需要15万去哪里贷款比较好？银行经理说实话：别被低利率忽悠了

上周二下午的时候，我正要拿起杯子去喝口水，但是柜台那边传来了争吵的声音。一个三十多岁的小伙子的脸都憋红了，指着信贷员说：“你们网站上明明写的是年利率3.4%，我去跑过三次都没有批下来。”

这件事情我是不会随便说出去的。

用户我是一名国有大行支行的客户经理，在这个行业工作了七年后，所办理过的贷款数以千计。这个小伙子的征信情况很糟糕，但是最致命的就是他选择了错误的产品。当人们出现资金短缺的情况时，他们通常会首先去网上搜索解决办法，但是搜索到的结果却是一堆广告信息，看得人更加迷茫。老实说，哪里可以贷到十五万元这个问题没有固定的答案，但是有一个最合适的解决办法。选择错误的道路的话，即使利率很低也和你无关。

在哪里可以找到比较可靠的银行贷款呢？首先要弄清楚自己属于哪种类型的人

那个年轻人最后很失望地离开了，在离开的时候我还多嘴问道一句，原来他是某家互联网公司的运营人员，月入两万多点，公积金缴纳也很到位。按照常理来说，这应该就是银行认为的好客户了，怎么会批复不了呢？

原因是这样的：他是来申请我行的经营贷款产品的，因为听说该产品的利率最低。

说实话，“张冠李戴”的事情每天都在发生。人们认为贷款只要填写表格、签字就可以完成，但是银行对于客户进行分类的标准很严格。你是公务员、事业编人员或者是自由职业者？是用房产做抵押，还是只凭个人信誉来申请贷款？以上几点就决定了你可以选择什么样的道路。

那个小伙子如果是申请了“工薪贷”或者是其他类型的消费类信用贷款的话，那么用他的公积金基数去申请15万元基本上是没有任何问题的。但是因为他想走经营贷这条路，所以由于没有真实的经营实体，在系统里被直接拒绝了。

这是胡乱搞事情吧？

四条主要途径，一个接一个地来解释

干了这么多年的活儿，我将市场上的贷款途径大致分为四种类型。每一种都存在一定的规律性，并且也存在着一些陷阱。一个个地来。

第一种类型是国有大行、股份制银行

这就是我擅长的地方，也是我极力推荐的方式。利率很低，并且很正规，没有任何乱七八糟的费用。目前四大行的信用贷款年化利率一般都在3.5%-5%之间，有的还会更低一些。

但是门槛很高。

我们公司有一条不成文的规定叫做“白名单”。如果是公务员、医生、教师或者是世界五百强公司的员工的话，系统就会自动给你的额度提高，并且降低利率。上个月有一位客户是一位三甲医院的主治医师，想要贷款15万元进行房屋装修，我为他办理了业务，利率只有3.45%，而且当天就批下来了。当时的他还很惊讶，觉得比房贷还要便宜一些。

但是如果是普通的私营企业员工或者根本没有公积金的话，那么难度就会完全不同了。并不是不可以办理，只是利率会提高到六七折左右，而且贷款额度也会减少。

另外还有一件很多人都不了解的事情是：每个银行都有自己的“喜好”。有些银行重视公积金，有些银行重视房贷历史，还有些银行重视代发工资流水。这件事情在网上查不到，只好凭经验去试了。我们行很重视代发工资业务，如果您的工资卡是本行的，那么通过率可以提高到原来的1.3倍左右。

第二类是城市商业银行、农村商业银行

这样的银行人们都不屑一顾，认为它很小。但是对于资质一般的人而言，它们就是救命稻草了。

城商行、农商行的利率一般要比大银行高一些，在5%-8%之间。但是它们的审批灵活性要大很多。我的一个做建材生意的朋友，征信上出现过几笔小金额的逾期记录，跑了很多家大的银行都拒绝了。之后我把这个人带到一家城市商业银行那里，对方查看了他的经营流水以及存货情况后，并没有再问什么就批准了20万元贷款给他。

大行看重的是“数据”，而小行则更注重人的因素。如果数据不好看但是情况不错的话，就去找小银行比较好。

但是要小心，小行的产品很多样化，有的客户经理为了完成任务而向客户推荐一些附带产品的服务，例如保险、理财产品等等。如果你不想要的话就要态度坚决地拒绝，并且不要有不好意思的感觉。

第三种是互联网贷款平台

借呗、微粒贷、京东金条等都是比较常见的产品。好处就是快捷方便，点击几次就可以完成转账。但是利息很高，并且会使人觉得“有钱很容易借到”。

见过很多人，开始是借几千块钱周转一下，后来越借越多，到最后就滚到了十几万元。该类网站日利率一般为千分之三至千分之五之间，折合成年化率的话就是百分之十点九五到百分之十八点二五。要比银行高出很多倍。

但是也不能完全不用。如果只是一时周转的话，比如说十来天或者一个月左右就可以归还了，那么借点钱也是可以的。计算出的利息并不多。但是如果你要的是十五万元这样的数额，并且要使用一年以上的时间的话，那么我还是建议你去正规银行办理手续比较好。

可以节省很多利息，为什么不多省一些呢？

第四种是贷款中介

该行业的环境很复杂，很深。好的中介可以为你节省很多时间和精力，尤其是你的资质有问题或者是没有时间去跑银行的时候。但是差的服务商其实就是骗钱的服务商。

我有一个做中介的朋友，这个人很实在。他说他们的收费标准是按照贷款额的1%-3%来计算的。15万元的贷款的话，服务费大约为1500-4500元。如果有别人向你收取了超过3%的钱，那么就是宰你了。

另外一种就是“包装资质”。他们会帮助你伪造流水和合同来骗得银行放贷。不轻信。银行的风险控制体系要比你想像中的要强大很多，如果被查出有造假行为的话，你会被列入黑名单，并且以后想要贷款都行不通了。而且还会受到法律上的处罚。

这件事情是不能商量的。

什么时候去申请要比去哪儿申请重要

并不是所有的银行贷款都有“淡季”和“旺季”的区别。

每年的第一季度就是“开门红”的时候了，因为银行要完成年初制定的目标，所以审批就会比较容易一些，利率优惠也会比较多。上个季度我们就已经放出好几亿元的资金了，平常会被限制的订单，在那个时候都被批准了。

但是到了年底的时候，资金就会变得紧张起来，审批也会变得更加严格。如果在十二月想要贷款十五万元的话，那么至少要等到明年一月份才可以拿到贷款。因此你如果不是急需用钱的话，在年底的时候不要去申请贷款。

另外一个月的时间段就是每个月的下旬。许多银行客户的经理每个月都会有一个放贷的任务，在月底还没有完成任务的时候，他们就会很着急了，这个时候去申请的话，沟通的空间就比较大。但是这并不是绝对的，各个银行的情况不同，我只是发现了一些大概的规律而已。

具体的数字我已经记不清楚了，但是给我留下深刻印象的是上个月十一号的一个客户的资质虽然一般，但是按照常理应该是会被拒绝的。但是该客户经理当月的任务还有几万元没有完成，于是他就帮着补上了些资料，并最终还是批准了。那要怎么向人解释呢？

我给的意见是按照上面所说的顺序来做

说了很多之后，最后就是哪里可以贷到十五万元？给出一条具体的执行方案。

第一种方法就是打开手机银行APP查看是否有预授信额度。目前四大行、招商银行、平安银行等都具有此功能。如果额度够用并且可以接受利率的话就可以直接取款了，不用再去柜台办理。

第二步是如果还没有预授信额度的话，就拿着身份证、工作证明和银行流水到你工资卡所在的银行问一问。你属于他们现有的客户群体，所以通过的概率比较高。

第三步就是看大银行不行了之后再去考虑城商行和农商行。利率高一些，但是要比借网贷好很多。

第四步就是上述方法都不行的话就去网贷平台了。但是要计算好利息，保证自己能够还上。

关于贷款中介的事情就不用多说了。如果有足够的时间和条件的话，就不需要花费这笔费用了。如果事情比较复杂，没有时间和精力去处理的话，找一个可靠的中介也可以，但是要确定好服务费，并且签订正式的合同。

另外还要注意的是，在短期内不能多次申请贷款。每次申请都会在征信系统中留下一条“贷款审批”的信息，如果数量过多的话，银行就会认为你是急需资金的人，并且存在很大的风险，因此很难被批准。曾经有位客户一个月之内就向七八个网贷公司提出了借款请求，他的征信报告足足有一两页长，这样的情况我们在银行里是不会接受的，没有丝毫商量的空间。

贷款的事情不能着急。

最后一句话是：不管你怎么选择，都要记得一件事情——借钱要还。十五万虽然不多，但是也不少，在签订合同时要考虑好自己未来的三年内是否有足够的偿还能力。不要因为眼前的利益而给自己的生活留下无法弥补的遗憾。