众安借款怎么样?理财师掏心窝子说几句大实话
前几天一个老客户的电话里,他直接问我:“众安借款怎么样?可以应急吗?其实我当时正在为另外一个家庭进行资产配置,都没有注意到这件事。这位小哥是做装修的小老板,工程款被甲方拖欠了很久没有支付出来,工人工资也必须按时发放出去,情况十分危急。这样的事情已经见过很多次了,但是每当我听到朋友遇到这样的困境时,心里都会感到很不舒服。

用户我是一名持有理财规划师证书的人士,并且我不卖保险也不推销贷款,只帮助客户管理好自己的钱袋子。既然提到了这个问题,那么我们就来谈谈这件事吧。市场上有很多借贷的产品,而众安这个品牌大家都很熟悉,“三马”(马云、马明哲、马化腾)的光环也在那里。但是牌子大的产品就一定适合你的说法对吗?这件事情还是不能确定了。
那么众安借呗可靠吗?首先我们要知道它的用途
众安借款就是金融界的一种“预制菜”。依靠着众安保险这个互联网保险公司,其实也就是一种保险助贷的方式。当你去申请贷款的时候,它就会为你搭建起一座桥梁,资金方一般为银行或消费金融公司,而众安则会在其中起到一个信用保证的作用。
该种方式是否符合规定呢?合法。但是其中有一个很容易被人忽视的地方。去年有一位刚刚工作两年的小姑娘来找我咨询,在众安借款的时候发现还款额中除了本金、利息之外还有“保费”。当时她很害怕,认为自己被骗了。其实就是保险费,由于众安为其做担保,所以你要多出这笔钱来。
这件事情并不是所有人都知道。你点击的速度很快,在APP上看到的是花里胡哨的设计,额度也很吸引人,但是这笔隐形的成本你要算清楚。不要单纯地认为“日息万分之几”很划算,再加上保险费之后,实际的年化利率可能会比你想像中的高出一些。具体的高低如何,并不是由资质决定的,但是可以预见的是,如果资质好一点的话,最高能达到24%,所以要仔细考虑一下。
申请众安借款会遇到哪些问题呢?
其实世界上并没有什么免费的午餐,也没有什么万无一失的借贷产品。把近几年来咨询中出现频率最高的“翻车”场景罗列出来给大家看看。
坑之一就是把“额度”当作“存款”
APP上给你批个五万或者十万的额度,看不出来很爽吗?这是从天而降的钱吧?那么这就是债务了。见过很多年轻人看到额度大就会忍不住想要去消费,买包包、买手机等等,在还清贷款的时候才后悔莫及。这笔钱是有代价的,并不是你在用自己挣来的钱,而是提前把未来赚到的钱给花了。
第二点就是忽略掉“担保费”这一项费用
上文所提的小姑娘之后我就给她算了下账。向别人借钱三万元,并且分期还款十二个月,在每个月要支付本金和利息之外还要另外缴纳一百多元的保险费。一年下来,这保费可以买到一台好用的空气净化器了。该费用在申请页面的小字中有所体现,但是又有多少人会在意这些细微之处呢?
这就是所谓的“信息不对称”。你认为自己只是支付了利息,并且还买了一份保险。该保险保障的对象是谁呢?保护的是资金方的利益,并没有涉及到你的利益。如果有一天你还不上贷款的话,那么保险公司就会把钱赔给银行,之后又会来找你要钱。这样子就可以了吧?
第三种情况就是征信查询所隐含的成本
点击“查看额度”的时候就会被要求去查询一次征信。有些人的求知欲很强,在这里点一点那里点一点,于是征信报告里就出现了很多条“贷款审批”的查询记录。等真的要办理房贷或者车贷时,银行会发现:哇塞,这个人好缺钱啊!四处借钱呢?不给贷款!到那时你就拍大腿也无济于事了。
什么时候才可以使用众安借呗呢?
那么这个产品的价值就没有了吗?不正确。存在的就是合理的,它可以解决某一群体在某个方面的问题。如果您的资质不好,也就是我们所说的“征信有瑕疵”,或者是收入证明很难开具出来的话,在传统的商业银行面前大门紧闭,那么众安这样的互联网借贷平台就成为了一个应急的选择。
之前有一个做微商的老客户,所有的收入都是通过微信、支付宝来结算,并没有开立过工资卡或者参加过社会保险。到银行办理信用贷款的时候,客户经理直接拒绝了他。之后尝试了众安借呗,在支付宝上他的信用分数还不错,竟然被批准了两万元。尽管利率很高,但是对于他而言,这笔钱可以用来进货、周转资金,因此就是救命的钱。
这就如同你在高档餐厅里吃饭需要提前预定,并且穿着得体(银行贷款审批严格),但是现在你已经饿到快要崩溃了,路边摊虽然油大一些、价格高一点,但是可以马上给你解决饥饿问题。急需资金并且通过银行渠道无法实现的朋友,请问众安借呗如何?即可以应急解困,但是不能当作长久之计。
理财师真诚的建议是:怎样使用才能避免亏损呢?
既然要借的话,我们就得弄清楚怎么借。在给我的客户做计划的时候,一般会给出以下几条死命令:
- 计算出总的年化收益率。除了利息之外还要加上各种费用,按照IRR公式来计算的话就会发现实际年化率已经超过了24%,如果再继续下去就属于高利贷了,千万不可以接触。
- 说明借款的目的。借来的钱是为赚钱用的(例如短期周转进货),或者是救急(治病、修车等),无论如何都不能拿来享受奢侈生活。花大价钱去买最新款的iPhone手机吗?那么就算了。
- 制定还款方案。借钱的时候要先考虑好如何偿还,是用下个月的薪水来还,还是等项目有收益后再归还呢?如果没有确定还款的资金来源的话,就不要去碰了。
行业内有个小秘密,一般情况下我不会告诉别人。如果你在众安借款或者类似的地方申请贷款的话,并且没有使用它,但是又没有提取出来的话,有的平台会在一段时间之后给你发放降息或者是提高额度的优惠券。此时再去借钱的话,费用就会少很多。不过也得看个人了,并不是百分之百准确的,但是我见过很多这样的情形。
其实借钱就是一种手段,主要看你怎么用了。菜刀可以用来切菜也可以用来割人。作为见过很多因乱借钱而使整个家庭破产的理财师之后,我还是忍不住多说了句:“这钱你一定要借吗?”
如果是肯定的话,就到正规的地方去查看合同上的内容,特别是那些加粗或者小字体的部分,并且在上面签个名。不要等出现逾期、被记入征信之后再去请理财师帮忙灭火,那时神仙也无法拯救你了。
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