60岁还能申请的网贷？我做生意周转二十年，说点得罪人的大实话

上个月十五日的时候，在仓库里进行盘点工作的我突然接到老陈火急火燎地找来的电话，手里拿着一部手机，几乎要碰到我的脸了。他说他的父亲是六十二岁的工人，在工地上有一台机器坏了需要八万元修理费，想要通过网络借款来解决这个问题，但是到处询问之后都被拒绝了。老陈是我的老朋友，他的父亲也很熟悉，是一个很固执的人，并且不希望自己的孩子给自己带来麻烦。看到老陈急得满头大汗的样子，我心里也不好受。做生意这么多年的我也是个老油条了，从三十大事到现在，什么钱没有借过、什么陷阱没有踩过？有关六十岁以上可以申请的网贷这件事我也是认真的去研究过的，因为人总有一天会变老，而资金链断裂又不管你是多大年纪。

到了六十岁的年纪，难道就不能借钱了吗？

市场上有90%左右的网贷产品把借款人的最大年龄限制为55岁或60岁，这是真的。银行为什么会这样呢？也就是担心风险的意思。人到了六十多岁的年纪之后，收入的能力会降低，身体出现毛病的可能性也会增大，因此还款的能力不确定因素也就多了起来。很多平台看到你的身份证上的年龄超过实际年龄后就会直接拒绝你，并且没有人工干预的机会。但是并不代表就没有出路了。

说实话，在我们周围有很多六十多岁的老哥在一线跑业务，名下有房子、车子和稳定的收入，身体健康得很，为什么就不能借给他们钱呢？这是不合情理的。但是仍然有一些产品是专门为该年龄段设计的，并且可以被打开使用，只不过普通人的日常生活中很少会注意到这一点，或者是找不到相应的途径来实现。

大龄借款人可以使用的正规途径也就那么几种

不要搜索那些乱七八糟的“无视年龄必下款”的广告，点击进去十次会有九次都是骗人的。我的一个做餐饮的老朋友老赵去年急需给员工发工资，在网上找到了一家自称可以贷款到一百岁的公司，但是钱没有拿到手，反而被坑了两千元的“工本费”，最后血本无归。找到的时候一定要找正规的、有执照的，即使利率高一些也比没有风险好。

目前市面上六十岁以上可以申请的网贷主要是两方面。一种是部分大消费金融公司推出的“养老贷”或“优享贷”的产品，把年龄限制提高到了65岁甚至是70岁左右，但是这些产品的条件一般都会要求借款人提供退休金、社保或者是子女担保等。另外一种就是银行系的信用贷款了，特别是城商行为了争夺客户，在年龄上设置得比较宽松。

具体的银行名称不方便直接宣传，但是可以给大家提供一种笨方法。打开手机银行APP，在贷款栏目下查看“信用贷”或“消费贷”的申请要求。有的银行产品说明书上写着“18-65周岁”，那么60岁的年龄也是有机会的。去年为了进货，我在一家股份制银行的APP上提交了申请，当时我已经过了五十九岁的生日，系统立刻批准了十五万元的借款额度，并且比我身边许多年轻人的借款额度还要大一些。是什么原因呢？因为我的流水很好，征信也很不错。

我已经为你们踩过所有的坑了，千万不要掉进去

在寻找途径的过程中要注意以下两个方面的问题，这是从亲身经历中得到的经验教训。

第一不要相信“内部关系”。贷款中介行业鱼目混珠，有的专门针对急需用钱的老年客户进行诈骗。你说有“内线”可以强行开通，也可以给你“包装材料”。别傻了，银行系统的数据都是固定的，并且年龄一填过去就过去了，并不会因为你的存在而改变任何东西，没有人能够通过修改系统后台数据来让你变成别人。以前有一个说自己可以搞定某贷的人，向我的朋友收取了五千元的“包装费”，但是仍然被拒绝，并且连钱都没有退还给我朋友，而且这个人也没有找到。

第二、要注意“年龄陷阱”。有的平台标榜最高年龄为65岁，但是它所使用的风控模型中，年龄越大，通过的概率就越小。你已经申请过了，但是额度只有几百元，并不能满足你的需求。还有一些平台玩文字游戏，“最高可借年龄65岁”，但是在实际操作的时候，如果超过了55岁就必须要有抵押品或者保证人。这件事我也吃过大亏了，填了好久的表格之后出现了一个提示要上传房产证的信息，我当时哪里有时间去弄这些东西呢？

提高通过率的“潜行术”

既然年龄成了劣势，就只能用其他的硬性标准来弥补了。这几年来我发现的一个规律就是银行放款看重的是一个“稳”字。如果要申请网贷并且已经超过了六十岁的年纪的话，那么以下几件事情就需要在之前做好准备。

把水里的鱼儿好好喂养起来。很多老人退休之后账户中只剩下退休金了，进进出出的钱不多。如果从事了生意或者兼职的话，最好是用这张信用卡来操作。我的经验是，在申请前的三个月里，每月都要往账户里存入一定数额的资金，并且使账户上的存款达到五位数以上，以此来让银行认为你是“有钱人”。

另外申请的时间也很重要。这是我个人的一些体会，并不是百分之百准确，但是我已经试过了好几回都管用。每月25日至月末期间，由于银行放贷的压力较大，所以系统的审核可能会稍微宽松一些。我是在上个月底的时候递交了那份申请，在那个下午三点左右的时候提交上去的，感觉要比平常容易通过一些。不过不同的银行可能会有所不同，大家也可以去尝试一下。

大龄借款人的利息以及还款的相关问题

找到了六十岁以上可以申请的网贷商品不要急于下单付款，在使用计算器计算之后再做决定。对于大龄人群所用的贷款产品来说，其利率并不是很高。有的平台把年化利率隐藏在服务费和手续费之中，表面上看月息很低，实际上算下来年化率可以达到18%或者24%。

之前看到过一款产品的利率是每天万分之三，听上去好像不太多。乘以365天之后，年化收益率为10.95%，但是没有包括其他的费用。对于做生意周转而言，这样的成本还可以接受，但是如果是用来消费或者是购买理财产品的，那就完全是亏本了。

还款的方式也要注意一下。有的产品只能选择等额本息的方式，每月要偿还一部分本金以及相应的利息，这样压力就会比较均匀地分散开来。另外一种是先付息再还本，到时把所有的钱都拿回来。六十岁以上的人可以考虑采用等额本息的方式，慢慢积累。如果最后那一大笔资金没有筹集到位的话，那么征信上就会有逾期记录，到时候老年的日子也会很难过。

另外还要说明的一件事情就是关于保险的问题。有的网贷公司会捆绑销售保险产品，并声称购买了保险之后通过的概率就会提高、利率也可以打折扣。这件事因人而异，但是我会把选项去掉。多出几千块的保费我并不觉得值这个价钱，不过如果真的急需用钱的话，在上面打钩可能会稍微提高一下中奖的可能性，这其实就是在给自己一种心理上的安慰吧。

再说说老陈的父亲的事情

那天我把老陈不让随便点击网上链接的事情告诉了他，并且还向他的一个在银行做风控的朋友咨询了一下。朋友提出了一种方法：由老陈用自己的名字去申请贷款，让父亲作为共同还款人；也可以直接以老陈的名字去贷款，把钱借给父亲使用。之后老陈就是这样做的，批了十万元来解决燃眉之急。

所以年纪大的人借钱很难，但是并不是没有出路。不能随便乱用药物，要到医院去检查，并且按照医生的要求来治疗。