360是哪个平台借款的？银行内部人揭开真相

上个月有一位顾客坐在我的对面，并且手里拿着一部手机问我说：“经理，360是什么平台上的贷款？”可靠还是不可靠呢？说实话，这样的问题我一个星期可以听到七八次。

用户我是一名银行支行的客户经理，在这里工作已经六年的样子了，每天都和各种各样的贷款申请打交道。360借条这样的东西我已经看见过很多次有人被坑了，也有不少人觉得还不错。把不应该说的话全部说出来。

360借条是什么样的一个平台呢？

很多人都认为360借条是奇虎360公司直接放款，实际上并不是这样。

360借条属于360数科（原名360金融），但是它和奇虎360有关系，并且它是独立运作的。简单来说，就是360给了一个品牌的背书，但是真正放款的人不一定就是360自己。

那么放款人是谁呢？其中包含一定的道理。

当你向资金方借钱时，资金方可以是信托公司、消费金融公司或者城商行，甚至是几个资金方一起放贷。去年我曾经处理过一个案子，客户的360借条上贷款了五万元，放款方显示为某个信托公司，之后客户想要申请房贷，但是银行看到这份征信报告后，差点没有批准他的申请。

是什么原因呢？由于一些银行对于信托公司的消费贷款比较在意，认为这些贷款的风险比较大。这件事情之后我会再讲。

360借条怎么样？见过很多次翻车了

结论就是：该平台是有合法资质的，但是“正规”并不一定就适合你。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的客户叫周某，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。为了尽快解决资金问题，他就去申请了360借条上的借款。

结果呢？

额度是三万元，年利率为十八个百分点。周老板急需用钱的时候，并没有仔细查看就借出去了。之后他就找我做经营贷来换掉这笔钱，我看了一下他的征信报告，顿时傻了——上面写着“某某消费金融公司的贷款”，并且还有个担保人的名字。

说实话，这样的担保记录会直接影响到之后银行贷款是否能够通过审批。我行有一条不成文的规定，如果消费金融公司有两笔以上的贷款的话，那么它的房贷利率就会被上调。不同的城市可能会有所不同，但是我们这里就是这么做的。

利率这一块的水很深，你要知道

你也可以这样提问：广告上不是写着日息万分之二是从开始计算的吗？怎么会变成万分之五以上呢？

这就是所说的“起”字诀。

万分之二的日息折合成年化率大约为7.3%。但是能够得到这样低利率的人，到目前为止我还未见到过几个人。大多数人的真实利率大概在年化15%到24%，有的还会更高一些。

我有一个同事去年也向360借条借款了，他是银行职员，征信应该不错吧？最后批准的年化利率为21.6%。他说：“我们天天审核别人贷款的事情，但是自己的钱贷出去的利息却这么高，这也太讽刺了吧。”

360借条的利率会根据情况的变化而变化，并且这个事情很多人都不清楚。今天的查询结果为18%，过一段时间再去查的话就会变成20%。是什么原因呢？由于每一次查询都会产生征信记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是资金紧张的人，从而提高你的贷款利率。

我和同行们讨论过这件事，大家都有这样的感觉。因此我建议不要经常查看额度，每次点击都会产生一次征信记录。

360借条适用的人群是什么样的呢？说实话没有多少人

直接说就是下面三种情形可以考虑：

第一种是短期周转，即知道自己的钱在一个月之内可以还清，而银行贷款还没有审批结果。

第二种情况是征信有问题，但是仍然需要借钱的人。

第三种就是金额很小，也就是几百元到几千元之间，没必要去银行办理的。

但是如果你要的是长期的资金，或者是五万元以上的话，我还是建议你直接去银行办理。别傻了，银行信用贷款年化利率在4%-8%，难道还不香吗？为什么要借到18%以上呢？

360借条平台申请的一些实际操作上的建议

如果一定要用的话，我可以给出以下几点实用的意见：

第一，在借之前要弄清放贷人的情况。在借款页面可以看见资金出借方的信息，如果是银行的话对于之后申请住房贷款的影响就比较小了；而如果是消费金融公司或者信托的话就需要谨慎对待了。

第二点就是借款时间越短越好。不要因为要减少每月还款额而选择12个月或者24个月分期付款的方式，这样就会多支付很多利息。经过计算得知：借一万块钱，年利率为十八%，分十二期偿还的话，总的利息费用大约在九百元左右；如果是六期的话，则可以节省下近五百元。

第三种是选择等额本金的方式而不选择等额本息。很多人都不清楚这一点，等额本金前期的压力比较大，但是总的利息会少一些。具体的数字我已经记不清了，大约可以节省10%到15%的利息。

第四、不能逾期。360借条逾期会上传到征信系统，并且催收人员很积极。我的一个客户的账已经拖欠了三天，催收员打电话直接打到了他的公司里去，弄得他非常难堪。

银行经理私下说的话

在网上找不到答案的话。

我们在审核贷款时发现征信上出现了360借条、借呗、微粒贷等信息，就会知道这个人的资金需求很迫切，并且负债压力也很大。虽然不会直接拒绝放款，但是审批会更加严格，利率优惠也不会是最优的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，对于网贷记录的宽容程度也降低了一些。具体的条件各银行不同，我对本地区的了解比较多，其他的就不敢随便说了。

另外一点是：如果最近有买房计划的话，在申请贷款之前最好把所有的网贷都还清了，留下的只有信用卡正常使用的记录。批下来的房子贷款利率就会比较低