小老板亲测：支付宝上面贷款大全里哪些真靠谱

上个冬天的时候，我们工厂有一笔货款已经拖欠了两个月还没有收回，工人们的工资眼看要发不出来。这几天我心里很着急，头发都快掉了，信用卡也被刷爆了，向朋友们借的钱都没有办法开口说出口。晚上睡觉时在床边玩手机，忽然想起支付宝里面有没有什么可以赚到钱的方法。我就这样随便点了几个东西，然后你们猜怎么样？越来越不清楚了。

界面上有很多的产品，比如借呗、网商贷、备用金等等，还有一些我都不认识的名字，让人眼花缭乱。当时我想的是，如果有人能够为我整理出一份支付宝上所有的贷款产品汇总就可以了，哪怕是给我一点报酬也可以。之后我自己去尝试了，并且遇到了很多问题。把我的这些体会拿出来给大家分享一下，免得大家和我一样走冤枉路。

支付宝贷款产品的利率是多少呢？弄明白是谁借了你钱

很多人都认为支付宝里有钱是马云借给他们的，实际上并不是这样的。说实话，在打开借钱页面之后，后面可能有几十家不同的银行或者是消费金融公司来放款。去年我在急需资金的时候，并没有注意到这一点，直到现在才知道不同放贷平台之间的利率差距很大。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年3月份的时候也遇到了资金周转的问题，于是他在支付宝上面借了一笔钱，年化利率达到了18%。当时他并没有过多地去考虑这件事，只想着能够借到就好。结果过了一段时间之后，他的妻子在同一只手机里点击进去看时，发现利率只有9.5%。为什么呢？因为他的老婆用的是家里的支付宝用来交水电气费和买菜的钱，所以她的信用分数要比他这个每天都要收付款的人还要高。这件事情虽然很荒唐，但是却很实际。

支付宝里面的各种贷款产品大体上可以分为三类：蚂蚁自有系（借呗、网商贷）、银行系（与各个银行合作的产品）以及第三方消费金融系。利率由小到大相差一倍以上。如果你不知道这些的话，随便点的话很容易被坑。

不要被网页上显示的“万二”、“万三”所欺骗

说到利息的话，这里面就有很多门道了。当你打开支付宝的时候看到“日息万分之二”的时候，是不是觉得很划算呢？我可以告诉你。一万二乘以365天就是年化7.3%，其实并不高。但是万二通常为最低利率，在上面写着来吸引你点击进去。

等你点进去之后，测出来的结果是万四或者万五，甚至是更高的数字。万五的意思是什么呢？年利率为18.25%。想想看，和高利贷就只有一线之隔了。去年我借的钱经过检测后显示为一万三千五百元，年利率大约在十二点八左右，说实话并不便宜，但是为了救急所以也没多想太多。

有一个很多人都不知道的秘密就是：支付宝贷款产品利率是可以变化的。如果你在双十一的时候剁手剁得太多，那么你的还款压力就会变大，相应的利率也会提高。你每月都按期还本付息，并且从不逾期，这样慢慢地积累下来的话，利率就会降低。今年初我发现自己的网商贷利率已经降到万分二点五左右了，相比去年下降了很多。也就是说这是平台用来检验你是否具有还款能力以及还款意愿的一个方式。

另外一件事情要告诉你的是，提前还款并不一定合算。有的产品如果你提前还款的话，额度就会没有了，甚至还会把你的利率提高。上个月我就已经把一笔钱给还掉了，并且发现我的信用额度由原来的5万元降到了2万元，于是向客服咨询情况，但是对方只说这是系统的综合评定。你觉得怎么样呢？

我已经为你踩过所有的坑了，你可以绕过去

说到踩雷的话，那可是血淋淋的一次经历。第一大坑就是“测额度”的行为。人们没事的时候会去点击一下看可以借到多少钱，认为反正不借也不会花掉一分钱。不要想那么多，每次点击都会被后台检查一次你的信用情况。查询次数多了之后，在你的征信报告里就会出现很多条“贷款审批”的信息。以后你要去银行办理房贷、车贷的时候，银行看到你的这些记录后会想：这个人怎么老是向别人借钱呢？在审批的时候要三思而行。

第二条陷阱就是“组合贷”的方式。支付宝上的某些产品会推荐用户开通多个借款渠道，并且说这样可以增加总的额度。我的一个做服装批发的朋友去年一下子开出了四个店，加在一起的额度也有十几万元。那么最后的结果是什么呢？每个月都要还四次款，而且还款日期也不一样，让他很为难。有一次因为忙碌而忘记还款时间，导致逾期了两天之后才被记入到个人信用报告中去。后来他想要用房子作抵押来申请贷款的时候，银行看到他的征信里有逾期记录后就拒绝了他的请求。这件事到今天我还为他感到遗憾。

第三种陷阱就是“等额本息”与“先息后本”的不同之处。在支付宝上的大部分产品都是采用等额本息的方式，每月偿还一部分本金加上相应的利息。虽然月供不大，但是总的利息支出还是很多的。先息后本的话，每个月只需要支付利息，并且最后一期会归还全部本金，这样短期周转的压力较小，但是最后一笔还款金额很大，所以需要提前做好准备。去年我就选择了先息后本的方式，到最后一期的时候差一点没有凑够钱来还款，只好东挪西借才把欠款还清了，那种感觉很不舒服。

在提出申请之前需要了解的一些事情

在申请的过程中要注意一些细节问题，这样可以避免很多麻烦。第一，在填写工作信息时要尽可能地真实，并不要胡乱编造。填上“自由职业”之后，系统就会产生疑问：这个人有稳定的收入吗？那么额度就会比较低了。填上“某某公司的员工”，即使这家公司很小，也比自由职业好得多。

第二、芝麻信用分并不是万能的，但是很有用。经过观察发现，在650分之下可以选择的产品和额度都比较少。700分以上的选项就会变多了。怎样才能提高分数呢？经常使用支付宝进行支付，并且及时偿还花呗欠款，在水电气费用方面也是通过支付宝来缴纳的，这样慢慢地也就提升了。去年我把680块钱养成了715块，用了好几个月的时间。

第三、申请的时间也很重要。月底或者年底的时候，因为资金短缺的原因，所以审核会比较严格。月初的时候比较宽松。不同的时间段可能是不一样的，但是我的经验是月初申请的话，放款的速度会很快。去年我也有一笔是在月初申请的，在上午提交之后，下午钱就已经到了账户里。

用户如果真的需要借到钱的话，我给出的建议就是这几种

用户说了很多坑之后，你会想问：那么到底应该选择哪一个呢？给出一些具体的建议，这些建议是我自己使用过的或者是我的朋友们试过后得出的结果。

如果是从事个体经营的话，那么推荐使用网商贷。该款产品主要是为商户设计的，利率较低、金额较大。去年我就用了这款产品，年化率在百分之十左右，比从信用卡里取出的钱要便宜一些。另外它的优点是和你的店铺流水有关，流水大了额度也就高了。我的邻居老张开了一家超市，并且获得了二十万元的网商贷款额度，因为他的日均收入很高。我们公司规模很小，所以借款额度一般只有几万元。

如果你是一名上班族的话，那么借呗就是一个很好的选择。利息合理、可以随时借款和还款，并且按照实际使用天数计算利息。我的老婆也是用借呗的，她的利率比我还要低一些，大概就是由于她的消费习惯比较好，从不拖欠账单吧。借呗有一个叫做“借呗+”的功能，额度更大但是利息也更高，紧急情况下可以使用，但是长期使用就不划算了。

对于第三方消费金融公司的产品，我的看法是能够避免就不要接触。利息很高，并且还有许多的服务费和手续费。去年我去了一家叫做“马上消费”的地方做了一个测试，结果显示年化利率为24%，差一点我就被吓死了。借钱给别人等于自己给自己设陷阱。

另外有一个备用金的功能，五千元可以使用七天，并且是免费的。这样也可以应急用了，但是不能长期依赖。但是额度很小，杯水车薪。

最后说一下，支付宝里面的贷款产品很便捷，点击几次就可以把钱打到账户上。但是方便归方便，借出去的东西总归是要还上的。去年的钱到现在还没有全部还完，压力一直都在身上压着。回过头来想的话，如果当初能够提前做好资金安排的话，也不会处于如此被动的局面了。

如果你真的需要借钱的话，首先要计算出自己要花多少钱才能还清债务，并且确定好借多少钱、向谁借钱。不要只看到额度大就心动不已，如果借了太多又还不起的话，那就麻烦了。

另外一件事情也忘记了。支付宝上贷款大全里有些会上传到征信系统，有些不会。在你借的时候打开借款合同就可以知道了。上征信之后如果出现逾期的话就会造成很大的影响。不涉及征信的问题，逾期了也会有人来催收，很烦人的。不管是什么情况，按期还钱都是最基本的义务，不能随便破坏自己的信誉。

如果你问我现在还要不要借钱的话。可以借用，但是只能短期使用，最长时间不能超过三个月。把利息控制在年利率12%以下，如果超过了就另想办法。做生意的时候，资金的成本也属于一种成本，能够节省一些就尽量节省。