全部收到了侮辱性的短信，于是她只好辞职搬出去住。这样的伤害要比多拿一些钱严重的多。

为什么有人会特意去寻找高炮口的地方

我也有过这样的想法。按照常理来说，正常的人都不会去跳到坑里面去。但是实际情况要比理论复杂的多。

有一部分人的征信已经被用过了，在正常的途径上无法进行。有的客户的网贷查询次数达到每月20多次，甚至更多，征信报告都快赶上小说那么厚了，银行系统都会直接拒绝。此时，“不查征信”的广告对他们的帮助就相当于救命稻草一样。但是越是这样的时候就越要保持冷静。征信差就是说负债过多了，这个时候再去借钱就会加重负担。

另外一部分人则是被“秒批”的方便所吸引。到银行申请贷款的话，需要提交流水单据、工作证明和财产证明，并且还要等待两天左右的时间才能得到结果。那么高炮口又是什么样的呢？拍下身份证之后再绑定银行卡，在十分钟后就可以收到钱了。由于效率的不同，使得人们愿意支付更高的费用。但是你有没有想过，他们为什么会这么快就敢这样做呢？因为根本没有打算要做长久的生意，捞到一笔是一笔，所有的风险都由你自己承担。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去两年里由于高炮网贷而造成的人身破产的比例正在不断增长。开始时只借几百元用来周转一下，后来越积越多变成几十万元的大窟窿，拆东墙补西墙，一直补到没有钱为止。

银行内部审批的底线是什么呢

说到这一步的时候，可以稍微透露一些内部的情况。人们认为银行审批只看征信分数，并不是这样的。我们的系统中有一个叫做“多头借贷”的预警指标，在你有三条以上的贷款记录、或者最近两个月内被查了六次的话，系统就会自动降低额度或者拒绝放款。该标准虽然各银行之间存在细微差别，但是总体上都是一致的。

另外一点被人们忽视的地方是：网贷平台上的借款信息现在已经全部上了征信系统。你认为自己可以使用“不上征信”的方式来借钱，但是实际上你的征信报告里已经留下了痕迹。等到你要申请房贷或者车贷的时候，这些记录就会像定时炸弹一样爆炸开来。去年有一个客户，首付都已经付完了，但是房贷却批不出来，原因是他的征信报告中有十几条网贷记录，银行觉得他的资金情况很不稳定。最后房子没有买到，并且定金也无法要回，损失很大。

因此，不要认为小贷公司高炮的口子是捷径，走了进去就会中招。

急需用钱的时候怎么办

说了很多缺点之后，总要留点好东西给对方吧。如果遇到资金周转不灵的情况，可以考虑以下几种方式：第一种是向亲朋好友借钱；第二种是找银行贷款；第三种就是卖掉自己的房子来筹集资金。

首先想到的就是银行。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率较低、合法合规并且会记录到个人信用报告中但是又不超出合理的范围之内。年化利率一般都在4%到8%之间，远远低于高炮动辄几百上千甚至更高的利息率。而且银行催收是有规矩的，如果真的遇到了困难的话，是可以和对方商量一下延期或者是分期付款的事情，并不会把人逼得走投无路。

如果银行不行的话，就可以去持牌的消费金融公司试试看。招联、马上、中行等公司的利息要比银行高一点，但是都在合法范围之内，并且不会出现砍头息的情况。年化利率大概在10%到24%之间，尽管不低，但是相比起高炮来说还是比较合理的。

实在没有办法的话，向朋友或者亲戚借钱要比向银行贷款好一些。虽然开口借钱在面子上过不去，但是想想吧，向亲朋好友借钱最多就是欠个人情；而向高炮借钱，则是欠下了一笔还不了的债务。哪一个比较合算呢？

上一年有一个做餐饮行业的客户，在疫情的时候因为资金链断裂而差点要借钱来渡过难关。劝了一整晚之后，最后还是找了几个人凑齐了十万元用来周转一下。现在的生意已经恢复正常，欠的钱也都还上了，和朋友们的关系也越来越好。如果当初走错了路的话，那么现在这家店是开不下去的。

踩到地雷怎么办

如果已经使用了高炮的话也不要着急，可以采取一些措施来解决。

第一、马上停止用贷款来偿还贷款的行为。很多人都会因此而累倒，不断地借钱来还债，越积越多。即使逾期了，也比一直借款要好一些。

第二就是计算出法律上可以接受的最高利率。按照目前的规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍左右，大约在百分之十五上下（具体的数值不同时间段会有变化）。超出此范围的利息你不必偿还，法院也不支持对方。但是对方会采取各种方式来催债，在这个时候要保存好证据：电话录音、短信截屏、转账凭证等等都不能少。

第三种方式就是积极地进行谈判。正规的机构是能够协商的，把你的困难情况说清楚，并且出示收入证明来申请分期或者是减免。如果高炮平台无法达成一致的话，那么就只能归还本金以及合法利息了，对方不接受的话可以让他们去起诉——但是他们不敢的，因为他们签订的合同本身就是非法的。

我知道当地的状况，但是其他地方可能会有不同的规定，但是法律法规都是相同的。不要害怕。

老周的事情之后，我就帮着找了一个律师朋友帮忙整理证据，并且和平台进行沟通。最后本金加上合法利息一共偿还了四万多块钱，其他的杂七杂八的钱没有承认。尽管损失了很多钱，但是比7万元要好一些。他说如果早一点去银行问一下的话，就不会那么贪小便宜了。我现在知道了也不迟。

不要寄希望于有“好的借口”来拯救自己了，在此之前要做的就是克制自己的欲望、量力而行，并且在签订合同时要把合同上的每一个字都看清楚。