被坑了三万利息后才明白：能秒下款的靠谱的口子到底长啥样

2019年的冬天我还历历在目，那时候我的生意周转不灵，急得像热锅里的蚂蚁一样。在网上随便搜索了一下，发现有一条广告写着“不管黑白户，十分钟之内就可以到账”，于是我就点开了。那么结果是什么呢？钱到了账户上，有五万元，但是实际拿到手的时候只剩下四万二千元了，另外八千元则被他们用“服务费”、“担保费”的名义给扣除掉了。后来我才得知这是砍头息的行为，并且它是非法的。但是那个时候我不知道啊，糊里糊涂地签了字，最后还是把本金和利息一共八万多块钱还给了对方。这件事使我知道了一个道理，在市场上所说的可以马上拿到钱的可靠的方法十个当中有九个多半都是陷阱，剩下的一个只有你有火眼金睛才能够发现。

为什么总是找不到秒下款并且安全的方法

说实话，在我之前的人们也都是这样认为的，“秒下款”与“可靠”这两个词是天生对立的关系。或者速度很慢，审批流程让人着急；或者是很快，但是利率非常高，并且还存在诈骗的风险。其实也就是信息不对等的问题。当借款人的资金出现短缺时，他们的智商基本上等于零，不会考虑其中的原因。那么放贷的公司又是怎样的情况呢？这就是利用你的心理来赚钱的方法。你越着急，他们就越会提出苛刻的要求。

你想过没有，为什么有些平台可以宣称“秒下款”呢？

因为它们根本不会去查看你详细的资质信息，或者是已经把你的信息买通了。该类平台要么是高利贷，要么就是套路贷。真正的正规平台即使审批速度很快也要有风控环节。这就是人们容易上当的原因。之后我自己想了很久，并且向在银行工作的朋友咨询后才明白其中全是骗人的把戏。

这些年我所经历的事情，希望你能避免犯同样的错误

被坑之后，我花了几个月的时间去研究这个行业，并且把其中的各种门道都弄明白了。列举出几种比较恶劣的情形来让大家作为参考。第一种就是砍头息。比如说你借了一万元，合同上面写着一万元，但是实际上只给你八千元现金，另外两千元就被扣除掉了。从法律的角度来看这是不允许的，但是他们可以换一个说法，叫做“会员费”、“审核费”，这样你就很难防范了。还有一种方式更加隐秘一些，那就是所谓的“极速放款通道”。

他们告诉你会花上三天时间来完成正常的审批流程，但是开通某个所谓的VIP功能之后就可以立刻拿到钱。该VIP是需要付费的，并且价格并不低。也就是说这是以另一种方式收取利息。我的一个朋友去年也遇到了同样的事情，向别人借了两万元钱开起了998元的会员卡，但是过了两天也没有收到退款。去找客服理论的话，客服会说“系统正在维护中”，你又能怎么样呢？

秒下款口子有三件事

第一种情况就是真实的秒下款，但是额度很小。声称可以秒批几十万元的人基本上都是骗子或者是高利贷。大额贷款在正规机构里，风控程序一样都不能少，想要快速办理是不可能的事情。

第二条：利率低、放款速度快这两项不能一起实现。银行贷款利率较低但是审批时间长；而网络借贷虽然放款速度很快但是利率也比较高。找到一个合适的平衡点要靠自己去寻找。

第三种说法是很多所谓“内部渠道”其实并不存在。曾经加入过一个叫作“贷款中介群”的地方，群里的人每天都在发布各种各样的信息，“包过口子”、“内部通道”，但是这些都是一些没有资质的平台，利率非常高。后来我才明白，这个人就是靠拉人头来拿提成的，不管你是生是死。

怎样来判定一个口子是否可靠

上面提到的各种问题之外，还有值得肯定的地方。现在我寻找平台的时候有一套自己笨的办法，尽管比较繁琐但是有效果。第一种方法就是查看车牌号。这方面的人都很了解，但是真正去查询的人却很少。一般我会到国家企业信用信息公示系统、相关的金融监管机构官网上去查找该平台背后公司的放贷资格。没有牌照的一律不通过，不论广告说得多么天花乱坠。

第二步就是计算利息了。这是最大的一个坑。很多平台在宣传时会说“日息万分之五”，听起来好像不太多吧？但是把年化利率算出来的话，万分之五乘以365天就是18.25%，这就是单利。如果是按照复利来计算的话，或者是存在其他的隐性收费项目的话，那么真实的年化率就会大于36%。法律所给予的最大范围是什么？一年期LPR的四倍大约为14%上下。超过这个数字的话就自己考虑一下了。

第三步就是查看合同了。这是最重要的一步，但是人们常常会忽视它。借钱的人一般都不会去看合同，直接点击“同意”。我是吃了亏之后才学会的。我现在看合同的重点是哪里有服务费、担保费等其他费用？提前还贷的话会有违约金吗？逾期罚息是怎么计算的呢？这些条款通常都隐藏在一些不容易被人注意到的地方，并且如果不仔细查找的话很难找到它们。

有一次我又差点中了圈套，在合同上有一条规定，“超过期限每天按照未还款项的百分之一来计算滞纳金”。是什么意思呢？年利率为36.5%。比高利贷更加恶劣的是。幸好我多看了一眼，否则又要吃亏了。

什么样的平台可以做到秒下款

说了很多，但是有没有可以马上拿到钱的可靠的方法？有的，但是很少。按照我的经验和身边朋友们的意见来判断的话，可以得出一些比较可信的结果。第一种就是互联网大平台上的借贷产品，例如某呗、某条等等。该平台依托于大的企业，并且利率很公开，不会出现乱收手续费的情况。缺点是额度不大，而且审批也很严格，并不是所有的人都能够通过。

第二种就是银行的线上信贷产品。目前很多银行都有线上的快速贷款业务，“闪电贷”、“快贷”等都是其中的一种。该类产品利率较低，并且具有银行牌照，安全系数较高。但是这类产品一般是给本行优质客户的，你需要在该行有代发工资或者存钱投资才能被批准。我的一个朋友在国有企业工作，在建设银行获得了20万元的授信额度，年化利率只有4%左右，很合算。

第三种就是消费金融公司发行的产品。这样的公司都有合法的执照，并且受到监管部门的监督，比较可靠。但是利率要比银行高一些，因为它们的资金成本在那里摆着。以前使用过一家消费金融公司的服务，借款3万元，分十二个月还款，总的利息大约为三千元左右，还可以接受。至于是什么公司就不再提了，以免产生广告的效果。

申请时的小技巧

在网上找不到经验的话就在这里说一下。一是申请的时间最好选择在工作日的早上提出。那么是什么原因呢？当时审核人员在场，系统审批加上人工复核，速度最快。周末或者晚上的时候提交的话，大概率要到下个工作日才能拿到结果。这是我自己试验得出的结果，并不是百分之百准确的，但是可以作为参考。

另外就是填写资料时要尽可能地填写齐全、真实。人们为了方便起见，或者是觉得自己的条件不够好而胡乱填写。这样做的结果就是降低了通过率。风控系统会对你的信息进行综合判断，一旦发现前后不一致或者与他们所掌握的数据不符的情况就会直接拒绝你。有一次我去申请某个平台上的贷款，第一遭就被拒绝了，之后我把资料又重新填写一遍，并且加上了工作证明以及银行流水单据，在第二次申请的时候就顺利通过了。

秒下的漏洞有以下几点需要注意

不可以多吃。有人觉得一个平台上的额度不够用，所以会去申请多个平台。这就是所谓的“多头借贷”，是非常不好的事情。风控系统会认为你的资金情况很糟糕，四处借钱，风险很大。因此你会得到一个被拒绝、另一个也被拒绝的结果，最终所有的申请都无法通过。应该先对自己的条件进行判断，在选择几个最有可能成功的平台去申请，如果不行的话再考虑其他的途径。

不听中介的话。声称可以“包过”、“修复征信”的中介机构十之八九都是骗人的。他们能做到的事情你也可以做到，他们不能做的事情无论怎么吹牛也没有用。以前被中介骗了两千元的“资料费”，一点作用都没有。之后我自己到银行去办理手续，并且如实提交了相关证件，最终还是顺利地获得了贷款。

根据实际情况来决定。虽然这句话很普通，但是很有意义。借了钱之后要想到底用什么方法去偿还。不要因为眼前的便利而背负起无法偿还的债务。当年我也吃到了这样的苦头，拆东墙补西墙，越补窟窿越大，结果用了两年多的时间才把欠下的债务还上。那时候就连睡觉的时候都在想着怎样才能筹到足够的资金。

说到底，可以马上拿到钱的可靠的方法并不是没有，但是要费点心去分辨。不要抱有天上掉馅饼的想法，这样的事情不会发生在我们普通人的身上。多看、多问、多比对，就可以少走很多弯路了。我的这些分享都是用真金白银换来的经验之谈，希望可以给需要帮助的人带来一些启示。

最后一句话是：如果此时你很着急的话也不要随便乱治了。宁愿再多等上两天，通过正当途径去解决，也不愿意为了节省这短短的时间而让自己陷入危险之中。其实是很不划算的。