不刷卡不借款会怎么样？十年中介告诉你一个扎心真相

很多人问我，不使用信用卡也不借钱又会怎样？答案非常扎心：你的征信就会变成一张白纸，在银行看来就是没有信用。这句话虽然刺耳，但是就是这样子的事情。我是做贷款中介的，做了十年了，经手的案子不下一万单，见过很多因为“太干净”而贷不到款的人。

上个星期有一个三十多岁在事业单位工作的客户找到我，他的月收入是12000元，并且已经缴纳了较高的公积金。按照常理来说，在这样的情况下，任何一家银行都可以批准二十几万元到三四百万元之间的贷款额度。那么最后的结果是什么呢？四个银行都拒绝了。当时他就愣住了，拍着大腿说道：“我不欠任何人的钱，连信用卡都没有，怎么会贷不到款？”

其实银行并不是慈善机构，它只是一间做买卖的地方。你不借也不刷，银行又怎么能判断你的信用呢？

不使用信用卡又会怎样呢？征信空缺要比逾期更让人头疼

那么就来介绍一下征信系统的工作原理吧。银行给客户放贷的时候，并不会去考察客户的“品德”，而是会查看客户的“信用状况”。你已经还了几次款了？使用了多少额度？负债率是多少？这些都是银行用来评判你的标准。

你没有借过一分钱，也没有办理过任何一张信用卡，所以你的征信报告上面只显示了你本人的基本信息。叫做“白户”。白户在银行风控模型中得到的分数一般要比有过两次轻度逾期记录的人更低一些。是什么原因呢？由于银行不能够对你的还款意愿以及还款能力进行判断。

上一年有一件案子是我经手的，客户的收入很高，并且从来没有使用过信用卡或者向任何人借钱。他认为自己很自律，但是去申请房贷时被要求提供更多的财产证明，整个过程比其他人长了两周。银行的客户经理私下里对我说：“这样的客户是我们最头痛的人了，不知道他会不会突然断供。”

其实不用刷卡也不用借钱又会怎样呢？认为自己“无罪”的人，在银行眼里就是“风险”。

很多人都认为不借债就可以有好的信用，这是错误的想法

有一个很大的错误需要单独提出来说明一下。人们认为“不欠债就是有好的信用”，但是在银行那里这个想法是行不通的。银行的观点是：你曾经借钱并且按时还款了，那么你就具有良好的信用；而如果你从来没有借过款的话，则会被认为是没有信用记录的人，并不是说你的信用很好。

我的一个朋友已经四十几岁了，但是他还很自豪地说自己“从不欠债”。上一年因为资金周转的问题来找我帮忙解决。查看他征信报告的时候发现上面一无是处。问：你之前没有使用过信用卡吧他说：“那就是个陷阱啊。”我不愿意去接触它。

我马上笑出来了。你怎么会这样想呢？最后只好用抵押贷款的方式，但是利率要比信用贷款高出很多。如果他几年前就办理了一张信用卡，并且定期使用并及时还款的话，那么现在就可以获得4%左右的信用贷款利率了。

坑爹不坑爹？

银行内部打分的标准在网上找不到

我说一些有关行业的消息。银行的风险控制体系中有一个叫做“行为评分”的东西，它和你的信用记录有直接的关系。你使用信用卡的时间越长，在30%-70%之间的额度被使用的频率越高，并且能够及时还清账单的话，那么你的分数就会更高。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：有三年以上的信用卡使用历史并且额度使用率达到五成左右的用户，其行为评分可以达到七百分以上；但是白户的话，评分大概在五百出头。两百分的差别会直接决定你能够批到多少额度以及利率是多少。

还有一件事情大家都不知道。在银行审批的过程中有一个叫做“信贷活跃度”的内部标准。该数值过小的话，系统就会觉得你不缺钱，并且还会使你的总分下降。去年并不是这样的情况，但是今年很多银行把该指标的权重提高了。

那么如果不使用信用卡、不借贷款又会怎样呢？在银行看来你就是一个“隐形人”，当你想要借钱的时候，系统甚至都不会给你一个证明自己存在的机会。

那么是否要办理一张信用卡呢？

并不是要你疯狂地去办理信用卡和四处借钱。那就是送死。我给的意见是：开一张到两张信用卡，正常的使用，并且按时还清欠款，使银行了解你的信息。

怎样做呢？每月刷掉额度的30%到50%，账单日后全部还清。不要用最低还款的方式，因为它的利率很高。也不要总是把信用卡刷空了，否则银行会认为你缺少资金。

用户手上有一个客户，从事小本生意，在三年之前听从了我的建议办理了一张五万元额度的信用卡。用作进货资金，每月刷两三千元，并在账单日全部结清。上个月他来找我申请经营贷款，银行批准了五十万元，年化利率是3.85%。那么问题来了：是什么原因呢？根据他的征信报告，在过去的三年里有连续二十四个月都正常使用并且按时还款，所以银行系统会把这样的客户归类为“优质客户”。

这就是差距。

这几种人最易上当受骗

经过多年的观察之后发现，“太干净”的人很容易出问题。

第一种就是刚刚毕业的年轻人。认为自己的收入不高，即使办理了信用卡也无法偿还债务，于是就不去办理了。等到工作几年之后想要买房时才发现自己是白户，房贷审批速度比别人慢了一大截。

第二种就是收入还可以的中产阶级。认为信用卡是“穷人的东西”，自己并不缺钱，还要去办它干什么？这样的情况我已经见多了，在真正需要用钱的时候才发现自己的信用贷款申请都被拒绝了。

第三种就是做买卖的人。在现金流紧张的时候才想到去融资，在平常的时候从来不会去维护自己公司的信誉。等到火烧眉毛的时候再去找银行，银行看到你的征信是一片空白，并且急需资金周转，就会把你的公司划入“高风险客户”名单中。

不要傻掉了，信用是需要事先去维护好的。

我的建议

如果你目前没有信用记录的话，就赶快申请一张信用卡吧。不需要很高的额度，1到2万元就可以。日常生活中的消费可以使用它来刷卡，在超市买东西或者在网上购物都可以。每月都要及时还款，不能逾期不还。

如果你已经拥有了一张信用卡的话，那么就继续使用它吧。不要为了“养征信”而办理很多张卡片，这样只会使你的征信变差。银行卡太多的时候，银行就会认为你是“多头借贷”，即使你的信用分数仍然会下降。

另外一件事情要提一提的是。不同的城市和不同的银行政策可能会有所不同，我只是了解自己这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。但是大的方面都是一致的：银行更愿意与“有记录、守信用”的人打交道，而不愿意去接触那些没有任何记录的人。

如果你真的不愿意办理信用卡的话也可以。那么就接受这样一个事实吧：以后想要借钱的时候，你要去更多的银行申请，并且要拿出更多的财产作为抵押物，还要支付更高的利率。这都是你自己做的决定，并没有对与错之分。

但是不要等被拒绝贷款之后再问我该怎么办，那时候我所能做的已经很少了。

平时不用去管它，到了需要用的时候再想起来。