小企业主亲述：求推荐现在还有哪些不为人知的贷款口子？

上个星期三晚上十一点的时候，在仓库外面抽着烟，并且收到了三条拒绝贷款的信息。

这件事情说出来很没面子。我在建材行业做了七年的时间，每年的营业额有六七百万元的样子，看上去还过得去，但是去年年底的时候被压了一笔钢材款，导致公司的现金流变得非常紧张。那时候我很着急，在四处寻找有哪些不为大众所知的贷款途径可以推荐总是觉得市场上那些大家都认可的途径不可能行得通，必须寻找一些“内部渠道”、“特殊通道”，才能够解决燃眉之急。那么结果是什么呢？因为一些所谓“内部渠道”的原因导致了我的查询记录被泄露了四到五次，而正常的银行大门却向我关闭了。

说实话，在这期间里我都差一点要找民间借贷了，因为它的利率太高了，但是考虑到工人工资不能拖欠，所以还是硬着头皮去签字了。幸好之后有一个做财务的朋友把我也给骂醒了。

不要寻找“不为人知”的地方，而应该去寻找被人们所忽视的产品

很多人的想法和我当年的一样，认为有秘密通道可以解决资金问题。也就是说这样的心态最易被收割。后来我才明白，所谓的“口子”其实并不是什么见不得人的地下钱庄，而是在正规银行中宣传较少、要求较高的产品。

比如说去年年底我费尽心思没有批下来的一笔贷款，在今年三月的时候又换了一个想法，在一个股份制银行里把事情办妥了。具体的公司我不点明了，但是肯定不会是四大行。他们有针对小微企业的一种叫做“税贷通”的产品，并不考虑你有没有抵押品，而是根据你最近两年的纳税情况以及开具发票的数量来决定是否放款。

这件事情很有趣。我去过很多家银行，但是客户经理一听我没有抵押品就马上摇起了头。之后我又采取了另外一种方法，在一些地方性的商业银行中寻找，特别是那些刚刚进入本地市场的支行，一般只有不到两年的历史。那么问题来了：是什么原因呢？因为他们的业绩压力很大啊！

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年10月的时候从一家城商行获得了五百万的纯信用贷款，年利率只有百分之五点多一点。他的征信上有未结清的小额贷款，但是仍然被批准了。该银行最近刚刚在我这里开设了分行，并且需要大量的放款业务来完成审批工作，所以它的标准要比其他大银行宽松很多。去哪里可以找到这样的信息呢？找不到的话就只能自己跑了，或者去问问别人，或者碰运气。

银行审批的“潜规则”在网上是无法查询到的

说到这儿，我要说一些真实的感受了，可能会有些冒犯到人。

银行审批并不是完全由系统决定的，在一些小银行里，客户的经理有很大的自由裁量权。我今年批下来的一笔贷款，开始的时候系统评分并不高，但是那位客户经理看到我的流水后，主动问我要不要提供上下游合同以及最近三个月的发货凭证。

当时我有些发愣，因为没有人向我要这些东西。于是把仓库出入货物单据、和几个老客户微信聊天的内容以及最近签订的两个买卖合同都截屏保存好之后发送过去。三天之后就批准了。

后来我才知道，系统的打分只是一道门槛而已，客户经理要想把你的订单推销出去的话，就会给你找到一些可以增加分数的理由。而如果你的事情很多、额度不大、麻烦事不断的话，那么随便找个理由就可以把你堵住了。因此找到合适的支行和合适的人要比找到所谓的“口子”重要得多。

别傻了，哪里有神不知鬼不觉的门缝呢？其实就是信息不对等。

一些人没有注意到的一些贷款途径

既然你都在搜有哪些不为大众所知的贷款途径可以推荐那么我就把过去一年来所接触的各种途径都列举出来给大家介绍一下。虽然不能完全肯定，但是都是我自己或者是身边的朋友们试过的方法。

供应链金融：虽然不受欢迎但是很有用

今年最大的一笔周转资金是用供应链金融解决的。其实这个东西已经存在很久了，但是很多小老板都不屑一顾，认为它太繁琐而且额度很小。开始的时候我也这样认为，但是没有办法了，只好向我的上游供应商——一个大钢厂合作的银行去申请贷款。

流程如下：我和钢厂签订了采购合同，并把这份合同上传到了他们公司的金融平台上，然后银行就把钱打给了钢厂，货物的所有权被质押给了银行，我分期付款、分期提货。利率要比一般的信用贷款低很多，大约为年化4.5%，给我提供了100万元的额度，比我自己四处寻找小额借款要好得多。

唯一的问题就是和供应商的关系要好一些，否则他们不会配合你的工作。我在这个行业做了七年了，和几个上游公司一直都有很好的合作关系，因此才走上了这条道路。新的进入者可能会比较困难。

融资租赁：设备变现的方式

这是我的一个做加工的朋友教给我的。他的工厂里有一些机器，两年前全部以现金购买了这些机器，并且还欠下一百多万元的债务。去年因为资金短缺，他就找了一家融资租赁公司把设备“卖给”了它，然后又从这家公司租回使用。

其实就是售后回租，设备仍然在厂家工作着，但是产权暂时属于租赁公司，他每月要支付租金，并且两年后可以把设备赎回。这样一来就套出了七八十万的资金来解决他的燃眉之急。

利率要比银行高一些，大概在年化8%-12%之间，根据不同的设备以及折旧情况而定。但是好处就是审批速度快、对征信的要求比较低，并且不会影响你的正常经营。我有两辆叉车、一台切割机，原计划也是这样做的，但是银行贷款批下来之后就没有用了。

那么所谓的“内部口子”又是什么呢？

我要讲一讲自己踩过的雷，以免大家再犯同样的错误。

上个月的时候我在网上加入了好几个所谓“贷款中介”的微信群里，每天都有人发布各种各样的信息，“最新口子”、“无视黑白户”、“秒批不回访”。信以为真的时候就去尝试一个叫做“消费金融内部通道”的东西，并且付出了五百元作为“资料费”，填写了很多个人信息之后又怎么样呢？

石沉大海的意思就是没有一点动静。除了钱的问题之外，还会接到来自各种各样的骚扰电话，因为个人信息已经被泄露了多次。而且该平台在用户的征信报告里留下了查询记录，并且注明为“某某小贷公司”。只有一条，在我去银行的时候被问得七七八八，客户经理看了之后说：“你怎么会去借这样的高利贷平台呢？”

当时我的脸色很难看，我解释了很久才把事情说明白。所以现在一看到“不为人知的贷款口子推荐”的标题就会觉得不舒服，基本上都是陷阱。

什么是秘密呢？根据我的观察，在网上大肆宣扬的各种“新口子”，大部分都是被网贷公司雇佣的人来推广的，主要是为了收割急需资金但是又不熟悉市场的人。利率动不动就达到年化36%，有的还会捆绑销售保险或者会员费等附加费用，这样算下来总的成本让人难以接受。

找到出路的话就做这三件事情

说了很多，其实我想要表达的意思就是：不如四处打听有哪些不为大众所知的贷款途径可以推荐但是可以把精力放在正规途径上面。经过一年的努力之后我发现能够帮助到小企业的是那些踏实做产品的公司。

第一、使自己的纳税申报符合要求。大部分银行的税贷产品都是根据纳税情况来判断的。两年前为了节省开支，我有时会少报一些收入，但是去年申请贷款时就吃到了苦头，流水看上去很大，但是纳税额不对上，所以被拒绝了。今年我把账本上的数字如实填写进去之后，额度还比原来高了。

第二点就是多去几家银行走一遭，特别是地方性的银行。四大行标准很严格，但是城商行、农商行、村镇银行为了争夺客户，经常会推出一些新的理财产品。我们这里有一家村镇银行，“商户贷”是为个体工商户设计的产品，只需要提供营业执照以及最近六个月的流水就可以申请到最高30万元的资金支持，并且办理起来非常方便快捷。这类产品的宣传力度不大，主要依靠客户经理去开拓市场，不主动询问的话很难了解到相关信息。

第三、和开户银行保持良好的关系。我现在使用的开户银行为招商银行，客户的经理人每两个月左右就会来询问我是否有资金的需求。今年的这笔贷款也是被他推荐给我的，并且他还帮我在一些可能存在风险的地方避开了雷区，例如把我的信用卡使用频率降低之后再进行申请。这样的服务，在哪里都可以找到“口子”都不可以。

另外一件事情要提一提的是。申请贷款的时间点也很重要，在我听到的那个客户经理口中，季度末以及年底都是银行完成任务的关键时期，因此审批通过的概率要比平常高出很多。我是三月下旬提交的申请，正好碰上他们的季度考核阶段，所以感觉比较顺畅。但是不同的银行、不同的地方可能会有所不同，并且我也不能保证一定有效果。

我现在的想法是，“不为人知”就是指信息不对称。多跑、多问、多比对，自然会找到适合自己的道路。寄希望于天上掉馅饼的人，最终往往会掉入陷阱中。

下一次有人向你推荐“内部口子”的时候，请问他们一个问题：“既然有这么好的机会，你们自己为什么不去借呢？”