60元也能贷？揭秘能下款的手机app小贷背后真相

凌晨2点的时候，在城中村里的一家快餐店里看到老陈正在数自己身上皱巴巴的钱。三小时之前他还为给孙子买明天的早饭而发愁不已，在一个手机应用程序上面向朋友借了六十块钱。没错是六十几块。这件事情听起来很荒诞，但是根据我所做的调查记录来看，在老陈这样的情况下为了几十块钱在各个平台上奔波的人也不少。人们认为贷款最少也要几千甚至几万元，但是对于已经走到绝境的人而言，能够申请到的小额贷款APP里的几百元、几千元额度，有时就成了压死骆驼的最后一根稻草或者是一碗救命的泡面。

为什么会有那么多人去寻找60块钱的小额贷款漏洞

说实话，在开始做这项工作的初期阶段时，我也很困惑。六十元。现在的人都要拿出六百多块钱吗？后来我才明白，对于征信花出去的钱、网贷全部被拒绝了的人来说，这60元就是自己的尊严。我去采访了一个小伙子，他是上个月才毕业的，工资还没有发放下来，房租相差好几块钱，房东也不愿意延期支付，于是他就去宿舍里一个接一个地试那些号称“不查征信也能放款”的APP。

其实这些需求都是因为没有别的办法才有的。

目前市场上主流的贷款APP起始金额一般为一千元以上，而正规一点的银行消费贷款则往往达到数万元。但是资质很差的人很难通过系统的审核。这时一些无名的小额贷款APP就会钻这个空子，以“不管黑白”、“秒到账”的名义来吸引客户。可以下款的手机APP小贷60元这样的关键词搜索量比我想得要大很多，并且集中于深夜时间——这是借款人的焦虑期。

号称“必下款”的APP可信吗

别傻了，哪里有必下的好事啊。花费一个月的时间去下载了二十几款，在论坛、贴吧上被大力推荐的所谓的“口子”。那么最后的结果是什么呢？有一大半并不是贷款APP，而是一个个贷款超市或者是中介平台，点击进去就会出现很多弹窗广告，让你填写手机号码、身份证号码。填好之后怎么样？或者是推销电话把你的手机打得叮当作响，或者是诱导你安装一些莫名其妙的应用程序。

去年十一月份发生的一个案件，至今我还记忆犹新。一位大叔在某个APP上申请了八十多块钱的贷款，但是这笔钱没有到账，并且还被扣除了一百多块的“会员费”。打电话给客服的时候，对方或者是机器或者是占线，最后只好放弃。坑爹的操作在行业内被称为“砍头息”的变种，在过去是借款时候就扣除，而现在换了一个马甲叫做“加速包”、“审核费”。

超低额度中所包含的秘密

你会想不通的是，在正规平台上为什么不能借到六百块呢？原因只有一个，那就是不挣钱。一笔六千元的借款，即使收取百分之二十的利息，平台也只能得到十二块钱，还不够支付服务器的成本。那么为什么还会有人选择做这样的平台呢？其中的道理很多。有的平台会收集用户的信息然后转卖出去来赚钱，还有一种则是先给用户提供小额的服务让其逐渐建立起对平台的信任之后再推出高额度、高利率的产品。也就是说这六十块钱就是一个引诱。

我见过一个很荒唐的应用程序，借了六十块钱之后七天之内就还了八十五块。那么它的年化收益率是多少呢？非常恐怖。而且这样的平台是不会直接告诉用户利率的，所有的费用都被隐藏在各种各样的名义之下。

使用手机应用程序申请小贷的时候存在的暗藏风险

踩雷的人很多。列举出一些常见的套路，并且都是以真金白银为代价得到的经验教训。第一种是“强制下款”。有的不法网站，你只看个额度就可以把钱打入你的银行卡里，隔天就会有催收电话打过来，告诉你为什么还不还款。除了利息超高之外，更主要的是这样的行为根本就是违法的，但是又说不出所以然来。

第二条陷阱就是“通讯录授权”。借六百块干什么要用到你的通讯录呢？以“紧急联系人”的名义来催款，在你逾期之后，你的通讯录里的所有人将会收到催款的信息。一个受访者说，他向别人借了五十元钱没有归还，于是他的老板、前任女朋友以及给家里送快递的人也都收到了对他进行指责的信息。工作不保不说，面子也没了。

还有“验证还款能力”的套路，就是让你先转账一笔钱来证明自己有钱还债，之后……你就知道了。这件事情我在去年已经做过报道了，当时共有三十多位受害人，金额在几十元到几百元之间不等，总共加起来也不少了。

怎样来区分正规网站与非法网站

我说一下我自己的一些体会。第一种就是是否有放贷资格的问题。正规的平台会在APP上公开放贷资质，或者是银行、或者是持牌消费金融公司。点击“关于本司”或“资质证书”，查看是否含有金融许可证编号。如果没有的话就直接卸载掉。

第二就是查看利率公示。正规的平台会把年化利率告诉消费者，并且不会隐瞒。只有日息是万分之一以下并且不给出年化利率的，大概率是有问题的。按照要求所有的贷款产品都要标明年化利率。

第三种情况就是是否要收取预付款项。正规贷款，在钱到帐之前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先付会员费、审核费、保证金或者解冻费的都是诈骗分子，不要相信。

实在需要几十元钱怎么办

我知道，看到这儿一定有人会说：“我虽然明白你的道理，但是我现在真的很需要几十元钱啊！怎么能去抢呢？”其实，只要相差几十块的话，找朋友借钱或者使用花呗、白条等正规渠道上的额度都要好过去一些小有名气的小贷APP。花呗最低还款是十元起步，并且没有那么恶心人。

如果实在没有别的办法的话，现在的很多银行都有小额消费贷款的产品，几十块钱、几百块钱都可以借到，并且利率也很公开。具体的银行我不能打广告了，但是大家可以到应用商店搜索一下，认准银行官方APP就可以。不要去搜索“可以下款的手机APP小贷60元”这样的关键词了，搜索出来十个人里面八个人都是陷阱。

另外，在不同的城市政策可能会有所不同，有的地方会有政府主导的小额便民贷款，可以到街道、社区咨询一下。这我不能肯定地说，但是了解一些也没有什么不好的。

再说一个行业内的事情。根据我的观察，能够借到钱的人从不四处寻找“口子”。或者是保持良好的个人信用记录，或者是有稳定的工作和收入来证明自己。而经常在论坛上发帖询问是否有可以借款的地方的人，则是越借越多、越借越穷，最终陷入其中无法自拔。

钱在急需的时候可以逼死一个人。但是越是着急就越要保持冷静。声称可以“秒下款”、“无须查征信”的平台，并不是为了赚取你的贷款利息，而是想把你这个人的信息拿到手。