26年哪个平台借款利率低？银行内部人悄悄告诉你真相

说实话，这个问题每个月会被问我800次左右。答案就是一句话：26年的借款利率在哪些平台上最低？银行系的产品是没有其他的了。但是问题在于，你能够进去吗？这就是主要的部分。今天我来谈谈审批的事情，有些话在网点里不敢说，在这里可以直言不讳地说出来。

第一不要急于选择平台，要弄清自己的实力

见过很多人的样子，上来就是问我哪个利率低，并且没有看过自己的征信是什么样的。上个月有一个做餐饮行业的客户叫周先生，四十几岁的年纪了，店里的装修也很好看。一进屋他就喊着要办理最低利率的贷款，并说自己的信用非常好。让我去查征信并给他授权之后发现，在过去的三个月里有20多次被查询的情况。网贷一家接一家地开起来，每次都会留下一条痕迹。

我说你的信用报告上已经有记录了。他还不能相信，认为这些平台都会显示“预授信通过”。其实就是一种套路。点击一下就可以查询到征信情况，而银行审批系统的反应则是：这个人缺钱到了疯狂的地步，在四处借钱。风险等级已经很高了，利率还能再低一些吗？

所以不要一开始就问26年的哪个平台借款利率最低，应该先问问自己三个问题：最近半年内被查询过征信吗？是否出现过逾期的情况呢？负债率是多少？如果不能回答上面的问题的话，那么就去拿一份征信报告吧。

二、银行系的产品：利率最低但是门槛很高

回到主题上来说。为什么银行系的利率会比较低呢？资金的成本很低，因为储户存钱的利息只有那么一点，而贷款出去之后赚的就是利差。P2P网络借贷平台的情况又是怎样的呢？资金需要通过多种途径来筹集，成本已经存在了，所以利率可以降到什么程度就看情况了。

我们银行的消费贷款年化利率从3.45%开始，优质的客户可以做到3.2%左右。把该数据放到整个市场中去比较的话，在所有品牌里都是最顶尖的存在。但是内部分级的标准是什么呢？有一点我可以肯定的是，在各个城市之间存在一定的差别，大致上是这样的：

• 公积金连续缴纳十二个月以上，基数越大越好
• 最近三个月内不能有超过六次的征信查询记录
• 目前没有逾期情况，但是过去的逾期不能连续三次或者累计六次
• 负债率不超过百分之五十

满足以上条件的话，基本上可以得到一个较低的利率了。但是说实话，能够同时符合上述几项要求的比例并不是很高。上个月我办理业务的时候，大约有三分之一的人可以获得最低档的利率。

在银行系统里面应该怎样选择呢？

四家大行的消费贷款产品的利率一般都比较低，但是审核也很严格。股份制商业银行可以稍微放松一些，利率可以提高到0.1%-0.3%之间。城市商业银行、农村商业银行是什么样的呢？利率会高一些，但是门槛也会随之下降。这件事情并没有一个固定的答案，要根据自己的实际情况来判断。

有一个细节大家可能不太清楚，在每个季度结束以及年底的时候，银行会有放贷额度的压力，这个时候去申请的话，审批就会比较宽松一些。利率不一定会降低，但是通过率会比较高。这段时间内知道的人很少。

三、网贷平台：方便的是真的方便，坑人的是真的坑人

我知道很多人都不愿意去银行办理业务，直接在手机上操作就可以把钱转出去了，非常方便。但是你考虑过实际的成本了吗？

某呗、某条、某粒贷等平台的日息一般为千分之三至千分之五左右。把年化利率计算出来是多大？万分之三×365=10.95%。万分之五是什么意思？18.25%。和银行相比，差了3-5倍左右。

借了1万元，一年之后利息相差几百到上千元。借十万元的话又是怎样呢？少几千万或者上亿。这些钱可以用来干什么呢？

更加坑的是，有的平台宣称的日息只有万分之二，但是要注意这里的“低至”。你要去借的话，基本上不可能是这样的利率。具体的可以拿到多少，要看系统的评定结果，但是这个评定的标准，平台从不对外公布。

前几天有一个客户的借款在某个平台上贷出了5万元，并且分十二个月来偿还。每个月要还的钱是一样的，他认为这是等额本息。经过计算之后得出的实际年化收益率为23.98%，非常接近于24%。为什么呢？由于手续费和服务费等各种费用加在一起，名义上的利率与实际中的利率相差很大。这件事到目前为止他还不能理解，认为自己被骗得很厉害。

第四种是借款利率很低的平台如何找到呢？不要只看广告

在网上搜索“26年的各个平台借款利率比较”，得到的结果都是各种各样的广告。排在前面的是花钱买来的推广位，并不是真正的利率低。想要找到低利率的话，就要这样做：

第一，看看自己的工资卡是什么银行的，公积金又是哪个银行缴纳的。有业务来往的银行，审批就会比较宽松一些，可以见到你流水以及缴存的情况。这就是所谓的“存量客户的优势”，懂行的人自然明白。

第二步就是下载几个银行的应用程序，在里面寻找是否有预授信的功能。即为预先审批，并非正式申请。预授信查询的是简化版的信用报告，并且不会留下硬性查询的痕迹。找到有额度并且利率比较低的就可以去正式申请了。

第三、不要为了省事而去借很多网贷。每次点击都会在征信系统留下一条信息。查询次数多的话，在半年之内基本上就不用再申请低利率贷款了。

真实的数字如下：。经过对一批被拒绝客户的调查发现，在过去三个月里有十多次查询记录的客户中，只有不到两成能够成功。三次以内查询成功的概率可以达到七成左右。这样就比较清楚了。

第五种是网络上找不到的标准内部标准

网点里不能说的话，在这里我可以说了。

银行审批系统的“白名单”制度。什么样的人才可以被纳入到白名单当中呢？公务员、事业单位、国有企业和上市公司的工作人员以及一些优质的行业工作者。进入白名单之后，利率会打折扣，并且额度也会更大。该名单不对外公布，但是确有其事。

另外同一笔贷款，在不同的时间段去申请的话，结果可能会有所不同。月初的时候额度比较充裕，审批也比较宽松；月底的时候额度就紧俏了，审批也会变严格一些。到年底和年初的时候就更严重了。我已经多次验证过了。

另外一些银行也有“团体办理”的规定。同一单位三五人共同办理的话，可以享受一定的优惠利率。由于银行认为群体性的违约风险较小。该政策一般情况下客户经理是不会主动告知客户的，所以你要主动去询问。

第六个问题是什么？

以上就是我所要说的内容了，给出一个具体的建议。

资质好一些的话就选择银行的产品了。利率较低、期限较长、还款方式多样。缺点就是手续比较复杂，需要去网点办理或者进行视频面签。

资质一般的话，不要急于去申请。花费三个月的时间来改善自己的信用状况：不使用网络借贷平台，并且每个月都按时还清贷款，减少债务负担。三个月之后再向银行申请理财产品的时候，利率就会下降很多了。

资质不好的话，银行系基本上是进不了的。此时再考虑网贷平台的时候，要计算出真实的利息来，不要被“日息”所欺骗。可以短期借款的话就不需要长期借款，可以提前还款的话就提前还款，节省一分是一分。

另外一件事情要提一下的是。目前市场上有一些中介机构声称可以帮客户办理低息贷款，并收取一定的服务费用。其实大多数时候他们都能做到，你也可以做到。也就是知道哪家银行的政策宽松一些，哪种理财产品比较合适自己的情况。问一问、看一看就可以掌握到这些信息了。为什么要去浪费那么多的钱呢？

最后一句话就是：。低利率并不是从天而降的，而是靠良好的资信获得的。平时不注重保护自己的信用，临到要用的时候再去找别人借钱的话，利率还能不高吗？见过很多人的样子，平时网贷点得开心，真正需要的时候发现银行大门已经关闭了。

不要等到摔跤之后才捶胸顿足。