银行经理酒后吐真言：贷款哪些平台容易通过率高些，看懂这几点少走弯路

上个星期三晚上，我的一位做餐饮的朋友很着急地给我打来电话，并且直接问我现在的哪些贷款平台通过率比较高他说自己店里的资金周转需要20万元。当时我就笑出来了，如果这个问题在公开场合下作答的话，那么标准的答案就是一堆废话，“维持良好的信用记录”、“提交真实的个人信息”，说出来和不说一样没有用处。但是既然他是老朋友了，我也就没有跟他客套，直接叫他第二天带流水到支行来找我。说实话，很多人都认为贷款通过率是碰运气的事情，其中的门道有的我可以明说，有的只能点到为止。今天我以匿名的方式把银行内部培训中提到的一些内容向外透露一些。

不要只看平台的名字，贷款通过率高的一些平台都有一些共性

市场上有各种各样的平台，国有大行、股份制银行、城市商业银行以及消费金融公司等等，让人眼花缭乱。人们选择平台就如同购买彩票一样，抓住哪一个就是哪一个。这样想是错误的。想要知道哪些贷款平台通过率比较高首先需要知道的是，各个平台的风险控制机制是不一样的，所喜欢的用户类型也不尽相同。

其实有的平台是看中你的公积金，有的平台是看你有多少资产，还有的平台专门做“信用白户”的生意。拿着一份漂亮的工作公积金缴纳证明来申请一个只看社保不看公积金的产品，这不是胡闹吗？见过很多客户的资质很好，但是却选择了错误的门路，把征信都查烂了。前年有一个做装修的小老板，一个月流水有二十几万元，于是他去申请了一款对于流水的要求很高但是对纳税审核更加严格的税贷产品，结果却被拒绝了。之后我又让其更换了一家重视企业流水的城商行，并且在两天之内就获批了30万元。这件事应该向谁申诉呢？

因此，与其去询问哪一个平台通过率更高，倒不如考虑一下自己适合什么样的平台。这件事情没有固定的答案，但是有一定的规律可以遵循。

银行里有“白名单”、“黑名单”的说法吗？

这是行业内的秘密，我不能透露太多。大部分银行都有一个“白名单”，主要是公务员、事业单位人员、国有企业员工和世界五百强公司的员工等。如果在上述单位工作的朋友想要办理银行消费贷款的话，通过的概率非常高，并且还可以享受一定的利率优惠。本行有一款产品是为该类人群设计的，系统审批可以做到秒过，因为违约率很低。根据我的观察，这样的客户批核率可以达到九成以上，普通的工薪阶层则只有四成出头。不同的银行之间会有很大的差别，但是这个差别的大小是相同的。

但是有些工作会被列入“黑名单”。比如说一些娱乐场所工作人员、高危人群或者是某些特殊行业的人员。并不是说一定会被拒绝，但是系统的评分会降低，人工审核也会更加严格。有一个客户的经理在KTV工作，月收入很高，但是申请了几家银行都遭到了拒绝，最后只能找到一个担保人勉强放款。如果他早些时候就问我的话，我会告诉他不要随便去申请，并且把相关的材料准备好再做决定。

另外，在每季度末的一个月里，银行放贷的压力很大，所以审批也会比较宽松。特别是对于小银行来说，月底冲刺业绩的时候，有的本来就在临界点上的客户也可能被放过。但是这是“潜规则”，官方是不承认的。问到具体的公司是什么时候了？只能说我对本地情况比较了解，其他的就不敢随便说了，自己好好想想吧。

网贷平台与银行之间应该如何选择呢？

现在的很多人都为了省事，在手机上点击一些互联网贷款。其实这些平台很容易通过，门槛要比银行低很多。但是付出的成本又是什么呢？利率很高哦！有的平台会把用户的征信情况检查得很仔细，用户只要点击一下就会被系统自动查询一遍，并且会在征信报告里留下大量的查询痕迹。等你想去银行申请一笔大额贷款时，银行看到你已经被查了十几二十次征信之后，就会直接拒绝你。这就是所谓的坑爹吧？

我的一个远房亲戚去年买房子缺少首付款，在网上点开了七八个网贷平台来凑钱。于是每一个都被点了两次，有些被批准了，有些没有被批准，征信全部用完了。之后来找我帮忙的人很多，看到征信报告的时候我都拍案而起。只好等到半年后查询记录会越来越多。因此我的建议是：能够通过银行办理的话就选择银行吧，虽然手续比较繁琐一些，但是利率低、额度稳定，并且不会影响到个人信用状况。实在不能去银行的话，就可以考虑消费金融公司了，最差的就是这些纯粹的网络借贷平台。

说到这儿的时候，可能会有人提出疑问：我是怎样得知哪些产品的适合我的呢？这个问题很好。现在很多银行都提供线上测额的功能，并且不需要查看征信就可以预先估计出额度来，你也可以试一下。不要傻乎乎地就点击“立即申请”，要看清合同里是否有“授权查询征信”的内容。如果有的话要小心。

提高通过率的一些具体做法

说了很多之后还是要给出一些实质性的内容。要想提高贷款的成功率，并不仅仅要选择一个好的平台，在提交材料的时候也要注意一下。人们之所以会被拒绝，并不是因为他们没有能力，而是因为在填写申请表时不够认真。例如工作单位，有的人才会写上“自由职业”，而有的人则随便填一个朋友公司的名字，但是经过系统的比对后发现完全不对。现在的银行风控系统都是联网的，你可以查询到自己的社保、公积金以及纳税情况。如果填写的信息与系统查询到的信息不符的话就会被判为“信息不实”并被拒绝！

另外就是负债率的问题了。人们认为只有没有逾期才算是好的，但是负债率也很重要。你的月收入是一万元，而你所欠下的信用卡和网络贷款总额达到了八万元之多，负债率达到百分之八十，还有人会借钱给你吗？银行并不是慈善组织。曾经有一个客户的信用卡已经透支到极限，并且负债很高想要办理住房抵押贷款。先让他把信用卡上的钱还一部分出来，把负债率降低到五成以下再来看下一个月之后征信有没有变化。第二次申请的时候就顺利通过了。这些细节很多中介都不会告诉你的，他们会要求你先付款、整理好材料再去办理。其实并没有想象中那么难，只要稍加留意就可以解决了。

另外，在申请贷款时，手机号也非常重要。实名制一定要做到位，并且最好是用上半年以上的号码。有的平台会查看用户的通讯录、通话记录来判定用户的社会关系是否稳定。虽然有点侵犯隐私的感觉，但是这也是风险控制的一种方式。如果你的手机里全是催收电话，或者通讯录中没有多少人的话，那么系统就会认为你不够可靠。不要觉得这是胡说八道，我已经看过风控模型的说明了，其中就有这个内容。

有关于征信查询的事情

征信查询记录保存两年，这一点很多人都知道。但是你知道哪些查询会对审批产生影响，而哪些又不会对审批造成任何影响呢？本人查询没有问题，“贷后管理”也没有问题，但是“贷款审批”、“信用卡审批”的查询记录就会受到很大的影响。“贷款审批”、“信用卡审批”的查询记录会带来很大的风险。如果短时间内查询次数太多的话，银行会认为你是“非常急需资金”，四处借钱，风险很高。一般而言，在最近三个月内被查询超过六次的话，大部分银行产品都会马上拒绝。因此不要随便点击网贷广告，每次查看都是一种损失。

用户曾经有一起案件涉及到了我的工作范围之内，客户的条件很好，有房产、有车子，并且公积金也很高，但是仍然被拒绝了。经过查询征信之后发现，在过去的一个月里一共被查询了12次，都是各个网贷平台的“贷款审批”。问他是为什么的时候，他说要看看可以批到多少钱来对比一下利率。这是在拿别人的信用做游戏。之后让其养了三个月的征信，任何查询都不能点击，然后才重新申请成功。这件事到现在我还记得很清楚，很典型的例子。

银行卡交易记录也非常重要。人们认为把钱打入银行卡就等于有了流水，这是不对的。银行所重视的是“有效的流水”，即具有固定的收入和支出的流水。今天存了10万块钱，明天又取出来了，并不是正常的收支行为，在银行看来这就是一种异常的行为。真正的流水是指每月都有一定的工资到账，并且会有日常生活开支以及转账出去的部分，这样就会慢慢积累起资金来。如果从事贸易的话，流水要好一些，最好是有一条稳定的上下游链条存在，不能全部都是现金流入。具体的养流水的方法各银行的标准不同，但是大的方向是一致的。

经过上面的分析之后可以得出结论：贷款并不是中奖，选择一个好的平台并且做好准备工作的话，成功的几率就会大大增加。声称“包过”、“黑户也可以申请”的都是骗人的广告，其中只有少数几个是真的能行得通的。想要办理贷款的话，首先要弄清自己目前的信用情况如何，并且要弄明白自己的条件到底怎么样，然后再根据实际情况来采取相应的措施。等征信花掉、被拒绝麻木的时候再去寻找专业的人士已经来不及了，那个时候神仙也无法帮忙了。

想知道自己的产品应该选择哪个银行吗？带好征信报告去见一个值得信赖的银行客户经理吧，在网上随便找个人来谈是不行的。但是前提条件就是那位客户经理不能为了完成任务而胡乱推荐。怎样辨别呢？这就是另外一个问题了。