网上哪个平台借款靠谱？别被广告忽悠，这3个渠道才真管用

前几天有一个粉丝给我发了消息，说：“在网上借什么平台比较好？他说自己的资金紧张，想要借2万元来周转一下，但是看到手机上有许多“秒批”、“无抵押”的广告后就犹豫不决了。这位哥们的车是在一个物流公司上班的，每月能拿到七八千元工资，在一般情况下并不算低薪工作，但是因为家里老人生病需要花钱治疗，所以存款已经所剩无几了。问我广告里面有哪些平台的时候，他就发了几条链接给我看，打开之后发现那些都是没有听过的野鸡平台。其实如果真的去借的话，能不能按时还款倒不是问题，最让人担心的就是利息越滚越大把人给拖垮了。这种事情我已经见过很多次了，去年有一个做小本生意的客户，就是随便点击了一个短信里的链接借钱五千块，结果最后竟然要还三万多元才肯罢休，并且到现在还在打官司中。其实就是太危险了，如果不擦亮眼的话是不行的。

不要相信没有信用记录的人说的话

人们在急躁的情况下很容易犯错误。征信花完了或者是资质不好，就会去寻找“门槛低”的途径。不要傻了，正规金融机构都会查征信的，如果不查的话你会借钱吗？打着“黑户也可以贷款”幌子的人中，有的是骗子，在开始时收取你的各种费用之后就把你拉黑；还有一种是高利贷，借款合同上写着一万块钱，但是实际只给你七千元，并且把剩下的三千元当作“服务费”。这样的套路早在十年前我就已经遇到了，并且一直都在骗人换着法子地骗人。当时我们行里有一位同事和这些公司有所来往，结果被解雇了，在整个行业中有很多这样的人。

真正的可靠借款平台，在广告中绝不会大声疾呼“无视征信”。他们也不愿意打广告了，因为根本不需要那么多顾客。银行的钱成本很低，有良好资信的人争先恐后地来借，哪里还需要在网上发小广告呢？打广告最厉害的就是利息最高，这是一个不成文的规定。我的一个做风控的朋友私下里告诉我，在审核时如果发现申请人的手机上安装了很多借贷软件的话就会直接被拒绝，并且不用给出任何理由。按照他们的观点，“多头借贷”的人属于高危人群。因此不要认为多申请几个平台就可以碰运气了，这是在为自己设陷阱。

什么样的借款平台是可靠的呢？

既然大家最关心在网上借什么平台比较好那么我就不再拐弯抹角了，直接列出几个比较可靠的地方。我们不讨论那些空洞无物的东西，只讲普通老百姓可以接触得到、利率合理并且不会乱收钱款的地方。其中有一个优先级顺序，记住它就可以少走很多冤枉路。人们认为在网上借到钱就像下载一个应用程序一样简单，但是里面有很多玄机。选择错误的平台除了要花费更多的钱之外，还可能造成信用记录受损，在之后购房购车都会受到影响。这件事情不能大意。

第一梯队为银行的线上消费贷款

这是目前为止最好的选择，并且没有任何其他的选择可以替代它。四大行以及招商银行、平安银行等商业银行都推出了自己的线上理财产品。工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等等。利息很低，有的能达到3点多一点，前几年更少一些。去年有一位公务员客户，在招商银行办理了闪电贷业务，并且获得了4.2%的利率优惠，贷款金额为20万元，分三年偿还完毕，每月还款负担不大。如果要借钱的话，那么利息就会提高到原来的三倍左右。但是银行产品的缺点就是“高冷”。你要成为他们的好客户，或者拥有在该行的房贷、或者代发工资到该行、或者购买了该行的理财产品。什么也没有，强行去申请的话很有可能会被拒绝。

但是并不意味着没有机会。给大家介绍一个办法，在这家银行办理一张信用卡，并且使用它六个月左右的时间，多多刷卡、按时还款。有好的往来的记录之后再去申请消费贷款的话，通过的概率就会大大的提高。这种方法我已经试了很多次了，效果很好。还有一个事情很多人都不清楚的是，银行给额度除了要看征信之外还会看你是否是他们的“资产等级”。即使你是把钱存在了定期账户里或者是买了一些基金的话，在系统的评分也会有所提升。具体的数字我不太记得清楚了，应该是五万元以上资产的人群，评分可以提高一级。这是内部算法，并不能直接告诉用户。

第二梯队为有牌照的消费金融公司

如果银行没有给额度的话，那么就只能去消费金融公司那里试试看。即为“持牌”，也就是指有国家颁发的金融许可证，并非任意的小贷公司。招联金融、中银消费金融、马上消费金融等都是由银行或者正规金融机构支持的。利率要比银行高一些，年化大约在10%-24%，相比起那些动辄三四十六七以上的平台来说要好很多。这样的平台可以在应用商店找到，并且已经正式上架了。辨别是否为持牌机构的方法很简单，在借款合同中查看出借人是谁即可。如果是某家银行或者某家消费金融公司的名字出现的话就没有问题；但是如果是某某科技公司或者某某信息公司的名字出现的时候就要小心了。

用户之前为一家小餐馆老板看过一笔借款，在某个平台上借了五万元，合同条款很多很细，我看了一下出借人是一家没有听说过的名字叫保理公司的机构，按照这个计算的话年利率是百分之二十八左右。之后我把他的账单全部还清，并换成中银消费金融的产品，节省了很多费用。到现在他还感谢我呢，说那时候差一点就还不起了。其实他的条件还可以，但是不知道怎么就被骗了。每年我能遇到十几起这样的事情，都是因为信息不对等而受损失。

第三梯队为互联网大平台上的贷款

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等等都是大家所熟知的产品。其实这些都是持牌机构进行放款或者是银行助贷。利息不高，方便快捷，点击几次就可以把钱打到账户里去了。该类产品的一个优点是“懂你”。你在哪些平台上花费最多以及你的消费水平是多少，平台都一清二楚。比如说你经常在京东购物，并且是白条用户的话，那么你的金条额度就会比较高。借呗也一样，如果花呗使用得好的话，那么借呗很有可能会开通。但是要明白的是，这样的借款也会被记入个人信用报告中的，所以不能因为有了这个理由而逃避还款责任。并且多次借贷和归还会使其他的银行认为你“急需资金”，从而影响到你申请房贷时需要提供的结清证明。

这里要说明的是。有的平台的“会员费”就是个坑。借的钱还要给你开通一个会员，并且说是可以提高额度降低利率的，实际上就是变相收费。见过最荒唐的事情是借三千块钱的时候要交九十九元的会费，否则就不给提现。这是胡说八道，在正规平台上怎么会这样呢？碰到这样的情况就直接卸载掉吧，不要犹犹豫豫的。真正的可靠借款平台，所有的费用都公开透明，利息是多少、手续费又是多少，在合同上明明白白地写着，并不会隐瞒什么。

怎样才能知道某个平台是不是坑人呢？

除了要看是否有牌照之外，还有一些细节可以判断出是否存在问题。另外一种就是催收的方式。正规的平台出现逾期情况的时候会由客服打电话来通知用户或者是发送短信。如果是刚刚逾期了一天的话，就会有人大肆地泄露你的通讯录，并且用照片进行恐吓你，还会打电话到你家人的电话上威胁他们，这样的行为是违法的，也是不正规平台所具有的特点。有一个小妹妹来找我咨询，在一个不知名的平台上借了两千块钱，已经逾期两天了，对方把她的通讯录里的所有人全部打了电话，并且说她是欠钱不还。这个小女孩差一点就抑郁了，后来才去报警解决了问题。该类平台不仅利率高而且手段恶劣，碰到它不要接触。

另外一种就是查看合同。正规的借款合同中要填写的内容包括利率、期限、还款方式以及违约责任等。如果合同模棱两可，或者有很多附加条款需要你去签署的话，那么你就应该仔细阅读它们。有的平台在合同上暗藏玄机，在其中加入“保险服务”、“担保服务”等选项，并且每月都会从中收取一定的费用。这件事情很多人都不清楚，随便签了也就签了。到还钱的时候才发觉比计算出来的多出几百块呢！这时再去找客服的话，对方就会拿出现有合同来证明是你自己签订的，并且你还无话可说。因此，在签字前要看两遍，这样可以避免很多麻烦。

另外一种简单的方法就是看放款的速度。正规银行审批很严，可能会等到好几个小时或者几天之后才能拿到贷款。标榜“1分钟到账”的一般都利率很高。别人给你利息，你就给对方时间短一些，互惠互利。但是你要好好想想，这样节省下来的时间到底值不值得付出更多的利息。如果是真的需要钱的话，可以向亲朋好友借吗？不好意思吗？而被高利贷拖累的时候就没有脸面了。现在借钱要看人品、看人情分。

最后一个被人们所忽视的事情就是申请记录。你在任何一个平台上申请一次，即使没有成功也会在你的征信报告里留下一条“查询记录”。如果短时间内查询次数过多的话，那么征信就会被占用掉。这就是所谓的“征信硬查询”。曾经有人一个月内向二十多个平台提出贷款请求，并且他的征信报告显示有好几页的内容，后来到银行办理业务时，客户经理看到后都摇头表示不批准。这就叫做“多头借贷的风险”，一般的正规公司是不会同意的。因此不要抱着试试看的态度随便点击申请，点击一次就受伤一次。确定要买之后再下单，选择好商品后再进行购买。

以上所述的意思就是：借钱这件事儿上，安全是第一位的、利息是第二位的、速度是第三位的。不要为了节省那短短几分钟的时间而让自己陷入其中。如果需要的话，请先去银行办理，然后再去找有牌照的消费金融公司，并且最后才会考虑使用互联网借贷平台。没有听过或者听说过但是没怎么注意过的人群所对应的广告声浪很大。选择哪一个要看你的条件以及需求了。资质好的话，银行会欢迎你；资质一般的，则由消金公司来承担风险；资质很差的话……那就先把征信养好了再说吧，硬借也没用，还会被查很多次。行里事情就是这样子的。具体的审批标准各城市的不一样，我只是了解这里的情况，并不能随便在别的地方发表意见。但是大的方向肯定是不会出问题的，按照这样的思路去做的话，虽然不一定能够拿到最低价的产品，但是至少可以避免掉一些坑人的东西。