亲戚推荐的借款平台反而坑最多？到底有哪些平台借款最靠谱

上周有一位叫小林的客户来见我，说家里老人要去做手术了，但是需要先交8万元的住院押金。那时候他很着急，在手机上胡乱点击了一番，险些点击到一个弹出窗口上的“秒批30万”的链接里去。于是乎，我马上把他拉住。这件事使我知道了，在人们急需资金的时候，并不能分辨出哪些途径是合法的，都是用自己的信用作赌注。我是持有理财规划师证书的人士，在工作中接触到很多由于随意借贷而导致家庭财务破产的例子，今天我们一起来分析一下，究竟哪些平台借的钱比较可靠省去很多不必要的麻烦。

把钱借给谁要比找到要借钱的人更关键

我常常给客户打个比方说：借的钱和买东西一样。当你饿的时候（也就是没钱的时候），你是到楼下的连锁便利店去买食物呢？还是直接在街边没有牌照的小推车上购买？便利店虽然价格偏高一些，但是不会对人的生命造成威胁；而路边摊虽然看上去很便宜而且很有吸引力，但是它的卫生状况如何呢？敢不敢拿自己的身体来冒险？

可靠的借贷平台其实也就是有“卫生许可证”的正规军。或者是银行的儿子、或者是持牌的消费金融公司、或者是接入了央行征信的大型互联网平台，最差也是要接入到央行征信系统的。没有听过这些杂牌军的名字，不管它的网页多么漂亮，你都要绕过去。前年有一个做装修的小老板来找我做一个财务复盘，征信报告打印出来的是一大叠不知道叫什么的小贷公司查询记录。也就是说，这是吃了很多路边摊之后出现的情况，肠胃（征信）已经完全坏掉了，以后想要办理正式的房贷就不可能了。

第一梯队就是银行系的产品了，稳定得就像老母鸡保护小鸡一样

说到让人安心入睡的产品，就数银行系的产品了。四大行以及招商银行、平安银行等商业银行都推出了自己的快贷产品。比如说建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等，这些都是我自己去测试过的，并且还帮助很多客户进行过配置。

该类产品最突出的特点就是有规则可循。利息是多少就给多少，并且不收取任何的服务费或者砍头息之类的费用。另外银行资金成本最低，给客户的利率一般也是最好的。前两个月为一位公务员客户办理了某行的消费贷款业务，年化利率只有3.45%，比很多理财产品的收益率都要低得多，这就相当于把钱白白借给了别人使用。

但是银行的门槛很高。对于工作、公积金、代发工资等事情很在意。如果是自由职业者或者是公积金断缴过的，在银行系那里就很难进门了。各个银行的标准不一样，具体的数额我已经忘记了，大概是公积金基数要达到当地的平均水平才可以批准吧。

第二梯队是互联网大厂，方便到家里的冰箱一样

如果银行这一关过不了的话，那么退一步说，在互联网大厂的产品里也都是很好的选择。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等四款产品都属于“冰箱里的速冻食品”。

这样说可以吗？由于很方便。你在上面消费的时候，它对于你的了解已经超过了你的妻子。你经常点外卖、买手机、交水电气费，大数据早已为你画像了。不需要填写很多表格就可以拿到贷款额度。虽然利率比银行略高一些，但是很公开透明，借款多少还款多少，每期账单都明明白白。

这里要说明的是，并不是所有的平台都不上征信，这是一个错误的观点。借呗、微粒贷都属于合法持牌金融机构，借款一次就会增加一条征信记录。因此不要认为在几个平台上同时借贷就没有问题了，查询次数多了也会对你的房贷申请造成影响。这件事我已经见过很多次有人栽跟头了，到现在我还记得有一个小伙子为了买最新的手机，在三个地方分别借了五千元，最后因为房子贷款利率上调了15%，损失很大。

可靠的借贷平台有哪些特点

除了前面所说的几个大平台之外，在市场上还有其他一些机构。那么如何来判定呢哪些平台借的钱比较可靠那么怎么办呢？给你一个最简单的方法，就是三个步骤，要比看那些复杂的金融术语好很多。

• 看放款方是谁：提现时要查看收到的收款短信或电子合同，放款方一定要是银行或者是持牌消费金融公司。如果涉及到某某科技公司、某某信息服务公司的，那么就要小心了，很有可能就是助贷平台甚至是违规高利贷。
• 查看年化收益率图：目前所有的正规平台都会标明年化收益率（IRR）。如果有这样一个平台只说“日息万分之五”，而不敢直接写出年化利率，或者把年化利率隐藏在折叠菜单中的话，那么基本上就可以判断它是不可靠的了。万分之五听上去不算多，但是乘以365之后就变成了18.25%，还不计算复利的话，实际的成本就很高了。
• 有预收钱的情况：红线就是不能做的事情。任何在放款之前要求你缴纳会员费、解冻费、验证费或者保证金的行为都是诈骗。正规的金融机构是不会做这样的事情的，把钱转出去之后就再也取不出来啦。

这些年遇到过的“坑爹”的平台

说到这，就不得不说一说市场上那些鬼魅一样的东西了。有的平台为了隐瞒高额利息，制造出“服务费”、“担保费”等名义。去年有一位顾客被欺骗去借款了，合同上写的是年利率为12%，但是还有一项叫做“担保费”的费用每月都要扣除，各种杂七乱八加在一起之后，实际的资金成本已经达到了36%左右。

这就是典型的“挂羊头卖狗肉”。最恶劣的就是所谓的“714高炮”，借款期只有7天或14天，拿到的钱远远低于合同上的数额，还不上就会被强行追债。碰到这样的东西不要去碰，一碰就会掉进无底深渊里。有时我会看到一些广告词，“无视黑白户”、“必下款”，我心里想笑：银行都不敢保证一定会放款，那么它凭什么有这么大的信心呢？其实这样的许诺后面常常隐藏着很深的隐患。

理财规划师工作时间长了就会发现这样一个规律：越是急于把钱塞到你手中的，就越要小心；而那些审核程序复杂、需要你提交各种材料的地方，则比较可靠。人家是正规做买卖的，会对自己的资金安全负责，并不是像一些无良平台一样只想着收割一波韭菜就溜之大吉。

可靠的借贷平台也应当合理使用

找到一个可靠的平台之后就可以随心所欲地借钱了吗？当然不是这样的。这就如同你在正规药店买药一样，并不能胡乱服用药物。借款就是一种财务杠杆，如果运用得当可以撬动资源，反之则会成为压垮骆驼的最后一根稻草。

给所有的客户我都建议说：借款的目的一定要有正面的现金流。比如说你借的钱是用于进修、提高自己的技能从而增加收入；或者是做买卖的时候需要暂时的资金周转，等货物卖出去之后就可以把亏空补上了。这样的借贷是好的。但是如果你为了买一个最新的包包或者去一趟马尔代夫度假而进行贷款的话，那么这就是透支未来的消费了。

利息是按照复利计算出来的，数额非常巨大。借五万元，分十二个月还清，年利率为百分之十五，两年之后只赚到一千多元的利息。拿出一万块钱来做投资，购买一些稳健的债券基金的话，在两三年的时间内可以获得一千元左右的收益。进和出之间相差很大。因此，在借钱之前要问问自己一个问题：这笔钱花了出去能换回比利息高的收益吗？

去年还不至于如此严重，今年消费金融领域的监管政策刚刚有所调整，许多不符合要求的平台都已经被清理掉了。剩下的基本上就是正规军了，对借款人的我们来说是一件好事。但是即使这样，我还是建议你在手上保持两个以上正规平台的额度，以防万一用得着的时候可以及时补充一下，不过平时不要随便去申请提高额度，以免增加自己的征信查询次数。

不要等真的需要用钱的时候再去找平台，那时你已经没有冷静思考的能力了，很容易出现病急乱投医的情况。那么就可以打开支付宝、微信或者是手机银行来查看一下，在这几个正规平台上自己的额度有多少，心中有数。这就是对自身财务负责任的一种态度。

最后一个问题就是你现在的手机上安装了多少款借贷软件？可以分辨出哪一部分是正规军队，哪一部分是杂牌军吗？建议今天晚上回家之后就把这些没有听过的卸载掉。