3000秒到账的网贷靠谱吗？别被-秒批-忽悠瘸了

上个月有一个刚刚工作两年的小姑娘来找我，说急需一笔资金，在网上找了很多地方3000元以内的网贷结果不但没有拿到钱，还被骗去了500元“工本费”。说实话，“秒到账”这三个字我已经听过太多次了，很多年轻人一听这个词语就会把警报器给关闭掉。作为持有理财规划师证书的人士，在日常工作中更多的是为客户进行资产配置，并且最近我发现身边的咨询小额急贷的人越来越多，于是今天就来给大家介绍一下其中的一些门道。

那么大家都是为了找到“秒到账”的漏洞而来的吗？

也就是说，在急需用钱的情况下，又有谁会去研究年化利率和等额本息呢？人们主要是为了方便快捷。但是我要给大家泼盆凉水：真正的正规银行消费贷款，从你提交申请到最后的资金到达账户里，哪怕全部都是线上操作，系统跑批、风险审核、资金划转等等这些环节都存在一定的时滞性。打“3000秒”旗号的广告，或者把审批时间与到账时间混淆在一起，或者是有其他更多的问题。

这件事情并不是那么简单的。

去年有一个做电商的朋友，在双十一的时候因为缺几千块钱的库存而信了网上的一条虚假信息，并且按照上面的要求填写了一些个人信息。那么结果是什么呢？额度已经给到了，提现时告诉对方“银行卡号输入错误，资金被冻结”，需要缴纳保证金才能解冻。这就是胡说八道吧！正规金融机构怎么会让你先付款后放贷呢？好在当时他头脑发热，险些就把钱转出去了，所幸我给他打了电话。

号称秒批的平台又是怎么赚钱的呢？

很多人的认识就是这样的，认为这些网站都是来做公益的，但是实际上它们的心思很巧妙。经过对市场上几十种号称“秒批”的产品的研究之后，我发现其中主要有以下几种类型：

第一种就是正规军，比如说一些大银行的线上消费贷款，的确很快，但是人家那可是建立在你已经有了一张在该行资产不错的好卡的基础上，系统早已为你预设好了额度。可靠的是要符合一定的条件，即你是银行的好客户，而白户基本上没有机会。

第二种就是坑人的东西了。利息很低的广告点击之后都是套路。比如说宣传的日息万二，实际上加上海关费、手续费等费用之后，综合年化利率可以达到36%以上。这样也还可以，至少能够借到钱。最过分的就是所谓的“AB贷”，说是你的资质不行，要找一个担保人来帮你贷款，其实只是把你的个人信息卖给了其他的中介机构或者是让自己的朋友替你还债。

第三种就是诈骗了。不放贷，而是想办法让你支付各种名义上的费用：工本费、解冻费、验证费、会员费等等，一旦把钱打过去就会立刻把你拉黑。这样的案件每年不知有多少，受害人由于金额不大又不好意思去报案，只好忍气吞声。

网贷审批的速度是不是越快越好呢？

问题来了，在专业的角度来看的话，如果我是出借人的话，我会把钱借给一个我不认识的人吗？正常情况下，信贷流程越是严格的，那么违约的风险就越小。声称“不用查征信、不用查负债、马上就能拿到”的是什么样的人呢？

图的是什么呢？当然不是这样的。

他们的目的就是获取你高额的利息以及各种费用，并且有的不正规平台根本就没有打算让你按期还款，只是等你逾期之后再从中赚取罚息、催收费用。按照这样的逻辑来推断的话，审批速度就越快越好，因为不管怎样都会在你身上剥一层皮。我的一个客户的征信已经出了问题，通过正常的途径贷款又行不通，于是就向那些“无视黑白”的网贷公司借款三千元，实际拿到手只有两千一百元，在七天之后要归还三万元。那么这个利率是多少呢？年化几千个点以上就不止于此了吧，这就是高利贷吧？

因此，在遇到审批速度异常快的情况时，不要急于庆祝，要保持警惕。天上掉馅饼的同时，地上的坑也会随之出现。

急需用钱的时候应该怎样选择呢？

既然你看到了这里，那么你就有可能是有资金需求的。我不和你玩这些没用的东西了，直接给你一些实用的意见吧。

最高的是你工资卡所在银行。目前各商业银行都推出了自己的线上消费贷款业务，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等。因为你是用这张信用卡来支付工资的，所以银行对于你的流水状况最为清楚，审批成功率以及办理的速度也都是可以保证的。经过观察发现，该类产品的年化利率一般为3.5%-6%，在市场上是最具性价比的产品之一。具体的额度每个银行的计算方式不同，但是都比外面那些不正规的平台要好上一百倍左右。

第二部分就是看下支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等。依靠大的平台，利率公开，在一定程度上要比银行高一些，但是绝对不会坑你的。到账的速度一般在半个小时之内就可以完成，可以用来解决紧急情况。另外还有一个很多人都不清楚的地方：各个平台的额度都是可以变化的，如果你经常使用它们进行消费，并且保持良好的信用状况的话，那么你的额度就会逐渐增加。

再进一步的话，在上述途径都无法解决问题的情况下，如果仍然没有得到足够的资金或者遭到拒绝的话，就需要去寻找其他的借贷平台了，请注意一条重要的原则：放款之前收取一元钱作为保证金，并且立刻将其拉黑。有牌照的消费金融公司，如招联、马上、中行等，尽管利率高于银行，但是都是合法经营的，并不会出现各种各样的问题。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

不要只相信广告的话，要去查询一下！国家企业信用信息公示系统和中国银保监会官网都可以查询到金融牌照的信息。没有牌照的就不要相信了。还有一个小窍门就是看看APP的开发者的身份信息，如果是一个人或者是跟这个软件没有任何关系的科技公司的话，那么就可以直接PASS掉了。

我曾经帮助过一个粉丝看过了一个平台，APP做的很唬人，但是查询之后发现该平台的运营主体是一家做建筑材料的企业，注册资本只有十万，并且没有实际出资。敢把钱借给他的吗？那么反过来的话，你能向他借钱吗？

借钱之后的事情就是重要的了

很多人的想法是把钱存到账户里就算完成了任务，但是问题还没有结束。见过很多因为借贷而破产的例子，非常让人惋惜。借款3000元以内的网贷好的，不管是向银行贷款几万元还是其他的金额，都必须有一个明确的还款方案。

不可以这样想，借的钱总要归还的。

通常我会告诉我的客户们，每个月的还款金额不应该超过自己的月收入的百分之三十。如果本月需要偿还的资金已经超过了这条线的话，就应当及时采取措施进行止损。应该向家人坦白的人去找家人，需要进行债务重组的人去做重组，千万不要再去借更多的高利贷来填补之前的窟窿。这是一个没有尽头的地方，曾经有人开始时只有几百元的债务，到最后却变成了几万元。

另外要提的一点是，现在的征信体系越来越健全了，很多网贷都会被记入到征信当中去。你认为小平台没有人会发现吗？不正确。如果出现逾期的情况，在征信报告中就会有一片红色区域，之后在购房、购车以及申请信用卡时都会受到限制。为了几千元钱把征信弄坏，值不值得呢？

说到这里的时候，我想到去年接到的一次咨询。客户的生意周转不灵，先后向十几家网贷公司借款数万元到数十万元不等，认为每家公司都能放款。那么结果是什么呢？每个月要记得还款的日子很多，有一次忘记还款日期导致逾期了。之后想去银行办理经营贷款时发现自己的征信上有几十条查询记录和十多个小额贷款账户，于是被拒绝了。这就是所谓的捡了芝麻丢了西瓜。

最后说一些实在的话

金融的本质就是服务于生活，并不会使生活变得更糟糕。如果发现自己的生活开支越来越多地依靠网络借贷的话，那么问题就出在个人的财务状况上而并非贷款本身了。此时应该做的事情并不是去寻找下一家可以马上批准的平台，而是在这里把所有的收入和支出都列出来进行一次全面的检查。

对于仍然在网上寻找“3000元立刻到账”的朋友，请你先静默五秒钟。即使很着急也要花一点时间去核实一下该平台是否具有合法经营资格。多拨打一次电话向专家咨询、多查询一次官方网站的信息，就可以少花几千块钱冤枉费，并且可以防止上当受骗。

钱的事情不能着急，也不能粗心大意。