不审批就可以借钱的是真的吗？银行内部人告诉你真相

上周三下午的时候，我去网点巡检之前听到柜台那边有吵闹的声音。一位五六十岁的大叔涨红了脸，在大厅里对大堂经理说：“你们广告上不是写明可以不用审批就借到钱吗？怎么会到了这里又反悔呢？”我的征信很好啊，这是在戏弄人吧

说实话，这样的情况每年都会遇到好几回。

大叔所说的那个广告是关于我们公司的一款消费贷款产品的宣传语。但是出现了问题——广告是真的、产品也是真的，但是大叔所理解的“不审批”，与银行实际操作中的“不审批”根本就是两回事。其实也就是因为信息不对等造成的。人们认为不批准也可以借到钱意思是“随便借给任何人，想要借多少就借多少”，但是到了银行却碰了一鼻子灰。

那么什么是“不审批”呢

我做了八年的银行信贷工作，在这里由一名普通柜员晋升为今天的客户经理，所办理过的贷款金额少则几千万多则上亿元。业内有一个不成文的规定，“不审批”就是指“免人工审批”，并不是“免系统审批”。

什么意思呢？

以前申请贷款的过程如下：申请人提交相关文件、客户经理进行初步审查、支行长做进一步核实、分行审批人员做出最终决定并发放贷款。这样子的话，最快的一个要一周左右的时间，最慢的一个则需要一个月以上。每一个环节都有人在审核你的材料，所以这就是所谓的“人工审批”。

那么现在的状况又是怎样的呢？点击一下手机上的按钮，系统的就会自动获取到用户的征信、社保、公积金以及纳税的信息，并且对这些信息进行几十个方面的数据处理之后再用模型来计算出一个额度，在短短几秒的时间内就完成了整个过程。没有人为因素干涉的话就是“不审批”。

但是系统的审核要比人工更加严格。

人工审批的时候还可以通融一下，比如说你的征信上有一次偶然的逾期，金额也就几十元钱了，人工看一下觉得可以理解，可能会给你通过。系统。没有一点希望。模型中规定“近两年内逾期次数不得超过三次”，而你却连续四次逾期，并且每次只欠十块，那么即使这样系统也会直接拒绝，并且不给任何理由。

声称“不用查征信就可以马上放款”的是真还是假

上个月十一号的时候，有一个做建筑材料生意的老周来找我说要申请一笔经营贷款。在聊天中他说自己前段时间因为资金周转困难，在网上找到了一个“不需要看征信也不需要审批就能借到钱”的渠道，并且声称可以做到最快速度——十分钟之内就到账。填写完身份证以及银行卡之后又怎样了呢？

钱已经到了账户上，有五千元。

但是到了第七天他还款的时候就傻眼了——要还六千五百块钱。这也是他发现得比较早的一些例子，有的更加荒唐，比如借三千还五千、借五千还八千元，按照这样的方式计算的话，年化利率可以达到几百分甚至十几百分。这不是借钱而是吸血。

老周之后告诉我，在那会儿他是急得糊涂了，觉得不批也可以借到钱的就是救命稻草。那么结果是什么呢？掉进了一个很深的坑里。所谓“不审批”的说法，或者是高利贷穿上了一件马甲，又或者说是诈骗行为。正规的金融机构是不会只看征信而不考虑其他因素来给用户放款的。

不可以这样想，世界上不会有这样的事情发生。

银行内部的“白名单”制度是什么样的

这是行业里很少有人愿意公开谈论的事情。

每个银行都有一个自己特有的“白名单”制度。什么样的人才可以被纳入到白名单当中呢？哪些人可以进入白名单呢？公务员、事业单位员工、大型国有企业、世界五百强企业员工、本行代发工资客户、有大额存款或者理财产品的人……这些人在申请贷款时，系统的授信额度更大、利率更低、审批通过率也更高。

用户手中有一个在本地三甲医院工作的护士朋友，编制内。她第一次来找我办理贷款的时候，我还并没有抱太大的期望，因为她的信用报告上曾经有过两次信用卡逾期的情况。于是系统立刻就批下来了，给她开了20万元的额度，并且年化利率只有4.2%。是什么原因呢？由于她被列为了白名单，所以系统的宽容度也比较高。

相反，在同样的条件下，如果一个客户的注册资金是50万元的小私企工作，并且有两次逾期记录的话，那么该客户被系统拒绝的可能性就很大了。

是不是很公正呢？不公道。

但是银行就是这样现实的。因此如果发现自己的“不审批”贷款申请被拒绝了，不要立刻责怪银行，因为这可能是因为你的客户群体不在银行的目标范围内。

申请的时间也是有要求的

但是并不是所有人都知道。每个月各家银行发放贷款的额度都是有上限的，在月初的时候额度比较充裕，审批也比较容易通过；而到了月末时，由于资金需求增大，所以额度就变得紧张起来，审批也就更加严格了。我见过很多客户，月初申请就能秒过，但是同样的条件到月底就遭到了拒绝，因此他们跑到网点投诉。这件事情不好直接说出来，但是确实在发生的。

可靠的“不审批”途径又是什么呢

说了很多，但是有没有真正的不批准也可以借到钱可靠的方式是什么？有的，但是有一定的限制。

第一种就是信用卡取现、现金分期。你拥有信用卡吗？信用卡额度是由银行事先审核批准好的，在进行取款或分期付款时不会再次查询个人信用记录，因此可以看作是一种“重复使用”的审批过程。但是手续费以及利息比较高，一般都在15%-18%之间。

第二部分就是和房贷相关的装修贷款或者消费贷款。你在某家银行办理了房贷，并且按期还了一年以上的月供之后，该行很可能会通过短信的方式向你发出邀约，让你去申请一笔消费贷款。基本上可以做到秒批，并且利率很低。因为你偿还债务的能力已经被银行核实过。

第三种方式为公积金贷款、社保贷款。只要连续缴纳一定时间（各地的标准不同，有的是一年，有的是两年）之后，在缴存地合作银行申请的话，基本上都可以马上批准。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：公积金每月缴纳金额的100到200倍就是你所能借到的最大额度。

第四种就是保单贷款。购买了两年以上、缴纳保费达到两年以上的储蓄型保险产品，就可以拿着保单到保险公司或者合作银行申请贷款。该笔贷款是以保单现金价值作为抵押物来发放的，因此审批过程十分简单，并且利率也比较低。

那么网上的“零门槛、零担保、零审核”的小贷公司又是什么样的呢？我给的意见是尽量不要接触它。如果一定要去碰的话，就先把年化利率算出来再做决定，不要被“日息万分之几”之类的说法所迷惑。万分之五的日息，一年下来就是18.25%了，要比你想的要高很多。

一些很容易被人忽视的地方

以下是我工作中经常会碰到的一些问题，都是因为客户的自身原因造成的。

第一，在申请贷款前的三个月里不要经常去申请信用卡或者点击网贷平台上的“查看额度”按钮。每次点击之后，在征信报告中就会留下一条关于“贷款审批”或者“信用卡审批”的查询信息。查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝你的请求。上个月有一个客户的条件很好，但是被这道关给挡住了——他在两个月之内点过12次网贷平台的额度查询，结果系统就把他判为了高风险客户。

第二、不要轻易为别人担保。给他人提供担保贷款的话，该笔贷款就属于你的或有负债。等到你自己去申请贷款的时候，系统就会计算出你的负债率过高而拒绝放款。很多被拒绝的人并不知道是什么原因。

第三点是手机号要进行实名制，并且最好是使用了半年以上的号码。有的网贷公司会根据这个来判断，如果一个人用了很久的电话号码，那么他就比较可靠。新的手机卡是什么样的？额度减半或者被拒绝。

第四，在填写资料时可以把年收入稍微提高一些，但是不能太高。月薪五千的人填报年收入五百万的话，系统也不会那么傻，这样的虚假信息会被直接拒绝。我认为把实际收入乘以1.2到1.5之间是比较合适的。

最后说点实在的

不批准也可以借到钱，其实也就是用你的信用数据来换取审批程序的过程。你所累积的一次又一次按期还贷的行为、每个月固定不变的工作收入以及每年持续不断的社保和住房公积金缴纳都相当于给自己的“信用分数”加分。分得足够的话，贷款就如水到渠成了；如果分得不够的话，无论怎样去找“不批”的理由都是徒劳无功的。

网点里大喊的大叔之后又发生了什么事情呢？查看了他的征信报告后得知，在两年之前的一次担保贷款中，借款人跑了，而他作为担保人被要求偿还债务，并且在征信记录上留下了“代偿”的痕迹。这样的情况，任何正规的贷款机构都不会批准的。我把事情原原本本地告诉了他，过了好一会儿才听到一声叹息然后他就离开了。

与其四处寻找“不审批”的方法，倒不如把这半年的时间用来改善自己的信用状况。这是我能给出的最好的建议了。