不用手机实名认证的下款口子真的存在吗？做生意的我踩过这些坑

上个冬天的时候，由于五万元资金周转的问题差点让我的生意倒闭了，那时候真是急得团团转。供应商催要货款很着急，而银行贷款又被查征信次数过多给堵死了，于是我在网上四处寻找没有进行手机实名制验证的漏洞想走捷径的话就去吧。那么结果是什么呢？没有找到捷径，把所有的信息都出售掉了。

那时候我真的是很傻。认为不进行实名认证就可以避开风险控制、随意放款的想法本身就有问题。但是说实话，也能够理解和同情那些和我一样四处寻找这样的机会的人——或者是因为征信出了问题，或者是以前被拒绝后害怕再次尝试而想找一个“缝隙”钻进去。

没有经过手机实名制验证的下款口子又是什么呢

首先有一个很扎心的事实是，在市场上并不存在不需要用到手机进行实名认证就可以正常放款的服务。其实所有的正规金融机构，无论是银行还是持牌消费金融公司，都需要进行实名认证。这就是监管部门所划定的界限，谁触犯了就会被处以死刑。

那么网上的这些广告又是怎么回事呢？也就是两种情形。第一种就是诈骗，在你填写完个人信息之后，对方就会收取你的“手续费”、“解冻费”，而人也就不见了。第二种就是高利贷或者套路贷的变种，它们表面声称不需要实名制，但是会要求你授权通讯录、相册和定位功能，比实名认证还要过分。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在今年十月份的时候就因为一个叫做“免实名秒下款”的平台而栽了个跟头。他借了两万元，拿到手的是五千元多一点，但是合同上却写着借了三万元。三个月之后对方就开始爆他的通讯录，并且告诉他自己欠了五万多元。这件事到现在还没有得到解决，他的店铺都已经快要无法经营下去了。

免实名贷款口子后面隐藏着什么样的套路

经过几个月的研究之后，我已经对里面的事情有了大概的了解。宣称不需要实名制的，一般都是在做文字游戏。

有的平台说“不需要重新办理新的手机号进行实名”，也就是说你之前已经完成了实名登记，所以现在他们可以直接使用。和不实名认证是一样的。还有一些平台会诱导用户做“运营商授权”的事情，在表面上看来是为了验证手机号码，但是实际上在获得授权之后就可以获取用户的半年内的通话记录了，比实名制还要了解一个人的情况。

最糟糕的就是让别人下载所谓“内部软件”的人了。上个月底的时候，我还差点相信了某个银行有一个特殊的通道可以不经过正常的审核程序就能把钱转出去的说法。好在多了一点小心思，在官方渠道进行查询之后发现根本没有这样的事情。再一看，该款应用程序其实就是一个盗取用户信息并出售给第三方的应用程序。

别傻了，世界上哪里会有免费的午餐呢？正规的途径要合法合规，不合法合规的渠道你能去接触吗？

能够放款的途径并没有想象中那么难以接近

经过一番周折之后，我还是选择走正常的途径。再说一下我用到的一些方法，不一定对所有人都适用，但是比较可靠。

第一种是某股份制银行的经营快贷，我用的是营业执照办理的，额度为30万元，可以随时取现使用。该产品的优点就是如果您的经营流水比较稳定的话，在征信上被查得次数多一些也是可以过的。当时我的查询次数已经接近三个月八次了，但是仍然批了下来。利率大约为年化6.5%，要比网贷便宜很多。

第二款就是某个互联网银行推出的一款针对小微企业主的产品。从去年开始使用到现在已经提了三次额度，由原来的五万元增加到了目前的十五万元。他们风控主要是看经营流水、纳税情况等，并且对于征信要求没有传统的商业银行那么严格。我的一个做批发的朋友，在征信上出现了两次信用卡逾期的情况，但是数额不大，并且被批准了八万元的贷款。

第三种不太为人所知的是当地的农村商业银行推出的“信用共同体”贷款业务。不同的城市可能会有所不同，但是我们这里的做法如下：几个小商户组成一个互助小组，相互担保，每家可以借到十到二十万元。利率比一般的信用贷款要低一些，并且审批的速度也很快，我去办理的时候一个星期就到了账。

申请的时间也是有要求的

这是我自己摸索出来的经验，在网上很难找到类似的信息。也就是每季度末的两个星期里，银行放贷额度就会变得很紧张，审批也会变得更加严格。年初以及季度初的时候额度充足，通过率也就比较高。我去年三月上旬提交的一笔贷款申请，两天之内就被批准了；而我的一个朋友在六月底提出同样的需求时，则要等待近两周的时间才能得到答复，并且被扣减了部分金额。

另外一点就是工作日早上提交申请要比下午或者周末快一些。我去询问了银行的朋友，他们说自己的风控系统是由人工和自动审核组成的，在上午的时候人手比较充裕，所以处理速度很快。这件事情我已经多次验证过了，是这样的。

声称有“内部关系”的中介机构可以相信吗

说到这儿我就生气了。去年我最缺钱的时候曾经找过一个自称有“银行内部关系”的人做担保贷款，说是需要向他支付五个百分点的“渠道费”，才能拿到五十万元的贷款额度。当时我都准备把钱给对方了，好在妻子及时制止了我。

后来我才明白，中介所说的“内部渠道”就是帮你整理材料、美化流水，并且按照正常程序去办理贷款手续。他们的收入来自于信息上的优势，并不是靠关系来获得利益。最让人感到厌恶的就是有的中介机构为了达到目的，把客户的个人信息提供给十多家公司进行查询，使得客户的信息记录变得非常糟糕，到最后连一个公司都无法通过审批了。

现在我看到有“包过”、“内部渠道”、“不讲是非”的广告就会直接删除。都是胡说八道。能够帮助你的人都不会在朋友圈里发布这样的信息。

另外一点要注意的是：凡是要求你先付款的，不论什么理由都不要相信。正规的中介公司是下款之后才会收取费用，并且费率不会超过3%。大于这个数值的话基本上就是坑人的了。

征信花掉了怎么办，还能不能挽回了

这个问题我已经回答了很多次了。其实我的个人信用记录也有过污点，在最近三个月里被查了15次之多，那时候无论我去哪里申请贷款都行不通。之后用了半年的时间才把它们养好。

怎样饲养呢？也就是三件事：第一是停止所有的非必要的查询，比如信用卡提额申请、网贷额度查询等，能够不点就不点；第二是把目前的债务减少一些，哪怕只还一点也行，这样可以让负债率看上去有所降低；第三就是保证现金流稳定，给银行留下良好的印象。

去年我就用这种方法把我的征信养好了，现在已经可以顺利地去申请贷款了。那没有进行手机实名制验证的漏洞之后我就不再去查了，因为没有用。正规途径只要方法正确的话，也可以拿到贷款。

另外一件事情是关于网贷结清证明的事情。人们认为把钱还了就算完了，并不是这样的。有的网贷平台在你还清借款后，在你的征信报告里仍然会显示“未结清”，这时你需要主动和他们取得联系开具结清证明，并且你自己去向征信中心申请修改。去年我就吃过大亏了，明明已经还清了，但是征信上面还是有记录，浪费了一个申请的机会。

最后说点实在的

做生意缺少资金周转是很正常的，但是千万不要病急乱投医。所谓捷径其实是最曲折的道路。踩到过的地方就不要再走了。

目前我给出的意见是：先打印出征信报告来仔细查看哪里有问题，再针对问题进行解决。如果查询次数多的话就养着吧；如果负债率高的话就降低一下；如果流水小的话就想办法增大一些。实在没有办法的话可以去当地农村商业银行或者信用社咨询一下，他们会比较容易沟通。

另外一件事情是：现在很多银行都提供了“预审批”的服务，在手机银行里可以先查一查自己的额度情况，有额度的话再去申请，没有的话就不需要强行去申请了。可以防止无效查询的发生，并且能够保护个人的信用信息。该功能并不是所有人都知道，但是很管用。

钱的事情不能着急。