为何低门槛贷款成为热门？银行经理悄悄告诉你审批真相

上个星期三下午的时候，一个做服装批发的老客户坐在我的对面，手里拿着一叠皱巴巴的资料问我现在的银行还不会贷款了吧。

他的征信上有小小的瑕疵，在去年由于疫情导致货物积压，所以出现了两次信用卡逾期的情况，但是数额不大，并且系统的评分也因此下降了一个等级。

看过他的一些资料之后，我心里就有了底。

在这种情况下，去申请那些所谓的“严进严出”的传统的大额信贷基本上就是送人头了，查一次征信就增加一个记录，纯粹是自讨苦吃。

但是市场上各种各样的低门槛贷款产品却大行其道。

这就是近几年来为什么低门槛的贷款会受到人们的欢迎话题被越来越多的人所关注，在客户的询问中也占据了很大的比例——也就是说，并不是人们不愿意去申请利率更低的好贷款，而是因为大多数人达不到这个条件。

今天我从银行的角度出发来为大家揭开其中的秘密。

低门槛贷款申请火爆的原因

很多人都认为低门槛贷款就是“高利贷换皮”，这样的观点是片面的。

其实银行内部对于客户进行分类的标准要比外界所想的更加严格。

我们支行每个月都有一项业绩目标，这是一个众所周知的秘密。

但是大家都不知道的是，那些优质的客户——公务员、事业单位、世界五百强员工——已经被各商业银行抢完了，轮不到我们这些基层客户经理去开发了。

那么大量的客户又是谁呢？

个体工商户、小企业主、自由职业者以及普通的上班族。

这些人有一个共同的特点就是流水不稳、社保公积金断缴或者征信上有小问题。

让它们去申请年利率为3.5%的经营贷款吗？没有可能实现。

系统到此为止就无法通过了。

因此只有通过“推”的方式把客户推向审批要求较低的产品，即所谓的低门槛贷款。

这并不是因为客户的意愿而产生的结果，而是经过市场的淘汰之后留下的。

去年我行支行办理的人均消费贷款中，有六成左右是通过这样的“宽松渠道”完成的，这个比例要比去年同期高出很多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是大体的趋势是十分明显的。

大家都在问为什么低门槛的贷款会受到人们的欢迎答案就是：够得到的就是最好的。

银行审批的标准是什么呢

这块要讲清楚一些，但是也要小心行事，因为有些事情是不能对外说的。

银行审批的标准是什么？

外界认为这是为了查看收入和资产而设置的，但是实际上被采集到的数据要比这些复杂的多。

有一样东西人们往往忽视了，那就是“多头借贷指数”。

该物品在系统中已经存在了。

如果最近一个月你在三个以上的平台上点击了“查看额度”，即使没有借款，该指数也会迅速上升。

我们公司内部把这种情况叫做“饥饿程度警报”。

一有警报就拒绝好东西，而把差的东西都给通过了——因为后者的风险承受能力更强，所以利率也会提高。

“不应该说的话”标准之一就是负债率的计算方法。

很多人都认为自己的债务不多，而且信用卡也在按期还款中，所以不应该有问题。

但是系统的负债率计算中包含了你信用卡的授信额度，并非仅仅考虑了你已经使用的部分。

比如说你的信用卡额度是十万块，即使你不使用它，系统也会认为你存在十万块钱的风险。

这件事情让很多人受了骗。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信记录非常的好，但是由于手中握有五张大额信用卡，总的授信额度达到了七八十万之多，在我们公司申请的标准产品竟然也被系统瞬间拒绝了。

之后我把他的银行卡都给注销了，并且把总的信用额度降低了一些，然后又去申请了一张需要较高信用等级才能办理的信用卡。

结果呢？

一个星期之后就批准了15万元。

虽然利率比基准产品高出2个百分点，但是总算把钱拿到手了。

审批通过率高的时间段

这是我自己观察得出的一个规律，并不是一定正确的，但是也可以作为参考。

每到一个季度结束的时候，特别是最后一个星期，审批通过率就会提高很多。

原因是这样的：我们想要提高销售额。

那时候风控的标准就会稍微降低一些，一些之前处于临界状态的客户可能会被放过。

但是这件事我不能保证，因为政策每年都会发生变化，今年会不会如此还不确定。

如果有兴趣的话也可以试一试。

低门槛贷款有哪些陷阱呢

到此为止，我要泼一盆冷水了。

低门槛贷款并不是慈善行为，银行也不是傻子，如果风险大了的话，利润就只能从其他方面来弥补了。

最常见的是“隐形费用”。

有的产品的宣传中提到年化收益率为7%，听起来不错是吧？

但是你要计算一下的话，就会发现还有手续费、账户管理费和提前还款违约金等费用。

7.88 加上 7.88 的总和就是 15.76，而实际上的资金成本可以达到 12% 以上。

这件事情我已经见过很多次了。

有一个客户的贷款是在去年通过某个平台获得的，但是由于时间紧迫，并没有仔细阅读合同条款。

之后想要提前还贷的话就会被收取剩余本金百分之三的违约金。

3000多元钱就这样没有了。

他来找我说怎么办的时候，我就告诉他：“下回要仔细看看合同再签。”

另外一条就是“额度陷阱”。

一些低门槛的贷款产品的额度看上去很有吸引力，比如二十万、三十万这样的。

但是放款时只能给到你五万元，并且分期发放。

这就是“授信额度”与“用信额度”的区别，在合同上都有说明，但是有九成的人都不会去看。

到需要用钱的时候就惊慌失措了。

什么样的贷款产品比较合适

以上就是我所有的想法了，请给出具体的建议。

第一，查看一下自己的征信报告。

不要一上来就随便点申请，先看看报告里有没有逾期、负债多少、被查了多少次。

心中有了底之后就可以选择前进的方向了。

第二、不要相信“低利率”。

利率较低的产品，门槛也一定很高。

如果资质不好，强行去申请的话，就会被拒绝，并且在征信上留下一条查询记录，形成一个恶性循环。

第三点就是找到合适的人去询问。

这件事情说出来有些难为情，但是确实如此。

直接到柜台询问的话，柜员一般只能向你推荐标准化的产品，并且他们没有权利推销所谓的“次品”。

找到客户经理，特别是业绩压力大的客户经理可以为你提供更好的解决方案。

毕竟他是想要把这个项目做成功的那个人。

至于找中介？

我不评论同行的事情，但是有一个观点是这样的：正规的中介机构收取服务费，而那些不正规的中介机构则会收取“智商税”。

自己掂量。

最后一句话就是真话了

低门槛贷款之所以受欢迎，就是因为它满足了人们的一个基本需求——即能够帮助那些达不到传统门槛的人去借贷。

这件事情有利也有弊。

但是好在也挽救了很多人；坏就坏在让许多人背上不应该承担的责任。

作为客户的经理人，见过很多这样的事情。

有的人通过低门槛的贷款来周转资金，使自己的生意起死回生；而有的人则越陷越深，到最后连本带利都无法偿还了。

区别在哪？

在于借之前是否想过这个问题：这笔钱要用来干什么？什么时候可以还清呢？不还怎么办？

如果不能弄清楚这三件事的话就不要去贷款了。

不管是什么样的门槛，门后边有的是机会也有陷阱。

进门之前要检查一下自己身上有没有东西可以用来支付。