不上征信是不能起诉吗？从业12年我说点难听的实话

上周有一个小伙子坐在我的对面，神情很紧张地问我说：“老板，我用那个网贷没有上传到征信系统里去，这样子的话就不需要还款了吧？”他们也可以告我不对吗？

咖啡厅里的人们都在谈论着这件事。

现在居然还有人这样想吗？不上征信就不能起诉了吗我在这十年中已经听过不下800次了，每次都要把人叫醒。那么就把这件事摊开来谈吧，免得到时候还有更多的人都掉进去了。

其实这两者之间没有任何关系。

征信与法院之间是两条平行线

很多人都有一个错误的认识，认为征信是法律的最低标准，只要不去触犯征信的规定，那么法律就不会干涉。这样的想法很天真。

什么是征信系统呢？它是金融同业之间进行信息交流的一个平台，主要是用来记载你过去的信用状况，以便让银行等其他机构来决定是否要向你发放贷款或者提供其他的金融服务。更像是一份“行业黑名单”，上到这个名单的人，在之后办理信用卡、买房买车都会遇到困难。

但是法院是什么呢？它是国家暴力机器、强制执行部门。

二者之间并不存在必然的相等关系。

去年有一件案子是我在处理的，客户的姓名叫老张，他是从事装修行业的。他之前向一家小贷公司借款了两万元，并且每月要支付百分之二的利息，但是这家小贷公司并没有和央行征信系统对接。老张当时也在想，既然不上传到征信系统里去，那就一直拖下去好了，到时候看他们怎么办。

结果呢？

去年九月的时候他就已经收到了法院的通知书。小贷公司向他提起诉讼，并且除了要他还本付息之外，还要他支付罚息。老张当时很惊讶，马上跑过来问我是怎么一回事。我说你是傻子吧，人家虽然没有在征信上留痕，但是借款合同可是实实在在的法律凭证呢。

只要有完整的证据链条，法院立案的标准和征信没有任何关系。

说实话，这样的情况我已经见过很多次了。人们认为不被纳入征信系统就等于置身事外，这是自欺欺人。

不上征信的贷款被起诉了，反而更加凶猛

以下为行业内部的消息，请各位读者注意保密。

正规银行贷款会记入个人信用报告，并受到监管部门的严格控制，在起诉你之前还要经过一系列程序，所以有时反而会拖沓不前。但是没有被记录在案的放贷人，提起诉讼的时候就会更加坚决、迅速和直接。

为什么？

由于其商业模式是以回款为生的。不还钱的话，他们就没有那么大的耐心和你耗下去了。我的一个做民间借贷的朋友告诉我，该公司有一支专业的法律团队，在每月都会对几十名债务人提起诉讼。不管有没有征信记录都可以拿到钱，并且不会影响到以后的贷款。

而且这类案件的证据一般都很充分：转账记录呢？借据是什么样的？录音已经做好了没有？马上就可以立案了。

在网上找不到的数据是这样的：我经过多年的观察得出结论：不走征信的借贷纠纷中，原告胜诉的比例达到九成五以上。那么原因是什么呢？由于借款人的抗辩理由没有被采纳，所以只能束手无策了。

你不认为不把钱存入征信系统就可以逃避债务吗？不可以这样想。

被起诉之后的后果要比上征信严重十倍

继续说下去。

如果真的被起诉并且输了官司的话，那么接下来又会怎样呢？

很多人都认为最糟糕的情况就是被禁止进行高额消费、乘坐飞机和火车。其实已经很严重了。

最可怕的还是强制执行。

法院有权对你的银行卡、微信和支付宝账号进行冻结，并且可以直接从你的银行账户中扣除相应的款项。如果名下有房产或者汽车的话就可以被拍卖了。不执行判决的话还会被列入失信被执行人名单，也就是人们常说的“老赖”。

该名单要比征信黑名单更加恐怖。

征信黑名单只对金融业务有影响，而老赖名单则会影响到一个人的一生。你的孩子如果要参加公务员考试或者读私立学校的话就会受到影响，而你自己的生意和投标都会受到限制。

去年有一个做餐饮的小老板因为十几万元的网贷没有按时还款而被起诉了，但是这个小老板并没有太在意这件事，并且认为自己欠的钱不多。于是执行法官就直接来到他的店铺里，把收银POS机给冻结了。生意立刻就停摆了，只好到处向人借钱来偿还债务。

你说这值得吗？

到今天为止我仍然记得他当时拍大腿的时候后悔的表情，但是已经来不及了。

“不上征信就可以不被起诉了吗？”的一些常见的错误观念

既然提到了这一点，那么我来给大家梳理一下最容易掉进去的陷阱吧。

• 第一种错误的观点是：没有上征信的贷款就是高利贷，而高利贷又不受法律保护，因此就不需要偿还了。为什么会有这样的问题呢？高利贷虽然有一部分得不到法律保护，但是合法范围内的本金和利息还是可以得到法院的支持的。超过年利率24%，或者年利率36%以上的部分你不需要归还，但是本金以及合法的利息一分都不能逃脱。
• 第二点错误的认识就是小贷公司是不会为几千元的事情来起诉我的，因为费用很高。这是外行人说的话。批量起诉的成本其实并不高，并且大部分律师事务所都是按风险收取代理费的方式，只有成功拿到赔偿款之后才会分成，而放贷人基本上没有成本。
• 第三种错误的观点是：我没有任何财产可以用来提起诉讼。这样的观点更加危险。判决书具有永久执行效力，并不是现在没有钱就代表以后也没有钱。等到有一天你想买房、创业的时候，却发现自己的账户已经被冻结了，那时候你就只能哭而无处可哭了。

其实这些都是为了给自己一种心理上的安慰。

见过很多借款人的开始都是一样的心态，到最后却把人坑得倾家荡产。

那么面对这样的情况应该怎么办呢？

已经说了很多不好的事情了，现在要来说说怎么解决。

如果你之前已经申请过没有记录在案的贷款，并且现在无法偿还的话，那么就不要试图逃避了。躲避并不能解决问题，只会使情况更加糟糕。

第一、积极交流。大多数放贷人都是愿意协商的，因为诉讼对他们的成本也是很高的。可以和对方商量分期付款的事情，也可以减少一些利息。不同的公司的政策是不一样的，但是值得一试。

第二就是算清账目。找到借款合同和转账凭证之后再计算出自己实际需要偿还的本金以及相应的利息是多少。超出法律规定范围的利息你有权不给。上个月有一个客户向我借钱五万元，并且要求归还款项八万元，经过我的计算后得知合法利息才几百元而已，于是只让他偿还了五万多元。

第三是保存证据。把所有的聊天记录、转账记录和通话录音都保存好。如果真的到了起诉的地步的话，上面的东西都可以用了。

说白了就是借的钱要还，这是天经地义的事情，并不是总是想钻空子。

我在上面写了这样一句话：当我想起前几天那位年轻人对我说过的话的时候。他说道：“老板，我知道了，我是为了给自己找一个理由来宽慰自己的。”

人们总是欺骗自己的。

不管是不上的还是上了征信的，欠债还钱都属于法律义务。告诉人们“不上征信也可以不用还款”的人要么很愚蠢，要么非常恶劣，要远离他们。

等法院传票送到家门前的时候，再后悔自己当初那么单纯。