别找了，真正的小额贷款必下的贷款口子只有这三类

我是老陈，持证理财规划师，从业第八个年头。上周有个95后小姑娘坐在我对面，急得眼圈发红，说她急需8000块钱周转，在网上搜了一堆小额贷款必下的贷款口子，结果申请了七八家，一家都没过，征信还被查花了。看着她那无助的样子，我真是又心疼又生气。心疼的是她确实遇到了难处，生气的是网上那些所谓的"必下口子"文章，纯属误人子弟。讲真，哪有什么百分百必下的贷款？银行又不是慈善机构，借出去的钱是要收回来的。但话说回来，确实有一些渠道，只要你的条件在及格线上，通过率能高到95%以上。今天我就把压箱底的干货拿出来，聊聊这些真正靠谱的路子。

为什么你总找不到靠谱的小额贷款口子

很多人找贷款口子的方式，说白了就是"病急乱投医"。在搜索引擎里输入"必下"、"黑户可做"，然后看到哪个广告打得响就点哪个。这不踩坑谁踩坑？去年有个做装修的小老板找我咨询，他在网上点了五六个链接，额度没批下来，手机号倒是被卖了八百回，第二天骚扰电话就没停过。更要命的是，那种号称"必下"的非正规平台，利息高得吓人，借3000到手2100，七天后还要还3500，这种就是典型的"714高炮"，碰都别碰。那为什么正规的小额贷款必下的贷款口子那么难找？因为正规机构不会满世界吆喝"我这里必下"，他们怕坏账。反倒是那些想割韭菜的，才会用"必下"当诱饵。

真正高通过率的贷款渠道有哪些

我经手的客户没有一千也有八百，总结下来，真正靠谱的小额贷款渠道，就三类。第一类是互联网银行系，像微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷、新网银行的好人贷这些。这类产品的特点是依托大数据风控，你平时用支付宝、微信多，流水好，系统自动给你授信，通过率相当高。我有个客户做淘宝店，去年双十一备货差点钱，网商贷直接批了5万，秒到账。第二类是消费金融公司持牌的，招联金融、马上消费、中银消费这些，利息比银行稍高一点，但审批相对宽松，对征信的要求没那么死板。第三类是城商行、农商行推出的线上快贷产品，比如江苏银行的"e融支付"、南京银行的"你好e贷"，这些地方性银行为了抢客户，门槛会放低一些。这三类渠道，才是真正意义上小额贷款必下的贷款口子的集中营。

不同渠道的适用人群怎么选

有人要问了：那我到底该选哪个？这得看你的具体情况。有公积金、社保、代发工资的，优先选互联网银行系，利息最低，年化能到7%-12%。自由职业、流水不稳定的，消费金融公司更友好，年化12%-24%居多。本地户口或在本地有房产的，城商行的产品值得试试，有时候还能拿到活动优惠利率。别傻了，那种说"黑户必下"的，你信了就等着被坑吧。

申请小额贷款最容易踩的坑

说完了靠谱渠道，我得提醒大家几个坑。第一个坑：频繁申请。很多人被拒了不服气，这家不行换那家，一个月申请十几次。你知道这在征信报告上是什么样吗？一排排的"贷款审批"查询记录，金融机构看到这个，第一反应就是"这人缺钱缺疯了"，直接拒。第二个坑：不看合同就签字。有些平台玩文字游戏，宣传页写着"日息万分之三"，合同里却是"月服务费+利息+担保费"打包算，实际年化能到36%。第三个坑：逾期不处理。小额贷款金额小，有人觉得"几千块钱我不还他能把我怎样"。后果很严重，上征信是基本的，严重的会被起诉，变成失信被执行人，高铁飞机都坐不了。

我印象特别深的是前年有个客户，借了5000块钱，觉得金额小就没当回事，拖了半年没还。结果呢？连本带利滚到8000多，征信上显示"呆账"，后来他想办房贷，银行直接拒贷，让他先去把呆账清了再说。到现在我都记得他那拍大腿后悔的样子。

提高通过率的几个实操技巧

那有没有办法提高申请通过率？当然有。第一，申请前先自查征信，现在每人每年有两次免费查询机会，用"云闪付"APP或者中国人民银行征信中心官网都能查。看看有没有逾期记录、查询记录多不多。第二，选对申请时间。这个很多人不知道，我观察下来，每月月中、工作日白天申请，通过率比月底、节假日要高一些。为什么？月底银行额度紧张，审批会更谨慎。第三，填写资料有讲究。工作信息填真实稳定的，收入填税后实际到手金额，别虚报。联系人填征信好的亲友，别填有逾期记录的。第四，一次只申请一家，等结果出来再决定要不要申请下一家。别一下子点五六个，把征信查花了。

被拒了怎么办

申请被拒很正常，别灰心。先搞清楚被拒的原因，是征信问题、收入不够、还是资料填错了？如果是征信有逾期，先把逾期处理掉，养3-6个月征信再申请。如果是收入不够，找份稳定工作或者提供其他资产证明。实在不行，找征信好的亲友做共同借款人，有些平台支持这个功能。还有个办法，就是在某家银行多存点钱、买点理财，成为他们的"优质客户"，过段时间再申请他们的贷款产品，通过率会高很多。这个技巧网上搜不到，是我这些年观察总结出来的。

小额贷款口子申请流程详解

说说具体的申请流程吧。第一步，准备好身份证、银行卡、手机号，有些还需要工作证明或收入证明。第二步，下载正规APP或通过官方小程序申请，千万别从第三方链接进去，容易被钓鱼。第三步，填写个人信息，如实填，别造假。第四步，等待审核，快的几分钟出结果，慢的一两天。第五步，审核通过后签合同，一定要逐字看完合同，特别是利率、还款方式、提前还款违约金这些条款。第六步，放款到账。整个流程走下来，顺利的话半小时到一天就能搞定。

这里有个细节要注意，不同产品的放款速度差异很大。互联网银行系最快，秒批秒到；消费金融公司一般半小时到两小时；城商行可能要T+1。急用钱的话，选对产品很重要。

还有个事儿得说清楚，小额贷款必下的贷款口子这个说法本身就不严谨。没有任何一家机构能保证100%下款，那些打着"必下"旗号的，要么是骗子，要么是高利贷。真正靠谱的渠道，只会说"通过率高"，不会承诺"必下"。你要是看到"必下"两个字，直接关掉页面就对了。

关于小额贷款的几个常见问题

有人问：小额贷款会上征信吗？会的，只要接入央行征信系统的正规机构，借款记录、还款记录都会上。按时还款对征信是加分项，逾期则是减分项。还有人问：借了小额贷款会影响以后办房贷吗？只要按时还款、负债率不高，影响不大。但如果你名下有很多笔小额贷款未结清，银行会觉得你资金紧张，房贷审批可能会受影响。另外，利率怎么算才合理？年化24%以内是法律保护的上限，超过36%的部分无效。正规的小额贷款必下的贷款口子，年化利率一般在7%-24%之间，超过这个范围就要小心了。

写到这儿，我想起之前那个95后小姑娘后来怎么样了。我让她先把征信报告打出来看看，发现她之前申请的那些平台，大部分都是非持牌机构，查询记录倒是一大堆。我建议她先养两个月征信，把不必要的查询记录淡化一下，然后通过支付宝申请网商贷。两周后她发微信告诉我，批了12000额度，解了燃眉之急。

小额贷款这事儿，说难不难，说简单也不简单。关键是找对渠道、用对方法。别被"必下"两个字忽悠了，踏踏实实走正规渠道，比什么都强。

你现在手头有几笔小额贷款在还？有没有算过实际的年化利率是多少？