银行内部人揭秘：18岁容易贷款通过的网贷，其实就这三类

上个星期三下午的时候，我在整理行李要去外面工作的时候，柜台里的小妹妹把一份揉得很皱的申请书递给了我。

填表的人是一个刚刚十八岁的小孩，穿了一双还很新式的运动鞋，脸上还有些孩子气。

他所申请的是一款我行推出的消费贷款产品，金额为五万元。

理由很简短：想要换一部新的手机，并且报名一个驾校。

看了一眼他征信报告上的情况，没有信用记录、没有信用卡、也没有参加过社保公积金。

结果已经注定，系统马上拒绝了。

小伙子站到柜台前面的时候脸色已经很不好看了，低声说道：“网上的说法是很多。”年轻人在柜台前的脸色很难看，小声地说着：“网上都说有好多。”年轻人站在柜台前面的脸色非常难看，小声地抱怨道：网上说有很多年轻人站在柜台前面的脸色很难看，小声地说：“网上说有很多。”年轻人站在柜台前面的脸色很难看，小声地说：“网上说有很多。”年轻人站在柜台前面的脸色很难看，小声地说：“网上说有很多。”年轻人站在柜台前面的脸色很难看，小声地说：“网上说有很多。”年轻的小伙子站在柜台前面的脸色很难看，低声说：“网上的说法是很多。”小伙子站在柜台前面的脸涨得通红，小声嘟囔着：“网上不是说有很多吗？”年轻人站在柜台前面的脸色很难看，小声地说：“网上说有很多。”年轻人大概就是指二十多岁到三十几岁的男性吧小伙子站在柜台前脸涨得通红，小声嘀咕了一句：“网上不是说有很多……”18岁的年轻人很容易获得贷款并使用网贷吗？为什么银行会这样呢？

讲真的，这句话我已经听烦了。

每天都会遇到这样的年轻客户，十个里面有九个都是这样子的。

他们认为自己已经十八岁成人可以随意借债了，但是没想到，在银行的风险控制系统中，他们是被列为“最危险”的人群之一。

为什么银行对于18岁的白户那么“不友好”

首先有一个很多人都不愿去想的事实就是：银行并不是慈善组织，而是从事商业活动的企业。

做买卖要怎么着呢？注重风险控制、效益最大化。

一个十八岁的人没有任何稳定的收入来源、没有社保缴纳记录，在征信报告中一无所获。

从风控系统的角度来看，这个人就是一个“黑盒子”。

你怎么能让银行知道你是否会把钱借出去而不归还呢？

也就是说，银行不能冒险。

我看到过我们公司内部的风险控制指南中明确写着：20岁以下的申请者如果没有父母担保或者稳定的代发工资记录的话，一般不予以批准。

注意的是“原则性”。

“原则上”这三个字就是人们口中所说的“门路”，但是这个门路并不是你想象中可以走后门的意思。

号称十八岁就可以轻松获得贷款通过的网贷公司，可信度如何

网上的广告铺天盖地，声称“黑户也可以贷款”、“18岁就可以马上批准”。

那么这些广告中真假各半吗？

把事情分成三个部分来告诉你，虽然有些话我不该说出口，但是你要听。

第一种是持有牌照的消费金融公司推出的“青年版”理财产品

这样的就比较可靠了。

马上消费金融、招联消费金融等持牌金融机构会推出一些适合年轻人的产品。

为什么他们会去做银行不敢做的事情呢？

由于他们收取的利息很高。

银行的年化利率大概为4%到6%，而这些机构一般都在18%到24%之间，有的还会更高一些。

高风险和高收益之间存在一定的关系。

上个月我的一个客户弟弟向我借钱八千元，分期十二个月来偿还。

结果呢？

每月要还的钱我已经计算过了，年化利率大约为22%左右。

这个小伙子之后又还了三个月的钱，但是现在已经没有能力继续偿还了，在征信上也是一片狼藉。

这样的产品是存在的，并且也比较容易通过，但是你要考虑一下：你能接受这样的利息费用吗？

第二类是电商平台上“白条”、“花呗”等产品

那么就不必再做过多解释了。

京东白条、蚂蚁花呗等都属于小额信贷产品。

对十八岁左右的年轻人而言，这是积累信用记录的好开始。

门槛很低，额度不大，正常使用可以慢慢积累起良好的信用记录。

但是出现了问题，即很多的人并不在意。

我有一个很深刻的印象中的一个案子。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的小老板来找我办理经营贷款，把他的征信报告给我看了一下之后发现他有17次花呗逾期的情况。

于是他就着急了：“那么这不是几十元的事情了吗？”“不记得也可以吧。”

不行。

风控系统的数据显示出小额逾期要比大额逾期更加严重一些——忘记还款几十块钱的人，又怎么能指望他能按时归还几万元呢？

最后他的经营贷款被我们银行拒绝了，之后听说去很多家银行都没有通过审批。

到今天我仍然会想起他拍着大腿懊悔的样子。

第三种是不知名的中小型平台上的“套路贷”

这块我要特别提到，并且是我觉得最容易让年轻人们上当受骗的地方。

网上的“秒下款”、“不用查征信”、“18岁就一定通过”的小平台，十个人里有九个都是陷阱。

什么是“服务费”呢？什么是“砍头息”？

借了1万元，到手只有7千元，另外3千元因为各种理由被扣除掉了。

之后你还要按照1万元本金来还款。

这件事情我已经见过很多次了。

前两个月有一个大学生带着父母来到网点询问，在一个APP上借了三千块钱，最后变成了八千多的债务。

该APP没有取得合法的经营许可，在催收的过程中把电话打到了学校里去。

不傻才会有这样的事情发生吧？

十八岁的学生想要申请贷款的话，有效的办法是什么呢

说了很多不好的例子之后，你会想问：那么十八岁的孩子就不能贷款了吗？

也不全是。

有几种方法，在我这几年的研究中发现是行得通的。

第一是从“小”开始培养个人信用。

办理一张信用卡，额度不高也没有关系，只要几十块钱就可以。

正常的消费、按期还本付息、持续六个月以上。

这就是所谓的“信用孵化”，要比你去那里随便申请几笔贷款好上万倍。

银行查看征信的时候，会关注到你是否有“还款意愿”以及“还款能力”。

白户的问题是没有看出这两个方面来，要靠时间去证明自己。

第二，找一份正规的工作，即使薪水不是很高也可以。

有社保缴纳记录与无社保缴纳记录，在风控眼中就是两种不同的东西。

我们公司有一个叫做“稳定性加分”的内部打分项目。

连续交了六个月以上的社保之后，系统的打分就会提高一档。

该信息在网上查不到，但是它是许多银行存在的隐形障碍。

第三、急需资金的时候，选择有执照的公司。

怎样才能知道它是合法的呢？

到银保监会网站上查询一下，也可以直接查看借款合同中是否含有“消费金融”这几个字。

利息比较高，但是也不会出现借三千还八千的事情。

一些很容易被人忽视的地方

另外提供一些从内部分析的角度。

申请的时间是有一定要求的。

每个月初、月底的时候，风控的力度是不一样的。

具体的数字我已经记不清楚了，在每个季度结束的时候，由于一些公司想要完成他们的业绩目标，所以他们可能会稍微降低一些要求。

但是由于机构不同、每年政策也不同，去年并不是这样的情况，今年刚刚调整过一次政策。

申请的次数也很重要。

有些人的申请被拒绝之后并不甘心，会去申请七八家。

这就是所谓的“多头借贷”，这是风险控制所不能容忍的事情。

征信报告上的查询记录很多，在审批人的角度来看那就是“这个人缺钱到了疯狂的地步”。

应该怎么做呢？

被拒绝之后，至少要等待三个月再去申请下一家公司。

这段时间要保护好自己的征信情况，不要随便去点击那些“测试你额度”的链接，因为每一次点击都会产生一条新的查询记录。

手机号也可以反映出来一些问题。

不同的城市可能会有所不同，我们这里的风险控制系统会查看手机号码入网的时间长度。

使用了五年左右的手机卡与刚刚办理三个月的新手机卡，在评分上会有很大的差别。

为什么？

稳定啊。

经常更换电话号码的人，怎么能让人相信你的还款能力是稳定的呢？

掏心窝子说的话

我只知道本地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

18岁的年轻人想要申请贷款，并不是因为“能不能批”，而是因为“凭什么让银行相信你能按时还款”。

号称“必过”的平台，或者利率很高，或者就是为了骗你本金。

天底下没有不劳而获的事情，这句话很俗气，但是用在借钱这件事上就非常恰当了。

与其在各个地方寻找“18岁可以轻松获得贷款”的网贷平台，倒不如先想一想：这笔钱真的需要借钱来解决吗？借出去的钱要怎么去偿还呢？

穿新球鞋的年轻人之后又发生了什么事情呢？

让其回家之后把花呗正常的还款记录打印出来，并且办理一张父母的名字下的附属卡，在使用三个月后再来见我。

临走的时候问我说：“那么我的五万元什么时候可以贷款？”

我不作声了。

等到他知道“信用”这两个字分量有多大的时候，自然就可以贷款了。