不看征信苹果app，遴选五个黑户可以下的贷款app

上个星期三的时候，在我去茶水间取一杯水的时候，听到柜台上有人在吵架。

一个二十来岁的小伙子拿着身份证说：“我在你们APP上面看到的是不要查询征信，为什么我申请之后还会被拒绝呢？”

我在后面听了会儿，心里很不舒服。

这件事情我已经见过很多次了。

市面上那些打着不查征信的苹果APP旗号产品其实大多数都是在做文字游戏，能够做到完全不看征信的，要么利率超高，要么根本就是非法机构。

我做银行客户经理八年的经验，在审批的标准方面也有一些了解。

今天我就当作自己不懂事了，和大家说点心里话。

那么什么是“不看征信”呢

人们认为“不查征信”就等于银行完全不了解你的逾期情况。

错。

大错特错。

其实银行的风险控制体系要比人们想象中的复杂很多，即使有些APP声称可以不用看征信就放款，但是后台仍然需要进行相应的查询，并且方式也不同。

正规的银行、消费金融公司都是通过央行征信系统来查询客户的信用情况，非常准确。

声称“不用查征信”的，其实都是用第三方征信数据或者你手机运营商的数据和你在电商平台上的消费记录来进行风险判断。

其实并不是不想看，只是换个地方看了。

去年十一月份有一个叫老周的做装修的人，在我们的支行询问是否可以申请到一笔信用贷款，但是被我说服了，并且告诉他没有可能。

他不相信，于是就转向了网络上一个叫做“不看征信秒下款”的应用程序，但是怎么样呢？

额度给到了，五千块钱，期限十四天，拿到手的时候只剩下四千块了，另外一千块钱变成了所谓的“服务费”、“审核费”。

计算出年化利率大于200%之后，这就是贷款吗？这不是在害人就是杀人。

那么这些所谓的“内部渠道”又是怎么一回事呢

我在朋友圈里经常会看到中介发布的广告，上面写着“银行内部通道”、“特殊渠道办理贷款不需要看征信”。

别傻了。

银行怎么会有内部渠道呢？

我们审批贷款所用的是总行统一搭建的系统，支行经理没有权利去修改它，就算是分行行长也无法更改审批的结果。

中介所说的“内部渠道”就是把你的信息美化一番，比如说把你的工作单位换成某家合作公司的职员，或者是伪造一份虚假的社会保障金流水。

如果这件事情被发现了的话，那么贷款合同就会自动失效，并且你还会因此受到诈骗罪的指控。

我的一个同事去年因为给客户做了假流水而被解雇了，至今都没有找到合适的工作，这个事情不能随便去做。

但是话又说回来，有的情况下银行审批也会“网开一面”，这之后我再详细说明一下。

苹果App Store上贷款APP可以不用查征信了吗

这个问题每个月都会被问上好几次。

App Store上审核要比安卓应用商店严很多，但是也不能说里面的应用都是合法的。

我手机上有一个文件夹，里面存放着二十多个不同的贷款应用程序，在没有事情的时候会去查看一下它们的利率以及用户的评价。

发现的一个规律是：越是在宣传“不要看征信”、“秒批秒贷”的时候，利率就越高。

正常情况下，消费贷款的年化利率为10%-24%，如果高于24%，就需要注意一下了，而大于36%的部分可以向有关部门投诉。

声称不用查征信的应用程序中，我试过一些，年利率都在100%以上，有的达到了300%。

这并不是借的钱，而是从你身上榨取出来的钱。

并且这些APP还存在一个漏洞，即所谓的“会员费”。

你想要去申请贷款吗？先交199元开通会员，但是开通后仍然不能审批通过，并且没有退款。

踩雷的人很多了。

什么时候银行审批才会变得宽松一些

这样就完成了对所有数据的处理。

银行虽然也有审批宽松的时候，但是并不是你所理解的“不管征信”。

第一种方式就是抵押贷款。

你把房子抵押在那里了，银行的风险就会小很多，征信上有瑕疵也可以商量。

去年我做过一笔业务，客户的征信上出现了两次逾期记录，但是数额不大，分别是信用卡还款延期两天和房贷扣款日账户里没有足够的钱。

这种情况叫做“非恶意逾期”，写了份情况说明，并且加上了房产抵押之后，仍然被批准了，而且没有提高利率。

第二种情形就是某些特殊的职业群体。

公务员、事业单位、公立医院医生、公立学校教师，在银行看来都是很受欢迎的职业。

征信上有零星几次的逾期记录，但是不连贯的话，大部分银行都可以接受。

第三种情形就是年底为了完成任务而进行突击的情况。

每年的十二月，银行的压力最大，所以这个时候审批就会稍微宽松一些，之前因为条件不足而被拒绝的事情，在此时就可以通过了。

但是每年的时间点都不一样，去年是从12月上旬开始放松限制的，今年的情况我就不敢确定了。

征信花了怎么办

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：如果我的征信已经被用过了的话，还能不能继续使用呢？

也不全是。

征信上留下的记录会一直存在五年的时间，在你把债务还清之后就不再计算了。

如果目前还有逾期未还款的情况，请先把欠款补齐之后再按照约定的时间去履行合同。

这段时间不要随便点击网贷申请链接了，每次点击都会在你的征信报告里增加一条查询记录，而银行看到这样的情况后会认为你是急需用钱的人，自然也不会再给你贷款了。

我曾经遇到过一位客户的例子，在一个月之内在二十多家平台上面申请了贷款，但是都被拒绝了，并且他的征信报告上留下的红色痕迹很多。

在这种情况下，正规银行一般都不会批准贷款，只能等待两年时间让这些查询记录的影响逐渐消退。

一些有用的建议

第一点就是不要相信网上的“洗白征信”的广告，都是骗人的。

征信只有等到时间自然更新，并没有人可以手动去修改它。

第二，如果真的需要借钱的话，可以向身边的人借一些，实在没有其他办法的时候可以用房产、汽车或者保险等进行抵押贷款。

第三种情况就是说没有查看过征信报告的应用程序，如果可以的话最好不要去接触它。

见过很多人为了几千元而负债累累，东挪西借，越还越多。

第四种情况是你的征信只有轻微的问题，比如说查询次数多了一些，并且没有出现过逾期的情况，那么你可以尝试去农商行或者城市商业银行的产品。

小银行的审批标准比较宽松，有时会给你带来意外之喜。

具体的哪些银行可以办理，这在不同的城市是不一样的，你要到网点去询问，不要在网上随便查找。

最后一句话就是，在银行审批系统的“综合评分”中，“综合评分”的计算是由机器完成的，并且它的影响因素很多，包括年龄、职业、收入、负债、征信和资产等等。

征信只是一部分，并不等于全部。

如果你其他的条件都很不错的话，在征信上有那么一点小问题也是可以被批准的。

但是如果你什么都没有的话，即使你的征信再好也没有用。

一行中不存在绝对意义上的“可以”或者“不可以”，只存在“大概率”与“小概率”。

我所能告诉你的就是不要把期望放在上面不查征信的苹果APP上，要想解决这个问题的话，还是得走正确的道路。

即使正道走得再慢一些，也不会把人推向陷阱中去。