什么贷款最容易下款门槛低？干了12年我给你交个底

上个月有一个小伙子冲进了我的办公室，并且坐下之后就开始问我：什么样的贷款可以很快拿到呢？门槛很低？我看了一眼他的样子，二十来岁年纪，穿着整齐，但是目光游离。原来他点过十几家网贷公司都被拒绝了，并且征信查询结果也十分糟糕。这样的情况我已经见过很多次了。其实从事这个行业已经十二年了，所经手的订单数以万计，最害怕的就是这样病急乱投医的情况。你想听的是什么呢？我想让他听到“有口子不用看征信就可以马上放款”。但是我不说。因为根本就没有什么好事情发生。

其实市场上很多标榜“黑户可以贷款”、“不管征信”的广告十之八九都是骗人的。另外一种就是大坑了。你认为这是救命稻草的话，那么它就变成了给骗子带来业绩的机会。最后这位年轻人在我们这里做了一次房产抵押贷款来填补之前留下的空缺。但是并不是每个人都有他的好运气，有一套房子可以解燃眉之急。

什么样的贷款比较容易获得呢？首先要弄明白自己可以达到哪一条线

很多人的理解中，“门槛低”是有问题的。认为门槛低就等于“什么都不管，只给钱就可以”。不可以这样想。银行并不是慈善组织，他们放款的目的就是为了盈利，并非为了做慈善。门槛低是指相对于需要抵押品、需要流水证明、需要担保人的情况而言的。不能和“白送”的东西进行比较。

市场上可以下款的几种途径如下所示，按照难度由小到大排列：

• 信用卡现金分期：只要有信用卡就可以办理，额度一般是信用卡额度的五到八成之间，但是手续费比较高。
• 消费金融公司的贷款：例如捷信、中银消费等，利率较高但是对征信的要求要比银行宽松一些。
• 银行信用贷款：公积金贷款、社保贷款、工资代发贷款，只要有一份稳定的收入就可以申请到。
• 抵押类贷款：房产抵押、汽车抵押都可以，只要有资产就可以申请了，征信稍微差一点也可以商量。

每条都设有门槛。没有门槛的就是骗子。

为什么你的申请总是不成功呢？问题大概就在这里

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的朋友来找我说他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百到几千元之间。他认为自己的信誉还可以，但是跑了几家银行都被拒绝了。是什么原因呢？因为他的申请次数太多。半年之内查询了二十几次征信。银行看到之后就知道这个人四处借债，资金链一定出了问题。会有人愿意把钱借给你的吗？

这件事情并不是所有人都知道。银行审批有一个不成文的规定就是最近三个月内不能有六次以上的征信查询记录。有些银行比较严格，最多只能查四次。每次点击网贷申请、查看额度的时候，在你的征信报告里就会增加一条查询记录。越玩就越容易把人给玩“花”了。到时候想要办理正常的贷款的话，就没有办法了。

征信查询次数的隐性标准

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：大部分银行的风险控制系统的里面，最近三个月内被查询八次以上的就会直接拒绝，根本就没有人工审核的机会。因此不要没事经常点击那些“测一测你能够借多少钱”的链接，点了之后就会被记录到征信报告中去。

另外一条就是负债率的问题。你的信用卡已经透支很多次了，或者是有多笔贷款正在还款中，那么银行就会认为你还款的压力很大。也就是说，银行把钱借给了“不需要借款的人”。你越是缺少金钱就越难以借贷成功。这个逻辑听上去很荒唐，但是就是这样子的。

门槛很低的贷款申请途径，为你提供几条出路

说了半天都是坑，那么接下来要问的就是：到底什么样的贷款可以很快拿到呢？门槛很低？给出一些具体的实施办法，这是十几年来在实践中摸索得出的经验。

第一种情况是拥有公积金的话可以申请公积金信用贷款。通过率比较高，利率也比较低。四大银行都有关于此类产品的，比如建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，只要有公积金缴纳记录的人基本上都可以通过审核。额度根据缴存基数来定，一般可以批到月缴存额的200到300倍左右。

第二、如果有信用卡的话，应该先使用信用卡进行现金分期。虽然利息比银行信用贷款要高一些，但是却要比网络借贷便宜很多。就是速度快，通过手机银行点击几下就可以把钱转过去。不要因为不好意思而拒绝借钱的人，急需用钱的时候管他什么脸面呢？

第三种情况就是小老板们如果有营业执照并且已经使用了一年的话就可以申请商户贷了。支付宝的网商贷、微信的微粒贷以及各大银行推出的经营快贷等产品的门槛都比较低。流水正常的话就可以放款了。

第四、实在没有办法的话，就去找消费金融公司了。利率很高，年化率可达15%至24%，但是可以放款。应急是可以的，但是长期使用就不行了，因为利息会把人压垮。

申请贷款最简单的方式，在时间上也有一定的要求

但是很少有人知道。贷款审批通过的概率和申请的时间有关。我发现每个月下旬要比上旬容易被批准。那么是什么原因呢？由于银行客户的经理们也有业绩的压力，在月底的时候需要完成一定的任务量。此时你的条件稍微差点儿的话，别人也会想办法帮你解决。我的一个朋友在银行做审批工作，并且私下里告诉我，在月底的时候，风控的标准会“适当的放宽”。具体的放松程度各不相同，有的银行比较宽松一些，有的则相对严格一些，但是都存在着这样的情况。

另外一点就是早上提交要比晚上提交的好。在系统审批时，如果今天是前面几天的话，额度池还是足够的。到了下午的时候，当天的额度就用完了，即使你的条件再好也可能会被拒绝。

这件事没有官方的说法，但是我已经做了很多年了，也发现有这样的规律。如果你不相信的话，你可以亲自去试一试。

这几种类型的贷款坚决不能去触碰

说了可以办理的事情，再讲一些不能触碰的东西。第一种就是714高炮了，借一千到账七百，一个星期之后再还一千。年化利率计算出来有上千倍之多，这不是贷款吗？这就是致命的原因。第二种是套路贷，在签订合同时所列明的借款数额与实际到帐额之间存在差异，“服务费”从中抽取一部分。第三种是AB贷，号称可以帮你美化资质，实际上就是造假，一旦被发现就会被列入黑名单。

踩到地雷的人很多。一个大姐向别人借钱去还自己的信用卡欠款，但是利息越积越多，最后变成了三十万元。最后把房子卖掉来还债。值得不值得呢？

那么回到最初提出的问题：什么样的贷款可以很快拿到呢？门槛很低？答案要根据你的情况来定。有公积金的话可以申请办公积金贷款，有信用卡的话可以用现金分期付款，有房子的话可以进行抵押贷款，如果没有的话……就先想办法提高自己的条件吧。不要寄希望于不劳而获的事情上。

贷款的事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗。首先要把自己的征信搞好，把查询次数降低一些，把负债率控制在合理的范围内。三个月之后再去申请的话，你会发现在通过率方面要高得多。没有神乎其神的方法可以达到目的，只有按照规定办事的人才能成功。

如果你还分不清自己的状况的话，找一个可靠的中介进行咨询也是可以的。但是要注意，正规的中介是用来帮助你找到合适的产品，并不会帮你编造虚假信息。对于“包过”、“黑户也可以申请”的说法一律拉黑。他们的目的是收取你的服务费用，并不希望你去办理贷款业务。

最后一句话是：可以向亲朋好友借钱的，不能去贷款。人情债要比利息债更难偿还，但是至少没有利息。自重。