征信黑花了还能房屋抵押吗？干了12年我给你交个底

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的小赵急急忙忙地推开门进来了。这个人我很熟悉，他是做建筑材料生意的，在前两年行情好时在我们这里办理了几笔贷款业务，信用一直都很好。但是这次不同了，他直接坐在沙发上面开口问道：“哥哥，征信黑了还可以进行房屋抵押吗？我的房子价值三百万左右，目前需要八十万来周转一下，刚刚去两个银行都被拒绝了，难道你也无计可施了吗？

看着他满头大汗的样子，我心里也就明白了七八分。干了这么长时间之后，这样的场景已经司空见惯了。人们认为房子在那里放着，银行就应该老老实实地把钱给出来，这个想法很幼稚。也就是说银行并不是当铺，不能拿着房子去抵押就可以得到贷款。但是小赵的情况到底能不能救治呢？其实并不对。点上一根烟之后再让对方把征信报告取过来。一看之下，果然不错，最近半年里被硬拉查询了二十几次，并且还出现了两次逾期的情况。说实话，征信很差。

但是烂也有烂的办法。给对方提供了一条出路，昨天的钱已经到账了。这件事情使我觉得有必要和大家讨论一下这个问题，在网上的回答都是千篇一律的，或者是诈骗信息，或者是站得高看不起人。今天我要把这一行的遮羞布撕掉，并且给大家透露一些真实的情况。

首先弄明白自己的征信是“黑”还是“白”

很多和小赵一样的人，在问我时都不知道自己的征信情况怎么样。这件事很有趣味性，借了钱还不知道自己的底细，这不是让人宰杀了吗？征信的问题有两种，“黑”和“花”，解决的方法完全不同。黑是指严重的逾期记录，例如连续三个月没有还贷、逾期次数非常多，并且已经被列入了法院失信被执行人名单中。在这种情况下，正规银行基本上是没有希望的了，不要相信那些中介人员所说的可以洗白的说法，那都是骗人的。征信系统的记录没有人可以修改，能够修改的就是骗子。

花的意思是查询次数过多、负债率过高或者是有小额逾期但是已经结清的情况。还来得及。小赵的问题属于“花”的类型，在过去的一年里他不断地向银行申请贷款，并且每次都会留下一条查询记录，所以银行看到这个人如此急需资金才会放贷给他吗？但是他并没有出现连续逾期的情况，而且房子的位置也很好。因此我跟他说：银行系肯定不行了，但是机构可以做。利率高一些也可以应急使用。

你们可以互相比较一下，不要一开始就问我能不能办，先把问题弄清楚再做决定。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近两个多月里查询次数达到四次以上的人数、近半年内查询次数达到十次以上的人都可以算作“花”的范围。各个银行的标准虽然不同，但是相差不大。

征信黑了之后还可以进行房屋抵押吗？三条路已经很明确了

既然已经提出了问题，那么就把我能够想到的所有途径都列举出来吧。不要觉得很难听，真实的言语总是很刺耳的。

第一种方式就是去正规银行办理。其实你的征信如果已经很糟糕了或者是负债很多的话，这条路基本上就走不通了。银行审批系统的程序是固定的，把资料输入进去之后，系统就会进行评分判断是否合格。去年还不至于如此严重，但是今年政策收紧之后，之前一些支行可以走人工审批通道的情况现在已经全部被禁止了。我的一个客户的信贷经理已经在某家银行工作了八年的经验，在私下里告诉我，现在的坏账考核压力很大，谁要是敢给这样的高风险客户提供贷款的话，出了问题就得自己负责。因此不要期望银行给你通融，没有人会因为你的中介费而丢掉自己的工作。

第二种方式就是持有牌照的金融机构。比如说信托公司、消费金融公司等等。该类机构对于征信的要求要比银行宽松一些，但是利率却很高，一般在年化百分之十到十八之间。小赵最终选择的是这条路，我把他的情况和一家信托公司的理财产品做了对接，房子评估价值为320万元人民币，贷款八十万，期限三年，按月付息到期还本。虽然利息比较高，但是他的生意转过来以后可以弥补成本。这件事要计算一下才行，只凭利息高低来看没有太大的意义。

第三种方式为民间资本。这条路子很深，不推荐普通老百姓去走。民间抵押有两种形式，第一种是正规典当行或者是具有小额贷款资质的企业，利率较高但是比较规范；第二种则是纯粹的个人借贷行为，这样的情况很多。见过太多的借款人因为私人放贷而倾家荡产、一贫如洗的情况。上个月有一位客户因为觉得我们的利率太高所以私下向一个陌生人借钱，并且在合同中设下了许多不利于自己的条款，在最后的时候房子就被以很低的价格卖掉了。到现在我还记得那个人哭着来求我的样子，可是那时已经来不及了，合同已经签订好了，公证也办完了，神仙也无法挽回了。

掉进去就会摔跤

以下就是容易掉进去的一些陷阱。这条路上有很多不可靠的中间商，专门骗急着要钱的人。

第一种方式就是用包装来掩盖征信的问题。有的中介机构会说可以帮您处理好征信问题，并且把您的征信记录给清洗干净。不要那么天真了，这就是诈骗。征信报告是由中国人民银行征信中心出具的，没有人能够修改它。他们所说的所谓包装其实就是给你做一些假材料，在银行查到的时候就会被认定为骗贷行为，到时候不仅不能贷款还会坐牢。我在工作了十二年后才明白过来，原来有人就是因为这件事而吃官司、赔本的。

第二条就是砍头息。民间借贷中最为常见的就是借款人承诺借款一百万元，但是合同上却写着一百万元，并且实际拿到手的钱只有八十万，另外二十万则被以“服务费”、“咨询费”的名义扣除掉。你认为年利率为15%，加上砍头息之后的实际成本会达到25%以上。这样的套路很难防范，在签订合同时一定要仔细阅读每一条款内容，如果对其中任何一项不清楚的地方都可以向对方询问清楚，不要有任何心理负担。说实话，对于支支吾吾不愿意说明费用的人就直接走人了，不需要再考虑其他的事情了。

第三种方式是收取很高的中介费用。有的黑中介专门盯上征信差的人，因为你们没有其他的选择，所以他们才会狮子大开口。正常的中介费在1%-3%，如果高于此范围就要考虑一下了。曾经有人向我要十个百分点的服务费，并且还说其他的中介机构也都是这样收费的。见过收百分之十以上的，简直就是在害人。有一个客户来找过我，他说别的中介要收八个百分点的服务费，请问可以便宜一点吗？我说你是按这个价格来谈的，但是如果你去找其他人的话我就不管了，你自己决定好不好。虽然河水很浑浊，但是人的心不能变黑，我对得起自己的良心。

什么时候应该去做呢？

那么征信不好还要进行房屋抵押的话，有没有什么好处呢？根据实际情况来定。如果借钱是为了消费、炒股或者买房的话，我就建议你尽早放弃这个想法。以贷养贷也是不行的，那就是往火坑里面跳。但是如果你是做短期周转生意的话，利润能够抵消融资的成本的话就可以做了。小赵就是一个典型的例子，在接到一个工程项目并且要垫付资金的情况下，三个月后收回款项就可以全部偿还了，在这样的情况下多支付一些利息也是可以接受的。做生意的人账面上的钱，并不是只有表面上的数据才重要。

另外一点是你的征信虽然有污点但是没有被标记为负面信息的话，不要急于去办理相关业务。先把三个月的征信养起来，不要再随便申请新的贷款了，降低自己的负债水平，在三个月之后再去银行试试看。很多中介为了赚钱很快地让你办理手续，并且希望你能尽快完成交易以获得提成。但是作为一名业内人士来说，我认为应该说的话还是要说的。我不清楚这个行业良心值多少钱，但是我知道坑人卖东西是不能长久下去的。

最后几句实在话

写了那么多，其实就只想要讲一件事情：征信黑花了之后还可以不能进行房屋抵押呢？答案并不是非黑即白的。可以做，但是成本很高，陷阱很多，方法也很不靠谱。要衡量一下自己是否能够承担得起这样的代价，并且是否有能力去分辨出其中的陷阱来。见过很多人在病情严重的时候胡乱求医问药，结果越来越糟糕。

小赵的钱昨天就到了，他给我发了一条信息表示感谢。我说什么谢呢，该收取的服务费用我不多收一分，不应该收取的服务费用我一分也不收。他说笑的是因为我是个人实在。干了这么多年的活儿，见过多少人、做过多少事啊！可靠的要比什么都好。

如果真的遇到了这样的事情，请大家一定要保持冷静，并且不要被“百分百放款”、“不用查征信”的宣传所迷惑。首先要弄明白自己的征信状况如何，然后想想这笔借款要用来做什么用，最后再去正规的地方办理手续。不确定的话可以找一个值得信赖的专业人士咨询一下，并且多比较几家。不要傻乎乎地被骗了还要去帮忙收钱。

房屋属于大件物品，不能随便买。