不查征信 还能贷款的网站有哪些？我潜伏半年挖出的真相

做七年的调查记者，见过很多人间闹剧。但是去年冬天在小旅店门口等了三天的那个年轻人，到现在我还记得很清楚。他的名字叫做小周，今年二十五岁，已经欠下十几家网贷公司的钱了，手机都被打爆了，只希望能找到一个“缺口”再借五千元用来还利息。红着眼睛问我说：“哥哥，在网上看到的事情是不是真的？”没有查询到征信记录还可以申请到贷款的网站有哪些那么哪一个才是真实的呢？

说实话，当时我不能马上给他一个答复。市场上标榜“无须查询征信报告、黑户也能申请”的网站有七八成都是骗人的。为了解开最后的一半是否存在的谜团，在过去的半年里我潜入了十几家贷款中介群，并且对四名曾经担任过网贷公司风控部门的人进行了采访，同时又试用了二十几款比较火的借贷软件。本文要做的就是把这条遮羞布撕掉。

声称“不用查征信”的网站又是怎么一回事

很多人的理解是“不查征信”就是平台根本不看用户的信用情况，这样的想法很幼稚。在采访某消费金融公司的前风控总监老张的时候，他说：“正规持牌机构是不会随便放过征信问题的，否则就会被监管部门查处。”

网上的广告都是假的吗？并不是所有的都这样。其中的门道也就是“查什么”与“怎么查”的不同。有的平台不查央行征信，但是会查百行征信、前海征信等第三方数据；还有一些小贷公司，则只看你的手机运营商信息或者你在淘宝上买东西留下的痕迹。

去年十一月份的时候有一个做微商的客户，在征信上有三个月以上的逾期记录，到银行去办理贷款完全没有可能。之后她在垂直领域的一个借款平台上申请了两万元。是什么原因呢？由于该网站只对她的淘宝店流水以及最近六个月的退换货情况进行审核，并没有查询到她的个人信用情况。

所以你问我没有查询到征信记录还可以申请到贷款的网站有哪些但是要纠正一下你对“不查”的理解：其实并没有绝对意义上的“不查”，只有“不查央行征信”或者“不查硬查询记录”。差别很大。

这几种类型的网站不要去触碰

在介绍哪些网站可以信赖的时候，我要先给读者提个醒。经历过的人才知道有些网站比高利贷还要恶劣。

第一种就是“前期费”平台。你在填写完资料之后，客服就会要求你缴纳200-300元的“包装费”或者“验证费”，否则就不能给你额度。这件事情我还特意去询问了在银行做审批的人，他说：“正规放贷公司，在放款之前绝对不会收取任何费用。”这是铁一般的事实

第二种叫做“714高炮”平台，借一千块钱，七天之后归还一千二百元，按照这个计算的话年化利率可以达到上千个百分点。上个月有一个大学生向我求救，在该平台上借款3000元，两个月的时间就翻了8倍多，每天都会接到催债电话。这样的网站虽然不会查询征信记录，但是它会把你吃掉。

第三种就是界面很简陋、客服只通过QQ来联系用户的野鸡网站。我去过一个叫做“速借宝”的网站，在里面填写个人信息之后就收到了十几通来自不同中介公司的电话，而我的所有信息都被泄露出去了。

别傻了，在可以放款的地方，又有多少人愿意花上几十元来填写你的个人信息呢？别人得到的是利息。

可以办理贷款的地方都包括在内

说这么多坑，有没有好东西呢？有的话，但是要看你怎么来判断什么是“靠谱”。

第一种就是持牌消费金融公司推出的“二线产品”。比如说马上消费金融、中银消费金融这样的大公司，他们的主打产品一般都会查询征信报告，但是对于某些特定的人群，则会有“白名单”上的产品。该类产品主要是根据你的公积金基数或者社保缴纳情况来判断，并且对于征信的要求也会降低一些。我的一个在济南做中介的朋友告诉我，上个月就有个因为征信问题而被拒贷的客户，在中行的线下渠道下款成功拿到了三万元贷款，虽然利率比银行高一点但是完全符合法律法规要求。

第二种就是互联网巨头推出的“备用金”类产品。支付宝的备用金、微信的微粒贷备用金等产品的额度较小（一般是500到2000元之间），并且大部分不上传征信，只有在出现逾期之后才会被上传。具体的数字我已经记不清楚了，大约有六成左右的人，在申请这些产品的时候，征信报告里不会有查询记录。

第三种就是垂直领域专业的平台了。比如说一些专门做汽车贷款的APP，只要你的车值五万元或者更高，他们根本就不管你征信上有无逾期记录，因为这辆车本身就是抵押品。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以车抵贷的门槛降低了。

第四种就是正规银行的“绿色通道”。知道的人很少。许多银行对于事业单位、国企员工以及医生、教师等优质职业会有“白名单”制度。即使你的征信上出现过几笔逾期记录，但是数额不大，并且不是故意欠下的话，那么客户经理也是可以为你办理特殊审批的。我去采访了某国有银行支行的信贷部主管，他说：“如果单位实力足够强的话，征信有一点瑕疵也可以沟通解决，主要看你如何包装。”

那么回到你最初提出的问题：没有查询到征信记录还可以申请到贷款的网站有哪些？并不是所有的网站都适合你，要根据自己的情况来选择合适的途径。

怎样来辨别一个网站是否可信

简单的办法就是看放款方是谁。下载一个借款APP的时候不要急于注册，在应用商店查看一下开发者的相关信息，在天眼查上查询一下该公司的运营者是谁。如果是“某某小额贷款公司”、“某某消费金融公司”的话就属于持牌机构了，利率受到限制，比较安全。如果是“某某科技公司”、“某某信息服务公司”，那么就要小心了，“科技公司”是没有放贷资格的，它是中介或者是高利贷。

另外，在正规平台上签订的借款协议上会明确写出利率。如果你在合同中发现有“服务费”、“咨询费”、“管理费”等项目单独列出的话，那么基本上就可以判断出这是一个套路贷了。合法合理的利息就是年化利率，并且没有任何其他的附加费用。

这件事情虽然容易讲出来，但是人们在急着要用钱的时候是不会去管这些的。去年我去采访一个小老板，他的资金周转需要五万元，于是他在网上随便找了家平台借款了，没想到三个月之后才发现本金没有减少一分钱，反而已经支付了两万多元的利息。拍大腿也没有什么效果。

一些不为人知的行业秘密

采访了很多从业者，有一些信息在网上是找不到的。

第一，申请的时间要合适。某网贷公司的老员工告诉我，该公司的系统在每天上午九点至十点之间以及下午两点到三点的时候放款的成功率比较高。此时的资金池比较充足，风控审核也比较宽松。如果你在半夜三更的时候去申请的话，系统的自动审核标准就会被调高很多，只要有一点小问题就可能被拒绝。

第二，“拒绝”也具有一定的价值。很多人在被拒绝之后就直接把应用程序卸载掉了，但是你应当做的就是等待7天后再去申请。很多平台上都有“冷却期”的规定，第一次被拒绝的原因是综合评分不够高，但是过了七天之后系统就会重新进行评定。我的一个采访对象，在同一个平台上申请了四次才通过，前三次都是秒拒，第四次竟然下款了。

第三种情况是各个城市通过的概率不同。不同的城市可能会有所不同，但是我知道一些主要城市的状况。比如说成都、杭州、武汉这样的新一线城市，很多平台的通过率要比北京上海广州还要高，因为市场竞争很激烈，所以平台才会降低要求来吸引更多的用户。如果你恰好身处上述城市的话，就可以尝试一下多个平台了。

给出以下具体的建议

如果你们现在的征信已经被用过了，想要快速借钱的话，我就要对你们说几句了。

可以向亲朋好友借钱来解决资金问题，不要去借网贷。这句话虽然尖锐，但是为了你好。见过很多人的故事，原本只有几万元债务，东挪西借之后变成了几十万甚至上百万，把整个家庭都拖入了泥潭中。

如果是需要借钱的话，那么就先计算好自己能够接受的最大利息范围。年利率为24%，这是法律规定不能突破的最高界限，超过这个数值就会有风险。不要相信客服说的日息万分之五，你去算一下万分之五乘以365等于多少？那就是18.25%，加上所有的手续费之后很容易就超过了24%。

另外不要抱有通过“内部关系”来改善自己的征信的想法了。市场上所有的声称可以进行“征信修复”的公司都是诈骗分子。征信记录只在五年之后就会自动消失，并且没有人能够改变这个事实。

小周之后的情况如何呢？我没有借到这五千块钱，但是帮着找了一位做债务重组的律师，把那些高利贷都做了停息挂账。目前他正在送外卖，每月收入三千元，一年后就可以出海了。

不要为了借钱而把自己的身体出卖给别人。