上征信能稳定下款的口子，当年我踩完坑才搞懂这些门道

2018年的时候我已经到了要靠借债度日的地步了。

当时的生意亏损了四十几万元，信用卡已经透支很多次了，每天接到的都是催收电话。有个朋友向我推荐了一个叫做“内部渠道”的东西，并且说没有影响到个人信用记录就可以马上拿到贷款，于是我就借了五万元。那么最后的结果是什么呢？只拿到了三万五千块钱，其余的部分都被扣成了各种各样的“服务费”、“审核费”，三个月之后还要归还款七万多。这笔钱使得我的资金链完全断裂了，并且征信也被搞得一团糟。后来我用两年的时间一边还债一边去研究这些东西，才知道一个真理：可靠的金钱一定要见光。

现在看到有“不查征信、黑户也可以申请”的广告就会生气。说实话，对绝大多数人而言，上征信可以稳定的拿到贷款的途径这才是正确的做法，而藏掖不露的人往往会害死自己。

上征信之后会更加的安全吗？

很多人的第一反应就是“上征信”这三个字让人感到害怕，认为这会给自己的未来带来不利的影响。这个观点有一部分是对的，但是并不完全正确。

上征信是什么意思呢？表示该贷款公司是合法经营、受到政府监督，并不会胡作非为。不能收取砍头息，不能采取暴力手段进行催收，利率也要符合法律规定。以前踩过的坑就是典型的不上征信的“黑口子”，利息超高而且没有地方可以申诉。

也就是说，敢于把数据上传到征信系统的公司，在向监管部门表明自己的业务可以接受检查。这样的地方比较可靠一些。

当然，并不是所有的上征信的东西都可以用来借钱。有的小贷公司尽管上了征信系统，但是利率已经逼近36%，即使借款也很难受。因此这里有一个筛选问题，在后面我将会详细说明。

正规上征信的借款平台具有哪些特点呢？

这几年我自己也在不断尝试和探索，并且帮助身边的朋友们进行咨询，总结出了以下一些硬性标准。

第一就是看车牌号。消费金融公司、银行和持牌的小额贷款公司是主要的三种类型。怎样查询呢？到企查查或者天眼查上输入公司的名称，在经营范围中查找是否有“发放贷款”或“消费贷款”的内容。没有的话就不要去碰了。

第二部分是利率展示。正规的会把年化利率放在借款页面上，并且不会只用“日息万分之几”的方式来误导用户。去年我给表弟推荐了一个平台，但是该平台页面设计得很花哨，却没有显示年化收益率，最后计算出它的年化收益率超过了四成之后，他就把这个平台给卸掉了。

第三就是看合同了。签订合同时，借出的人是谁呢？是银行、持牌金融机构还是其他一些奇怪的科技公司呢？后者的概率很大，那就是助贷平台，这笔钱可能属于别人，出现问题之后也无法找到责任人。

征信花完了还可以借钱吗？

这个问题我已经回答了不下几十次。

我自己当年的征信上有很多逾期记录和查询记录。那时候我认为完了，这辈子不可能再通过合法途径借钱了。之后我才知道，并不是没有希望的。

银行以及消费金融公司的征信标准中包含以下三个方面：逾期记录、负债程度、被查询次数。对于“连三累六”的问题，在此要强调的是，即连续三个月出现逾期的情况或者是累计达到六次以上的逾期行为都属于违规行为。但是有一个细节很多人都不清楚，那就是逾期金额也会产生影响。我的一个朋友从事餐饮行业，去年出现了两次信用卡逾期的情况，分别是200元和80元，都是因为疏忽而没有及时还款。之后他向某家银行申请了消费贷款，客户经理发现逾期金额很小就直接批准了他的申请，并且给了八万元的信用额度。

因此不要一听到“逾期”这两个字就吓到自己了。小额且不是故意造成的逾期，大部分机构是可以接受的。

负债率可以用一个简单的方法来计算：你的每月还款额不能大于你的月收入的五成。如果超过了这条红线的话，审批就无法通过了。查询次数方面，在过去的三个月里最好不要超过六次，否则会被认为是“多头借贷”，从而被拒绝。

找到可以稳定放款的渠道之后，以下四个地方一定要注意不要踩到坑

说回正题，上征信可以稳定的拿到贷款的途径虽然比较可靠，但是陷阱很多，我会一一列举出来。

第一种情况就是提前还款产生的违约金。这就很不好了。有的平台借款后想要提前还款的话，就会被收取剩余本金百分之三到五不等的违约金。去年我向一家消费金融公司借了五万元，并且只用了一个月就打算全额归还，但是却需要支付一千五百元的违约金。我当时就拍案而起，早知如此就应该仔细阅读合同。

第二条陷阱就是等额本息与先息后本的区别。很多平台在宣传时声称“月息只有0.5%”，但是经过计算之后你会发现，并不是这么回事。因为他们的还款方式为等额本息，所以每月都会归还一部分本金，而利息则是按照最初的本金来计算的。实际年化利率可以达到15%，甚至更高。一定要用IRR公式自己计算一下，不要被表面的数据所迷惑。

第三种方式就是捆绑销售。有的平台在放贷时会强迫用户购买一份保险或者开通一个会员服务，并且打着“提高通过率”的旗号来蒙蔽消费者。我的表姐去年也遇到过这样的事情，向别人借了三万元钱，结果对方要求她必须购买一份价值两千多元的意外险才能把钱给她。如果不买的话就无法拿到贷款。目前监管部门正在调查中，但是还没有完全消失。

申请到上征信借款的方法

已经讲了很多问题了，接下来要讲的是如何提高通过率。这几种方式都是我自己总结出来的，并不是所有的都有效果，但是可以试一试。

申请的时间也很重要。银行以及消费金融公司放款额度都是按照月份来分发的，在月初的时候额度比较多、审批也比较容易通过。到了月底的时候，如果资金不足的话，那么审批就会变得严格起来。我的一个做中介的朋友告诉我，他们帮助客户申请贷款时会尽量让其在每月一号至十号之间递交材料，这样可以提高成功率大约百分之十左右。这个数据无法核实，但是从逻辑上看是可以成立的。

资料填写的内容要一样。在A平台上填写的工作单位和收入状况，在B平台上也应该能够对应起来。现在很多机构都会共享数据，如果发现你在各个平台上的信息不一样就会认为你是假的。曾经有人为了提高额度，在一个平台上填写月薪一万，在另一个平台上填写月薪两万元，但是两个地方都拒绝了他。

另外一个小窍门就是在申请之前把信用卡账单还一部分。这样可以减少你所欠下的债务比例，并且让审批系统觉得你的还款压力不大。上个月我给一个朋友提建议时，他按照我的方法去做了，把信用卡上的1万元存入账户中，负债率由原来的七成降到了四成五，然后第二天就向某家银行申请了一笔消费贷款，结果被批准了十万元。

根据不同的征信状况给出相应的贷款建议

不同的征信状况所对应的选项也各不相同，这里就大致分为几个方面来说明一下。

• 征信好并且有社保和公积金的人群：首选银行消费贷款，利率最低，年化率在4%-8%之间。四大行以及股份制银行都有关于此类的产品，在手机银行上就可以办理了。
• 征信不好或者有过逾期记录的人群：可以尝试使用持牌消费金融公司的服务，如马上、招联、中行等，其利率要比银行高一些，年化在10%到20%之间，但是审核比较宽松。
• 征信比较差或者查询次数较多的人群：最好在三个月内改善自己的征信状况，在此期间不要再去申请新的贷款，并且要保证现有的所有负债都按期偿还。三个月之后再试一次的话，通过的可能性就会大得多。

对于征信已经被打上标记、存在当前逾期或者被法院列为被执行人的情况来说，在正规途径下基本上是没有希望的。此时不要随便用药，否则会更加难以控制病情。把现有的债务问题解决掉之后再考虑其他的事情。

所谓的“稳定下款”的说法可以听一听，但是不要相信

网上经常会看到“某某口子百分之百可以下款”、“黑户一定可以下款”的说法。别傻了，哪里会有这样的事情呢？

正规机构的风险控制体系就是用大数据来建立起来的一个模型，并且会从多方面去考察一个人的信用状况、收入水平、负债情况以及各种各样的行为表现等数十项指标。即使你的条件再好，也只能够说是“通过率高”，不能够达到百分之百。敢于打包票的人或者是骗取你先期支付费用的人，或者是把利息压得很高的人。

之前我加入了一些所谓“贷款交流群”的地方，在那里每天都有人发布最新的口子和稳定的下款信息。之后我去查了一下，有的是小平台，利率很高；有的就是骗人的。有一个群里的朋友相信了这个说法，并且给了对方500元作为“包装费”，但是钱给出去之后就被拉黑了，连个影子都没有见到。

真正上征信可以稳定的拿到贷款的途径不需要去找人、不用付费就可以直接申请。收取“渠道费”、“服务费”的一般都是信息不对称的生意，用你的钱来博取运气，批下来就算他们有功绩，批不下来也不会退款。

说到这儿的时候，忽然想起来一件事情。前几天有一个读者向我咨询，在某个平台上申请贷款时，客服要求他先支付一千元“保证金”，否则放款就会失败。当时我就告诉他不要给对方转账，正规贷款从没有要求借款人在还没有拿到贷款之前就把钱转过去的情况。之后那人去查了下该网站，发现上面全是投诉信息，都是付款后没有放款的。

最后说一些实在的话

借钱的事情最好是不要去借。借款之后要制定好还钱的时间表，不能想当然地认为“先借后还”。

当年我就吃到了这样的亏，拆东墙补西墙，越补窟窿越多。之后我自己就立下一条规定：所有的借贷都要先计算出总的还款数额，并且要问自己一个问题，“假如下个月没有了收入的话，我还得起这笔钱吗？”答案是不借。

目前市场上有征信功能的正规借贷途径很多，比如银行消费贷款、消费金融公司的产品以及一些互联网平台的产品等都是比较可靠的。主要是要选择好渠道，看清楚合同内容，不要被低利率的宣传所迷惑。

另外一件事情也要提一提。不同的城市政策可能会有所不同，我所说的都是我们所在的城市情况，其他地方的具体做法要亲自向银行或消费金融公司咨询。

如果你目前急需资金的话，请注意以下几点：任何要求你先付款的事情都不要理会。