能用社保卡借款的口子真的存在吗？做小生意十年我踩过的那些坑

上个冬天的时候，我的手上压着三批货物，供应商那边催款催得很紧，但是下游回款要等到下个月才能到账，资金链眼看就要断裂了。当时我是又着急又烦躁，四处借钱，在网上搜索了半天，发现只有“有社保可以贷款”、“不管黑白”的说法，并且点击之后都是套路贷或者高利贷。老实说，能找得到真正的可以使用社保卡进行贷款的方式经过几天的努力之后，我已经掌握了其中的一些规律，并且也付出了不少代价。

为什么社保卡可以当作贷款的抵押物

很多人都不知道的是，社保卡在银行看来要比房产证还要珍贵得多。为什么呢？房产证可以是全款购买的房子也可以是用作抵押的房子，但是社保卡后面所代表的就是一份稳定的就业以及持续不断的公积金缴纳。我的一个做餐饮的老朋友老张去年想要贷款20万元来装修店面，去到三家中行都遭到了拒绝，原因是他是个体工商户，并且没有固定的单位。之后他又找到一家挂靠公司的身份缴纳了半年的社会保险费，再进行申请的时候被批准了15万元，并且利率也下降了一大截。

简单来说，社保就是你的“第二张身份证”。银行查看社保的时候主要是从两个方面来判断：一个是缴纳单位是否为正规企业，另一个是缴纳基数可以推算出你的实际工资水平。以前我一直认为只要参加了社会保险就可以，但是后来发现按照最低标准缴费的人，在银行系统的评分很低。这件事情我是后来才知道的，之前已经被拒绝好几回了。

社保卡贷款口子申请实际的操作步骤

说实话，在线上的“秒批”、“当天放款”的宣传语中，有90%都是骗人的。真正意义上的社保贷款，并没有想象中的那么简单，但是也绝不会是随便点击一下就可以完成的事情。上一年度所申请到的周转金，在提交材料之后大约三天左右就到账了。大致的过程就是这样的：首先通过手机银行或者线下网点提出申请，接着系统就会查询你是否已经参加了社会保险并按时足额地缴纳了相关费用，这一环节通常都需要用户进行授权。有的银行可以直接与社保系统对接，而有的银行就需要自己到社保局打印出缴费凭证。

有一个坑要提醒大家的是，许多网贷平台都声称可以用社保来申请贷款，但是实际上它们只是借用了社保作为宣传手段，并且最终批准的金额和社保之间没有任何联系。以前我也中过招，把社保信息上传之后得到的就是一个消费分期产品，利率之高让人难以置信。后来我就变得聪明起来，只选择银行系的产品或者是有牌照的消费金融公司。

申请的时候最容易出问题的地方

第一种情况就是社保断缴。有一次由于更换了对公账号，导致社保出现了两个月的空档期，在申请的时候就被拒绝了，并且没有给出任何理由，只是一句“综合评分不够”。之后我去问了一个在银行工作的人打听到，连续缴费的时间长短是一个硬性规定，通常要达到六个月以上，有的银行还会提出十二个月的要求。第二点就是单位和个人提交的信息不一样。我的一个做电商的朋友，社保是由代缴公司来缴纳的，在申请贷款的时候填写的工作单位是他自己开设的店铺，因此被系统认定为信息造假，并且进入了黑名单。

第三点大家容易忽视的是社保缴纳地的限制。我以为全国联网的话，在哪里交都可以，但是后来才发现有些地方性的银行产品只有本地缴纳的社会保险才能被接受。上一年我的一个在外地分公司工作的员工想要申请当地的社会保障贷款，根本不可能实现，只好回到社保缴费所在地去办理。不同的城市可能会有所不同，要问当地的银行。

哪些途径才是可信的

说了很多坑的地方，那么哪里可以找到呢可以使用社保卡进行贷款的方式？按照我的经验来给大家梳理一下。第一梯队就是国有大行以及股份制银行推出的“社保贷”类产品，例如建设银行的“社保快贷”，招商银行的“社保消费贷”等等。这样的产品利息很低，去年我申请的一笔，年化利率大约为5%，目前市场上的同类产品都比不上它。但是门槛很高，对于社保缴纳基数以及连续性的要求也很严格。

第二梯队为城市商业银行、农村商业银行等。因为这些银行想吸引更多的客户，所以它们的政策比较宽松，有的产品不需要看公积金，只要求有社保缴纳记录就可以。我的一个做装修的朋友征信不太好，大行批不了款，在当地农商行贷款了十万，利率稍高一些，年化率大约为八厘左右，但是比网贷要好很多。但是该类产品的一个缺点就是额度都比较小，通常只有五万元至二十万元左右，并且只适用于短期资金周转使用。

第三梯队就是有牌照的正规消费金融公司，例如招联金融、中银消费等。该类机构对于社保的要求比较低，审批的速度也比较快，但是利率要比银行高出很多，一般都在10%-18%左右。去年我的资金很紧张的时候曾经使用过一次，借了五万元，分十二个月还款，总的利息大约四千元多一点，说实话有些心疼，但是解决了燃眉之急。

有关于社保贷款金额的问题

很多人的关注点在于额度的问题上，其实这并没有什么固定的标准公式可以用来计算。我在周围一些做买卖的朋友身上看到的结果大体上可以总结出一条规律来：一般来说，贷款金额为月收入的2-5倍左右。比如说你的社保基数是五千元的话，那么额度就在十万到二十万元左右。但是这只是个大概的估计，并且要根据你的负债状况和信用记录等等来确定。

有一件事情我要抱怨一下，在去年申请的时候，虽然我的社保基数很高，但是额度却只有八万元左右，并且比预计少了很多。原来是因为我有房贷的原因，所以负债率过高。银行计算负债率的方式很不靠谱，并不是看你还了多少债务，而是看你每个月要还的钱占你总收入的比例是多少。我当时每个月要还的房贷是1.2万元左右，按照银行的规定，我的月收入就是社保基数乘以一个固定的系数，因此负债率一下子飙升到了六成以上，贷款额度也就被削减了。

另外一点就是社保卡贷款可以贷到多少钱和你所工作的单位性质有关。我的一个表弟在国有企业工作，他的社保基数和我差不多，但是他申请的金额比我要高出五万元。我的朋友告诉我，银行系统的评定标准会把缴纳单位分为几类，比如国企、事业单位、上市公司等等，评分就会比较高。这件事情说出来很不公平，但是银行的风险控制逻辑就是如此，并且我们也不能去改变它。

网上的“社保贷”广告可以相信吗

说到这儿我就生气了。上个月我的钱不够用的时候，在网上找了很多“贷款经理”，但是没有一个人可以信任。有一个号称“只要有社保就会放款”的人，给我发来了很多需要填写的信息，并且告诉我需要先支付500元作为“资料费”。当时我就把他们给拉黑了，这样的先收钱的行为百分百都是诈骗分子。

另外一种方式就是“美化材料”。一个中介说我的社保基数太低，可以帮助我进行“改善”，收取三千元的服务费。当时我都快相信了，后来向银行的朋友一打听才知道，“优化”其实就是造假，在被发现之后就会被列入征信黑名单，并且从此无法再申请到任何贷款。不要傻掉了，这样的钱千万不能乱花掉，因为小便宜会吃大亏的。

真正的社保贷，并不是要通过中介机构来办理的。银行产品可以直接在手机银行上申请，而消费金融公司产品的官方APP也可以使用。标榜有“内部关系”、“特殊关系”的基本上都是骗人的。去年我就吃到了这样的亏，被一个中介骗走了两千块的服务费，但是最终我还是自己到银行去申请了贷款。很亏本。

我的真实建议

以上就是我给大家提出的几点意见。第一种情况是你的社保已经缴了很长时间，并且在工资卡所在的银行里有相应的贷款业务，那么你可以直接向该银行咨询是否可以办理个人住房贷款。第二种方式是在申请前查询一下自己社保缴费的情况，保证连续性没有问题，缴费基数与实际收入不要相差太大。第三、不要相信网络上发布的虚假信息，也不要找中介机构帮忙，有了这些钱就可以提高自己的社保基数了。

另外一件事情也忘记了。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始收紧对于社保贷款的规定了，一是因为坏账比例增加，二是监管部门检查力度加大。因此如果要申请的话，最好是早点准备，不要等政策改变之后再去想。我知道这里的情况，其他的就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

最后再说一遍，贷款这种东西能够不贷就不贷了，如果要贷的话一定要按期还款。见过很多人为了几万元钱而毁掉自己的信用记录，之后买房子、买车都会受到影响，很不值得。做生意是周转周转，但是心里要有分寸感，借来的钱总有一天要还的。