60岁还能申请的网贷?我做生意周转二十年,说点得罪人的大实话
上个月十五日的时候,在仓库里进行盘点工作的我突然接到老陈火急火燎地找来的电话,手里拿着一部手机,几乎要碰到我的脸了。他说他的父亲是六十二岁的工人,在工地上有一台机器坏了需要八万元修理费,想要通过网络借款来解决这个问题,但是到处询问之后都被拒绝了。老陈是我的老朋友,他的父亲也很熟悉,是一个很固执的人,并且不希望自己的孩子给自己带来麻烦。看到老陈急得满头大汗的样子,我心里也不好受。做生意这么多年的我也是个老油条了,从三十大事到现在,什么钱没有借过、什么陷阱没有踩过?有关六十岁以上可以申请的网贷这件事我也是认真的去研究过的,因为人总有一天会变老,而资金链断裂又不管你是多大年纪。

到了六十岁的年纪,难道就不能借钱了吗?
市场上有90%左右的网贷产品把借款人的最大年龄限制为55岁或60岁,这是真的。银行为什么会这样呢?也就是担心风险的意思。人到了六十多岁的年纪之后,收入的能力会降低,身体出现毛病的可能性也会增大,因此还款的能力不确定因素也就多了起来。很多平台看到你的身份证上的年龄超过实际年龄后就会直接拒绝你,并且没有人工干预的机会。但是并不代表就没有出路了。
说实话,在我们周围有很多六十多岁的老哥在一线跑业务,名下有房子、车子和稳定的收入,身体健康得很,为什么就不能借给他们钱呢?这是不合情理的。但是仍然有一些产品是专门为该年龄段设计的,并且可以被打开使用,只不过普通人的日常生活中很少会注意到这一点,或者是找不到相应的途径来实现。
大龄借款人可以使用的正规途径也就那么几种
不要搜索那些乱七八糟的“无视年龄必下款”的广告,点击进去十次会有九次都是骗人的。我的一个做餐饮的老朋友老赵去年急需给员工发工资,在网上找到了一家自称可以贷款到一百岁的公司,但是钱没有拿到手,反而被坑了两千元的“工本费”,最后血本无归。找到的时候一定要找正规的、有执照的,即使利率高一些也比没有风险好。
目前市面上六十岁以上可以申请的网贷主要是两方面。一种是部分大消费金融公司推出的“养老贷”或“优享贷”的产品,把年龄限制提高到了65岁甚至是70岁左右,但是这些产品的条件一般都会要求借款人提供退休金、社保或者是子女担保等。另外一种就是银行系的信用贷款了,特别是城商行为了争夺客户,在年龄上设置得比较宽松。
具体的银行名称不方便直接宣传,但是可以给大家提供一种笨方法。打开手机银行APP,在贷款栏目下查看“信用贷”或“消费贷”的申请要求。有的银行产品说明书上写着“18-65周岁”,那么60岁的年龄也是有机会的。去年为了进货,我在一家股份制银行的APP上提交了申请,当时我已经过了五十九岁的生日,系统立刻批准了十五万元的借款额度,并且比我身边许多年轻人的借款额度还要大一些。是什么原因呢?因为我的流水很好,征信也很不错。
我已经为你们踩过所有的坑了,千万不要掉进去
在寻找途径的过程中要注意以下两个方面的问题,这是从亲身经历中得到的经验教训。
第一不要相信“内部关系”。贷款中介行业鱼目混珠,有的专门针对急需用钱的老年客户进行诈骗。你说有“内线”可以强行开通,也可以给你“包装材料”。别傻了,银行系统的数据都是固定的,并且年龄一填过去就过去了,并不会因为你的存在而改变任何东西,没有人能够通过修改系统后台数据来让你变成别人。以前有一个说自己可以搞定某贷的人,向我的朋友收取了五千元的“包装费”,但是仍然被拒绝,并且连钱都没有退还给我朋友,而且这个人也没有找到。
第二、要注意“年龄陷阱”。有的平台标榜最高年龄为65岁,但是它所使用的风控模型中,年龄越大,通过的概率就越小。你已经申请过了,但是额度只有几百元,并不能满足你的需求。还有一些平台玩文字游戏,“最高可借年龄65岁”,但是在实际操作的时候,如果超过了55岁就必须要有抵押品或者保证人。这件事我也吃过大亏了,填了好久的表格之后出现了一个提示要上传房产证的信息,我当时哪里有时间去弄这些东西呢?
提高通过率的“潜行术”
既然年龄成了劣势,就只能用其他的硬性标准来弥补了。这几年来我发现的一个规律就是银行放款看重的是一个“稳”字。如果要申请网贷并且已经超过了六十岁的年纪的话,那么以下几件事情就需要在之前做好准备。
把水里的鱼儿好好喂养起来。很多老人退休之后账户中只剩下退休金了,进进出出的钱不多。如果从事了生意或者兼职的话,最好是用这张信用卡来操作。我的经验是,在申请前的三个月里,每月都要往账户里存入一定数额的资金,并且使账户上的存款达到五位数以上,以此来让银行认为你是“有钱人”。
另外申请的时间也很重要。这是我个人的一些体会,并不是百分之百准确,但是我已经试过了好几回都管用。每月25日至月末期间,由于银行放贷的压力较大,所以系统的审核可能会稍微宽松一些。我是在上个月底的时候递交了那份申请,在那个下午三点左右的时候提交上去的,感觉要比平常容易通过一些。不过不同的银行可能会有所不同,大家也可以去尝试一下。
大龄借款人的利息以及还款的相关问题
找到了六十岁以上可以申请的网贷商品不要急于下单付款,在使用计算器计算之后再做决定。对于大龄人群所用的贷款产品来说,其利率并不是很高。有的平台把年化利率隐藏在服务费和手续费之中,表面上看月息很低,实际上算下来年化率可以达到18%或者24%。
之前看到过一款产品的利率是每天万分之三,听上去好像不太多。乘以365天之后,年化收益率为10.95%,但是没有包括其他的费用。对于做生意周转而言,这样的成本还可以接受,但是如果是用来消费或者是购买理财产品的,那就完全是亏本了。
还款的方式也要注意一下。有的产品只能选择等额本息的方式,每月要偿还一部分本金以及相应的利息,这样压力就会比较均匀地分散开来。另外一种是先付息再还本,到时把所有的钱都拿回来。六十岁以上的人可以考虑采用等额本息的方式,慢慢积累。如果最后那一大笔资金没有筹集到位的话,那么征信上就会有逾期记录,到时候老年的日子也会很难过。
另外还要说明的一件事情就是关于保险的问题。有的网贷公司会捆绑销售保险产品,并声称购买了保险之后通过的概率就会提高、利率也可以打折扣。这件事因人而异,但是我会把选项去掉。多出几千块的保费我并不觉得值这个价钱,不过如果真的急需用钱的话,在上面打钩可能会稍微提高一下中奖的可能性,这其实就是在给自己一种心理上的安慰吧。
再说说老陈的父亲的事情
那天我把老陈不让随便点击网上链接的事情告诉了他,并且还向他的一个在银行做风控的朋友咨询了一下。朋友提出了一种方法:由老陈用自己的名字去申请贷款,让父亲作为共同还款人;也可以直接以老陈的名字去贷款,把钱借给父亲使用。之后老陈就是这样做的,批了十万元来解决燃眉之急。
所以年纪大的人借钱很难,但是并不是没有出路。不能随便乱用药物,要到医院去检查,并且按照医生的要求来治疗。
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