哪个平台借钱容易通过？从业十年，我给你说点真话

上周三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。打来电话的是老张，一个做装修的老客户，他的语气很着急，在工地上发生了一些事情需要八万元用来周转一下，否则会被别人起诉。老张这个人我知道一些情况，征信不是白纸黑字那么干净的人，去年曾经有一次信用卡逾期的情况，因为他的妻子生病住院了，所以没有及时还款。问我的是：哪个平台可以借到钱并且容易被批准？那么什么时候可以拿到贷款呢？其实这个问题我已经听了八百遍了，但是每次听到都会感到头痛。并不是因为问题很难回答，而是市场上乱回答的人很多。人们认为只要点击一下手机上的按钮就可以得到金钱，于是他们不断地去查询自己的信用记录，并且最终发现并没有收到任何帮助而只是一次又一次地被拉入到征信系统中去。今天的事件就是这样的。

不要再去询问哪个平台可以借到钱并且能顺利通过审核了，首先要弄清楚这个行业是怎么运作的

我从事这个行业已经有十年的时间了，所办理过的订单数量不少于一万份。很多客户一进门就会被我推荐“最好的下款”，而我会用冷水浇灭他们的热情。没有哪一个平台可以做到百分之百通过审核的，那些标榜着“黑户也可以贷款”、“不管征信”的平台里，十个人里面就有九个是诈骗分子，剩下的一个才是高利贷。银行以及持牌金融机构并不是慈善组织，它们放贷的目的就是为了盈利，并非为了慈善。他们的风控逻辑其实也就是两个方面：还款意愿、还款能力。你的征信不好，表示你还款意愿存在疑问；你没有工作也没有收入流水的话，那么你就缺乏还本付息的能力。在这种情形之下，无论向哪个平台借款都很难获得批准。但是话又说回来，并不代表有了任何一点瑕疵就不能申请贷款了。其中的道理要比你想象中的复杂得多。

去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。过去的小贷公司的审核比较宽松，只要你的身份证实名认证就可以放款。现在的监管很严格，持牌机构都得查征信、查大数据。有的客户不明白为什么需要查询征信，“我只借几百块钱而已。”

真正容易下款的途径有三种情况

我见过很多客户，上来就问我哪个平台可以借到钱、通过率高一些，根本不考虑自己的实际情况。这就如同你去问医生“哪种药物治病最快”，医生首先会询问你的病情。根据我这几年的经验来看，不同资质的人所能够走通的路子是不一样的。

第一种就是征信好并且有固定的工作的人。这样的人都很受银行欢迎，四大行的消费贷款产品的利率最低，年化只有3%左右。但是很多人都不清楚的是，在银行里面有一个叫做“白名单”的制度。如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是部分大企业员工的话，系统就会给分。我的一个客户的月收入为2万元，在某家互联网大厂上班，并且向某家银行申请了消费贷款，结果很快就批下来了20万元。他的同事也在一个小公司工作，同样的工资、同样的产品申请，却遭到拒绝。这样公平不？不公正。但是这就是实际情况。因此如果资质好的话不要随便去申请，要看看自己是否在目标银行的白名单上。

第二种就是征信不好但是没有太大的问题的人。这样的人最多。逾期一次或以上、负债比较高或者查询次数过多。对于这样的客户来说，城商行和农商行都是很好的选择。小银行为了争夺客户，风控的标准要比大银行宽松一些。还有些持牌消费金融公司，例如招联、马上、中银等，审核比较宽松，但是利率很高，一般是10%-24%左右。要吐槽的是有些客户因为觉得利息太高而去申请所谓的“低息贷款”，结果却被中介收取了手续费，并且贷款也没有成功下来。那么是什么原因呢？

第三种是征信不好或者是没有正当工作的人。这样的客户最难以处理了。其实正规途径基本上是没有希望的。曾经有病人在病情危重的时候，向别人借钱治病，结果借到了“714高炮”（即借七天还十四天，利率极高），最后连本带息欠下数百万债务。对于这种情况我会直接劝退或者让其去找亲戚朋友帮忙周转一下。虽然听上去很冷酷无情，但是比起掉入高利贷陷阱要好得多。

无法在网上找到有关审批内部的情况

做这一行时间长了之后，我发现有很多客户对于“审批”这件事情存在错误的认识。认为审批就是让系统自动运行一次，并且得出一个“同意”或者“不同意”的结果。其实并不简单。有的机构有人工复核的过程，尤其是大额贷款的时候。我的一位朋友在一家银行的信贷部门工作，他说该行有一个叫做“通过率控制”的内部标准。是什么意思呢？也就是说每月批准通过的数量是有限制的。如果本月额度紧张的话，那么审批就比较严格了，一些临界点上的客户会被拒掉。而到了季度末为了完成业绩目标时，则会更加宽松一些。因此什么时候去申请也是有一定要求的。

另外一条不为人知的信息是申请的时间。很多人都会在晚上十点之后打开手机看信息、刷微博或者浏览网页，在看到有贷款广告的时候就会点击去申请。但是你知道吗？很多风控系统的审核规则都是在凌晨时分才会变得更为严格，因为在夜晚的时候欺诈的风险更大一些。通常我会建议客户在工作日的早上提出申请，这样通过的概率会稍微大一点。这件事情并没有得到官方的数据来证明，只是一直以来我对它进行研究得出的经验总结。

在提出申请之前要完成的三件事情

说完渠道之后再讲一下具体的实施方法。人们在申请贷款时过于草率，打开APP填写信息后就被拒绝了。实际上，在申请之前要完成一些事情才能增加通过的可能性。

第一种方法就是查看自己征信报告。目前个人每年可以享受两次免费查询的机会，在人民银行征信中心官网上就可以进行查询。是否有错的信息、是否忘记了要还款的账单。我的一个客户的征信里有一笔五年前的手机分期没有还清，他已经忘记了这件事。之后把欠的钱还上了，并且等待了一个月才再次提出贷款申请，最终成功获得了贷款。这件事情我不说，我不知道还有这样的陈年旧事。

第二步就是把手机里面的一些“垃圾”给清理掉。很多网贷APP都会去读取用户的通讯录以及应用列表。如果手机上安装了很多其他的借贷软件的话，那么风控系统的就会认为用户非常缺钱，并且存在很高的风险。在申请之前要把不需要的借贷应用程序都卸载掉，把通讯录中各种各样的备注也都删掉。不要傻了吧，你觉得别人看不见吗？

第三步就是准备真实的材料。有人认为填写得越漂亮越好，把收入写得越高一些，把公司写得越大一些。不正确。风控系统的智能程度超出了人们的预期，在进行信息核对的时候还会用到交叉验证的方式。如果你填报的是年薪30万元，但是你所处行业的人均工资才15万元的话，那么系统就会判断你是作假的。如果认定为造假的话就直接拒绝，并且没有商量的余地。因此资料要真实，可以适当的美化一下，但是不能夸张到离谱的程度。

所谓“内部渠道”可信不？

说到这儿就不得不提到市场上各种各样的“贷款中介”。有人声称自己有“内部关系”、“包下款”，收取一定的服务费用。其实这个行业里还是有一些可靠的中介机构存在的，但是大部分都是骗子或者是从中渔利的人。我是从事这个行业的，很清楚。所谓的“内部渠道”也就是他们知道哪些银行最近会放松政策、哪些机构审批标准比较低、什么样的材料容易通过审查。这些信息是有用处的，并不能说是神奇的“后门”。对于那些宣称可以给“黑户”贷款、保证百分之百能拿到钱的说法要立即删除并封禁账号。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客来找我了，在征信上面出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元的样子。他在网上申请了几家银行都没有通过。查看了他的信息之后发现问题并不是因为逾期造成的，而是由于他所提交的信息前后矛盾导致的。之后我把他的材料整理好，并向一家对这种人比较有利的城市商业银行进行了推荐，最终获批了15万元。问我是为什么我自己不能申请呢？我可以帮她去申请也可以。说不上来有什么样的魔法，就是知道怎样避开了这些陷阱。

借到钱之后就可以找到可以接受的借贷网站了

说了很多，但是还是要给出一些实质性的内容。如果让我回答这个问题的话哪个平台可以借到钱并且容易被批准根据具体情况来决定是否要进行推荐。资质好一点的话就选择银行系的产品了：建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等，利率较低、额度较大并且很安全。资质一般的话可以考虑持牌消金公司：招联金融、马上消费、中银消费等，审批比较容易通过但是利率较高。急需资金且数额不大时，使用支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等互联网信贷产品也十分便捷，额度一般为几千到几万元左右。

但是要记得这些都属于合法途径。没有听说过的小平台或者小应用，不管它们怎样宣称“很容易通过”，都不应该去接触。见过很多客户为了省事而向别人借钱，结果把所有的钱都借出去了，最后破产。一个客户的借款是3万元，利息不断累积到了30万元，并且房子都已经抵押出去了。这件事到今天我还记得很清楚，在我的办公室里那个客户哭了整整一个下午。

再说一些实在的话

贷款这件事儿，说难也不难，说容易也并不容易。首先要弄明白自己的实际情况，并且找到合适的途径来解决它，不要胡乱地去尝试。人们之所以会因为征信问题而被拒贷，并不是由于他们的信用等级低，而是因为他们随意申请造成的。点击一次查询一次征信，越是点击就越没有希望了。因此我建议大家在申请前要思考好几个问题：第一，你需要多少资金；第二，你能承受什么样的利率水平；第三，你是否有还款的能力。想明白了之后再去寻找适合自己的方式。

对于“内部消息”、“特殊渠道”的东西就听一听吧。真正的大秘密只有一条：风控系统是由人来设计的，而人是有缺点的，所以风控系统也存在漏洞。但是要发现这个漏洞的前提是你要知道规则，并不是瞎猫撞死老鼠。

老张的事情最后也解决掉了，我去了一家城商行的线下网点办理业务，并且把钱转到了他的账户上。他请我去吃饭，我说算了，下一次一定要准时还钱。