五款贷款正规平台排名最新曝光：有人省了三万利息

上星期三晚上九点左右的时候，在报社附近的一家便利店里吃关东煮的时候接到了电话。周琳是一位三年前我去采访时的女孩，那时候她因为被网络贷款诈骗险些自杀，之后通过法律帮助还清了那些“吸血”的债务。这次她的语气倒是很平稳，说是想要买套二手房但是缺少首付款，问我现在有没有什么好的途径可以推荐一下。她说的话有些出乎我的意料，因为我吃了那么多苦头了，应该避开才是。聊了几分钟我就发现，并不是因为她不害怕，而是因为实在没有办法：家里人催着要结婚，对方也一定要有房子。一边听一边在心里回想了一下最近做的调查情况，于是干脆就把五个贷款正规平台最新的排名把她的基本情况都整理好。说实话，这个行业变化很快，去年可以办理的事情今年不一定能办了，而去年不能办的事今年却有可能会办到。

什么样的贷款平台才值得选择

周琳的情况很具代表性：征信有瑕疵，收入还可以但是流水不好看，就是那种“看上去可以办理，实际上谁去办理都会觉得麻烦”的情况。给她的建议有几个方面，并且把每一个方面的缺点都说得很明白。只看广告是不行的，因为广告上只会说“秒批”、“免息”，而不会提到逾期一天要罚款多少。我已经跑过了三年的金融行业，在这里采访过几十位借款人的经历，并且和银行信贷部门的人喝过很多次酒，有些话他们是不能公开说出的，但是我可以写出来。

大体上可以这样来表述了，免得大家看不明白。正规渠道主要有三种类型：银行系、消费金融系和互联网巨头系。每一类都有一些可以使用的球员，也有一些让人头疼的球员。把这段时间以来所做的调查结果列出来，让大家对照着去判断。

银行系：利率很低但是门槛非常高

银行方面的话，主要讲三款产品：建设银行快贷、工商银行融e借、招商银行闪电贷。这三个地方我都亲自去踩点了，并且向内部人员索要了审批的数据。建行快贷的利率是真实的，大约在年化4%-5%之间浮动，有时还会参加活动降到3.85%。但是出现了什么情况呢？公积金连续缴纳24个月以上，基数为当地平均工资的1.2倍左右。该标准官方从来没有公开过，是从一个支行信贷员那里打听来的，各个城市的差别不大，但是相差很大。

工商银行融e借的逻辑和它不一样。他们比较重视代发工资的关系，如果你的工资卡是工商银行的，那么通过率可以提高一倍。但是额度都比较低，一般是五万元至十五万元之间，想要办理大额的基本上没有可能。招行闪电贷就属于“看上去很快实际上很慢”的类型——申请速度很快，但是提现时可能会被系统拦截一次或者两次，特别是当提现金额达到十万以上的时候就会出现这种情况，在此之前需要经过人工审核。我去采访了一个做电商的朋友，额度已经批下来了二十万，但是提款却拖了三天才到账，急得他差一点就要去借钱来周转。

银行系适合谁

公务员、事业单位、国企员工、大企业白领等，也就是收入稳定、公积金高的群体。如果是自由职业者或者是小老板的话，那么银行系基本上就不要想了，老老实实地去看下一种吧。

消费金融类：门槛很低但是利率很高

这块主要是讲招联金融、马上消费金融。两者的资质都为持牌金融机构，没有问题，但是利率方面就有点了……招联的年化率大约在10%-18%，而马上则稍高一些，可以达到20%左右。不要相信广告里所说的“日息万分之几”，要把它换成年化率来计算才会知道实际的成本有多高。

去年我去采访的一个案子到现在我还记忆犹新。一名在物流公司工作的年轻人急需资金，在马上消费金融上贷款三万元，并且分成了二十四个月来偿还。刚开始只看到月供多少就觉得可以接受，但是过了半年之后再计算一下的话，才发现本金只有八千多块钱。是谁的责任呢？赖平台没有说明清楚吗？合同上面写的很清楚。是因为自己没有看清楚吗？但是在紧急需要用钱的情况下，几个人又怎么能静下心来一条条地阅读合同呢？

简单来说，消费金融系就是为“银行不能做、又不愿意接触高利贷”的人群设计的。虽然利率比银行高一些，但是要比那些五花八门的网络贷款好很多。就不会有“借三万元还三十万元”的荒唐事情发生了。

互联网巨头系：方便但是隐私的问题

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱、度小满——基本上可以满足大部分人的生活需要。我也试过了（不要问我为什么要试，这是记者的职业病），额度以及利率都是不一样的，系统会根据你过去的消费记录来计算出一个合适的数值。借呗给我批了八万元的额度，年利率是十二点六；微粒贷六万元，年利率是十四点四；京东金条五万元，年利率大概在十三点二左右。此为参考值，并非所有人都适用，请勿拿此数据与客服争执。

这些平台最突出的优点就是方便。点击一下就可以把钱转到对方账户上。但是你们想过没有，为什么可以给你们批额度呢？答案就是你的数据。包括你在网站上留下的所有信息，比如消费记录、还款情况以及每次打开网页所花费的时间等等，在它的算法中都会被考虑进去。曾经在蚂蚁风控部工作的某个人对我说过这样一句话：“我们比用户自己还要清楚他们能还多少钱。”这句话听上去很恐怖，但是这是真的。

到此为止，我要插一句：五个贷款正规平台最新的排名该说法有一定的误导性。那么是什么原因呢？由于没有官方固定排名的存在。每个月A平台的利率比B平台低一些，但是到了下个月，情况可能会发生变化。所谓排名更多的是一种营销手段。

没有被说明的一些规定

我在该线路跑了三年多的时间，并且积累了大量“不能写入报道但是可以在私下里谈论”的信息。选择一些能够讲述的故事来分享。

第一，申请的时间是有讲究的。银行系产品在月末、季度末的时候审批通过的概率要比平常大一些。那么是什么原因呢？由于有放贷的任务压力。这并不是我说出来的，而是三个来自不同银行的信贷经理都向我证实了这一点。但是他们都不要求留有文字证据，大家心里都有数。

第二、额度并不是越大越好。人们认为批下来的大额度就是好事情，但是实际上并不如此。额度越大，在征信上“授信总额”就会越大，之后申请其他贷款的时候，审批方会认为你有较大的负债压力。有一个例子是这样的：一个人借呗被批准了15万元的额度，但是没有使用过一分钱，后来在办理房贷的时候却被要求把这个额度给取消掉了。折腾了一个月多的时间才解决好。

第三、提前还贷会对个人的信用产生一定的影响。这就是个坑。有的平台你会提前还款的话，在征信报告里就会被标记为“特殊交易”。银行看了之后认为你的“资金需求不稳”，从而影响到后面的审核结果。具体的哪些平台存在这样的问题我不能点明，大家在申请之前一定要仔细查看一下合同里的内容。

怎样避免最容易掉进去的陷阱

我列出了一个简单的检查清单，在你提交之前可以参照一下：

• 年化收益率为多少呢？不管日息还是月息都要换成年化之后再进行比较。
• 提前还贷会有什么样的惩罚呢？如果有的话是多少呢？
• 逾期罚息是怎么计算的？宽限期是多少天呢？
• 该网站是否会上传到征信系统中呢？上去了之后显示的是什么机构呢？
• 合同中是否有保险费、服务费等其他费用？

这五点看上去很容易做到，但是能够全部看清并签字的人，在十个人当中不超过两个人。我在采访过的一些借款人的身上发现，踩到雷的是没有注意到上面这些内容的人。

正规贷款平台排名可信不

关于周琳的问题。她问我要不要有一个可靠的排名来作为参照，我说：“不用相信网上的‘十大正规平台排行榜’。”这两者之间没有关系，并且没有任何意义。如果要比较的话，只有一个标准就是年化收益率谁更低谁更合算，前提是你能够办理成功。

给她的建议是建设银行的快贷、招商银行的闪电贷这两个方向，让其先到自己工资卡所在的银行问一问是否有预授信额度。有的话就直接办理；没有的话再考虑是否要使用消费金融公司的产品。借呗、微粒贷她都有额度，但是利率比较高，所以我认为可以把它当作备用选项，在万不得已的时候才使用。

周琳表示感谢的时候语气已经比较轻松了。我问她为什么不去找警察，她说：“因为我知道他们不会帮我。”我说：“你要是想走的话，可以去外面看看。”周琳说：如果要选择的话，我会选择第三种情况。在这一行中，信息不对称就是最大的陷阱。了解得越多，就越不容易踩到地雷。

另外一件事情也忘记了。所谓“内部渠道”、“包过通道”的十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是用来传递信息的。正规的平台都存在官方入口，并且不能相信任何中介的说法。如果你还拿不定主意的话，可以到银行网点坐下来询问一下，最坏的结果也就是白跑一趟了，总好过被诈骗啊。