不查征信利息不高的网贷有哪些？银行经理酒后吐真言

上个星期五的时候，在路边的一个小摊上吃烧烤喝酒聊天，喝了几杯酒之后大家都打开了话匣子。旁边的桌子上有一个年轻人正在打电话推销贷款，并且大声地喊着“不用查征信就可以马上审批通过并且每天只需要支付万分之二的利息”，整个店铺都可以听到他的声音。我们互相看了看，然后都笑了起来。做这一行的人知道这样的好事是很难遇到的，不查征信的话，利息比较低的网贷有哪些？答案是很少有的。但是这个事情几乎每天都有人来问，今天我把它整理了一下，记录下来。

“不查征信”与“利息不高”之间有什么样的矛盾呢？

给大家打个预防针。不管是银行还是网贷平台，在做业务的时候都是为了盈利，并不是来做慈善的。征信报告是借款人的“经济身份证”，如果有人向你借钱而不用查看你的身份证，你会把钱借出去吗？

所谓的不查征信其实都是利息太高或者在等你掉进去再跳出来。去年有一个叫老张的客户，做点小生意需要五万元周转资金，由于他的征信里有连续三次以上的逾期记录，在正规途径上根本无法办理。在网上找到一个“不查征信”的网站之后又怎么样呢？拿到手里的钱只有3.5万元，但是签订的合同却为5万元，另外还有1.5万元的服务费和保证金被扣除。三个月之后他还不出去的话，催收电话就会把他的整个家庭都打爆了。

这样的网站你会去接触吗？

真正的低息贷款，例如银行的消费贷款，现在的年化利率已经很低了，有的甚至只有3.5%，但是它对于征信的要求非常高。低利率是给有良好信用的人的一种奖赏，并不是用来帮助那些信用状况很差的人渡过难关的。如果不能理解其中的道理的话，那么踩到坑就是早晚的事情了。

没有查询到征信记录的途径又是什么样的呢？

见过很多因为套路贷而倾家荡产的人，他们的情况都很类似。人们经常在网路上查找不查征信的话，利息比较低的网贷有哪些最后得到的就是上述几种情况。

第一种就是“砍头息”的平台。借一万块钱，拿到七千元之后再过几天就归还款项一万元。那么这个利息是多少呢？年化利率计算出来的话可以达到上千百分比以上。这样的平台根本不考虑你的信用情况，因为它们所获得的利益主要是违约金以及高利贷产生的利息，并且可以说，他们更加欢迎的是那些还不起债的人，因为这样就可以产生利滚利的效果了。

第二种就是“套路贷”。这就更加不道德了。他们用你身份证的信息在其他的平台上借钱，并且让你签署很多空白合同。上个月我行的一个支行就遇到了一起这样的事情，一个小姑娘原本只借了两万元钱，但是最终却背上了一百多万的债务，报警后才知道这是个犯罪团伙所为。

第三种就是“高炮”口子了。期限为7天或14天，每天收取一定的利息，虽然数额不大，但是计算出来的年化利率却让人难以接受。该类平台一般不查征信，但是催收方式非常恶劣。

其实正规的网贷平台，如借呗、微粒贷、京东金条以及各大银行的消费贷款，并不是完全没有查询征信记录的。他们所检查的内容可能是“简化版征信”或者是进行“贷后监控”，但是无论如何都不会放过。宣称可以给黑户和白户都放款的人百分之百都是骗子。

征信花心思去申请低利率贷款的话，有正规途径吗？

说了很多不好的事情之后，再给一些实际的帮助。如果你的征信情况不是很好，查询次数较多并且存在一些逾期记录，但是还没有达到“黑名单”的程度的话，在寻找利率比较合理的地方时还是有一些办法可以利用的。尽管不能做到绝对的“不查征信”，但是某些途径对于征信的态度要比银行宽松很多，并且利率也要低得多。

第一种方式就是消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费、中银消费等持牌金融机构的利率要比银行高一些，年化利率为10%-24%，但是对征信的要求比较宽松。它们仍然要查征信，但是你如果只查得多点、负债稍微高一点的话，也是有可能被批准通过的。我的一个客户的上个月刚刚获批了中行消费贷款，年利率为18%，虽然比银行略高，但是相比起那些动辄高达百分之百甚至更高的不法平台来说，已经算是很良心了。

第二种方式为抵押贷款。你如果有车、有房、有保险的话，即使你的征信稍微差点儿也没有关系，很多公司还是可以接受的。由于有了抵押品在手，所以机构风险降低了很多，也就敢给你放款，并且利率也不高。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是金额不大，但是单纯的信用贷款却无法通过审批。之后用车子作担保，在一个平台上借到了八万元钱，年利率大约在百分之十五到二十之间来解决眼前的问题。

第三种方式就是一些特殊的消费贷款。比如说购买手机、家电等商品的时候进行分期付款，或者是做装修贷款。该类贷款有明确的使用目的，并且把款项直接打入商户账户中去，因此它的风险较小，因而审批的标准也就比较宽松。我见过很多征信不好的人，办信用卡被拒绝了，但是办装修贷款却被批准了。

内审中的一些“潜规则”

透露一些我们行里的情况，在网上是找不到的。银行审批贷款的时候，并不是只看是否有逾期记录，还会根据你的“负债率”、“查询次数”来判断。如果最近三个月内你的征信被查询了六次以上的话，那么系统就会认为你是“极度缺钱”，从而直接拒绝你。

因此，在你最近多次申请贷款都被拒绝之后，请不要再盲目地去申请了。每次申请都会造成一次征信记录，形成恶性循环。应该停下来的，并且要给自己的征信系统放个假，也就是三个月左右的时间内不能有任何新的借贷行为出现，包括不点击任何网贷平台上的广告链接、不办理任何新的信用卡等。三个月之后，查询记录的影响就会减弱了，此时再向正规银行申请消费贷款的成功率就会大大提高。

小贴士：每个月底、季末的时候，银行放款的任务比较重，审批也会稍微宽松一些。不同的城市可能会有所不同，但是大多数地方都是可以使用的。如果想要去申请银行的消费贷款的话，在这个时候就可以试一试了。

怎样才能避免掉进“披着羊皮”的高利贷陷阱呢？

很多人为此上当受骗的原因就是急功近利，在看到“秒批”这两个字的时候就已经失去了理智。判断一个网贷是不是正规，其实很简单的，只要看三个条件就可以。

第一就是是否有牌照。正规的网贷平台只有三种类型：银行、持牌消费金融公司和正规的小额贷款公司。可以查询到“国家企业信用信息公示系统”以及各个地方金融监管部门官网上的资质情况。查不到的就不要去碰了。

第二是查看利率展示是否公开。正规的平台会把年化利率和还款方式都告诉用户。只有说“日息万二”、“借一千元一天要还两毛钱”的人，大概率是在做文字游戏。日息万分之二，年化为百分之七点三，听上去是不是很便宜呢？但是许多平台都会收取各种费用，最终的实际年化可以达到36%以上。要看清楚合同上有没有“年化利率（单利）”，这个才是你要承担的成本。

第三点就是看放款之前有没有收取费用。有一条铁一般的纪律，在放款之前不能向借款人收取任何费用。给你先交“工本费”、“验证费”、“解冻费”的都是骗子。你的钱已经给了他们，但是贷款却没有任何消息，而且连人都找不到。

不可以这样想，世界上没有白吃的饭。如果个人的征信情况非常糟糕的话，就连消费金融公司也会拒绝你申请。那么此时应该做的是寻找“不查征信”的贷款，并且想办法改善自己的经济状况，或者是向亲朋好友借钱来度过难关。强行去借这些“黑口子”，只会使自己陷入更加严重的困境中。

再说一些实在的话

写了这么多之后，我知道很多读者到这里会有些失望。因为你们寻找的是一个问题的答案，即“既能够放贷又不会产生高额利息，并且不会影响到个人信用”的解决方案。但是作为一名已经在银行工作多年的老客户经理来说，我要负责任地说：这样的方案并不存在。

市场上所说的“不查征信”的产品，或者是利率太高让你无法接受，又或者是有诈骗分子在等你上钩。利息很低的正规贷款都不会放过你的征信记录。这是金融最基本的逻辑，违反了这个逻辑的就是坑人。

如果你目前确实缺少资金的话，请你先保持冷静。打印出一份征信报告来查看一下里面有什么问题。是因为逾期次数太多了吗？那么就是查得多了吧？或者是由于债务过多造成的呢？对于具体的难题要一一加以解决，而不能在网上海滩上胡乱寻找所谓的“出路”。

我见过很多客户，开始只差几万元钱，但是由于借了高利贷之后，最终背上几十万、上百万债务，家庭也支离破碎了。每当我遇到这样的事情都会感到非常遗憾。如果当时他们能够再多一些知识，再问问一些专家的话，那么结果就会大不相同了。

不要再去搜索“不查征信利息不高”的网贷都有哪些了，这样还不如去保养自己的征信或者找一个可靠的中介来咨询一下。实在没有办法的话就向家人坦白吧，总好过让高利贷把人活活逼死。

钱的事情不能着急。