小贷怎么协商延期还款的？我踩过坑才摸清的门道

去年冬天是我在做服装生意的十年当中遇到过的最困难的一个时期，因为店里积压了大量的货物，而且资金链也已经断裂了。那时候我的手上还有三笔小贷要还，每天睁开眼睛就听到催收电话的声音，恨不得把手机丢到河里去。经常有人问起的是小贷公司如何协商延期还款现在我对这件事已经很清楚了，因为当时为了那几万元钱，我是真的跑断了腿、磨破了嘴。

说实话，在网上教人们“停息挂账”的广告里，十个人中有九个都是骗人的。我差一点就被他们给骗过去了，给了对方两千块钱的服务费之后，对方竟然给我打了电话，并且还说了一句“不符合规定”，就把事情给处理掉了。后来才知道求人不如求己，把政策吃透了再和平台直接沟通的话效果会更好一些。

一、不要等到逾期之后再去找平台

很多人都有一个错误的想法，认为反正还不上的话就不用理它了，于是就不接电话也不回信息，玩失踪。千万不可以这样做。我的一个做餐饮的老朋友老张就是这样做的，那么结果怎么样呢？到第三天的时候，催款电话已经打到了他的供应商那边去了，生意都快泡汤了。其实如果你真的遇到困难的话，在一个星期之前就主动跟客服取得联系吧，态度会大不相同。

当时我的做法是，在还款日还差五天的时候我就打给了客服电话。这件事情要保留证据，所以我开起了录音机。接通之后不要哭穷，人家不会听你的卖惨，直接说重点：由于疫情封控造成库存积压，现在资金周转不灵但是有还款意愿，并且申请延期一个月。你怎么看呢？客服并没有直接拒绝我，反而要求我把经营困难的情况说明一下。

有一个需要注意的地方是：客服口头答应的事情没有用，一定要有书面或短信的形式来确定。第一次协商的时候，客服说我可以申请“宽限期”，但是系统仍然会正常扣除费用，差点让我出现逾期的情况。之后我就变得聪明起来，在每次协商完毕后都会要一个工单号，并且让对方发送一条短信来确认方案。

二、小贷协商延期还款的话术也很重要

说到小贷公司如何协商延期还款话术其实也是需要有一定的技巧的。不能一开始就直接说“我没有钱”，这样客服每天都要听到几百次这样的声音。你要表现出来的是，“我现在遇到了问题，但是我已经在想办法解决，并且已经有了一个解决方案。”

用户我之后成功的那一次，就是这样对客服说：“我在贵平台上借了三万块钱，一直以来都是很好的信用记录，在最近几个月由于市场的缘故回款速度变慢了，所以现在遇到了一些问题。”我手头上的可以周转的资金都已经筹齐了，但是还需要再筹集五千块钱，我会申请把这部分进行分期付款或者是延后一个月支付，并且会承担在这段时间内所产生的正常的利息费用。这就是有诚意并且有计划的表现。

客服也属于打工一族，他们的手中有一定的权力。据我所知，大部分平台对于逾期三十天之内的用户都存在“内部宽限期”的规定，并且他们会默认不告知用户。你要问的话就要问到正确的人那里去。一线客服权限不足的时候，就让其转接到“贷后管理专员”或“投诉处理岗”，只有这些人手上有真正的政策。

另外一件事情也要说明白。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都调整了政策。之前还可以商量减免罚息的事情，现在大多数平台系统的罚息都是不能取消的，只能延长还款期限来减少利息。不同的平台可能会有所不同，要你自己去了解。

第三，在谈判的过程中容易掉入的三个陷阱

这件事情很复杂，前后花了将近两个月的时间才把三笔贷款的事情弄清楚。踩过的坑可以写一本书了。

第一种方式是相信“第三方法律顾问”。在网上找可以帮你们和平台协商减免的人，其实就是利用信息不对称来赚钱。他们的做法你可以做到，就是死缠烂打地去骚扰客服或者打电话给监管部门投诉。我已经付了两千块的服务费，但是到现在还没有拿到钱，想想都觉得亏本了。

第二条陷阱就是和催收商讨条件。催收是由外包公司进行的，外包公司会根据你的还款情况来获取提成，所以他们会希望你尽快把欠款还清，并且没有权利为你提供延期还款的服务。曾经有一回我和催收人员交谈了半个小时，对方一口答应“那下个星期你就还吧”，但是第二天另外一个催收员就打电话过来，声称之前的话都是无效的。白高兴一场。协商的时候一定要注意不要和催收人员多说话。

第三种情况就是合同没有保留副本。我的一个做生意的朋友和某个平台谈好延期三个月的事情了，在电话里对方说得挺好的，并且朋友也没有要求出具书面证明。结果在第二个季度的时候，平台系统的数据显示他已经逾期了，并且被上传到了征信系统中。去向平台理论，但是平台表示无法找到当时协商时留下的记录。最后的结果就是他自己吃了哑巴亏。因此我现在养成了习惯，在所有的协商过程中都会把截图、录音以及工单号都保存到云端进行备份。

四、各个平台之间的协商难度差异很大

这几年来和各个小贷公司的接触中我发现的一个规律是：越正规持牌的消费金融公司越好协商。比如马上消费、招联金融这样的公司都有比较规范的贷后管理制度，只要你的资料准备充分并且说明合理的话，可以申请延期一个月左右的时间。但是那些没有知名度的小额贷款APP，在协商的时候就很难了。

去年我办理的一笔某普惠的贷款，打过七几次电话之后才谈到了“减免一部分费用、延长还款期限”的办法。这些人很会算计，他们知道把人逼急了也还是还不了钱，不如让对方慢慢还，并且还可以多收一些利息。所以在谈判时要使他们认为，“给个延期比起诉更有利。”

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我的五万元贷款本来是一年之内还清的，经过协商之后延期到了一年六个月，并且多支付了一些利息，但是也减轻了当时的压力。这件事情并没有一个固定的答案，在各个平台上都有不同的规定，在同一平台的不同时间段内也会有不同的政策。只能说我对长三角那边的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。

五、协商成功之后不能马虎大意

很多人的想法是协商完了就算结束，实际上这只是个开头。见过太多的延期合同，在约定的时间到了之后仍然没有履行义务的人，这次已经没有任何希望了。平台对于你的信任程度是有记载的，第一次协商成功的话，如果你再次违约的话基本上就没有第二次机会了。

当时我的做法就是把商定好的还款日期都设置为手机日历提醒，并且在还款前一个星期就开始准备资金。那时候我自己也挺累的，白天开店，晚上做代驾，但是还是咬紧牙关把缺口补上了。到今天我还记得很清楚，在最后的一次贷款还完之后的那个时候，我在一个路边摊上坐了下来，点了一杯啤酒，一边喝酒一边流下了眼泪。很不容易哦。

另外要提醒的是，在协商延期的过程中，有些平台仍然会按照正常的程序来记录你的信用信息，并且标注为“逾期”或“特殊交易”。这一点你要事先弄明白，如果你在意自己的征信报告的话，那么就不要用“延期”的方式了，而应该选择“展期”。两个词语看上去很相似，但是对征信的影响却大不相同。展期一般不会影响到征信记录，但是延期则有可能会被记作逾期。很多客服都不知道这个事情，要去找专业人士询问。

第六条再说一些掏心窝子的话

做这么多年的生意了，我觉得小贷这种东西最好不要去碰它，因为它的利息很高，并且如果不能及时周转的话，那么带来的压力就会把人压垮。我的一些朋友原本经营得很好的生意，在资金链出现问题之后也都倒闭了。但是真正走到这一步的时候也不要慌张，该协商就协商、该低头就低头吧，面子又值多少钱呢？

现在回过头看，小贷公司如何协商延期还款问题的核心就是四个字：态度真诚、方案到位、证据保存、持续跟踪。不要期望通过一通电话就可以解决所有的问题了，我用了一个最多的时候去打电话，换过四个客服之后才把事情谈妥。这件事情所考察的是人的耐心以及胆量，并非技术上的东西。

另外一件事情也忘记了。每年年底（11月份和12月份），就是平台冲刺业绩的时候了，在这个时候进行谈判成功的概率就比较小了，因为这时他们需要把钱收回来做报表。年初到三月份、四月份期间，政策比较宽松。此时间点上的人们并不清楚，可以作一个参照。

我目前所有的小额贷款都已经还完了，只剩下一张信用卡可以用来应急。做生意最重要的是现金流，但是借钱的方式还是要选择正规和公开的。各种各样的小贷公司会让人们产生对生活的质疑。

如果你为此事烦恼的话，那么就听我的建议吧：从现在起就要开始行动了，不要拖延时间。拖延只会使情况更加糟糕。