众安借款怎么样？理财师掏心窝子说几句大实话

前几天一个老客户的电话里，他直接问我：“众安借款怎么样？可以应急吗？其实我当时正在为另外一个家庭进行资产配置，都没有注意到这件事。这位小哥是做装修的小老板，工程款被甲方拖欠了很久没有支付出来，工人工资也必须按时发放出去，情况十分危急。这样的事情已经见过很多次了，但是每当我听到朋友遇到这样的困境时，心里都会感到很不舒服。

用户我是一名持有理财规划师证书的人士，并且我不卖保险也不推销贷款，只帮助客户管理好自己的钱袋子。既然提到了这个问题，那么我们就来谈谈这件事吧。市场上有很多借贷的产品，而众安这个品牌大家都很熟悉，“三马”（马云、马明哲、马化腾）的光环也在那里。但是牌子大的产品就一定适合你的说法对吗？这件事情还是不能确定了。

那么众安借呗可靠吗？首先我们要知道它的用途

众安借款就是金融界的一种“预制菜”。依靠着众安保险这个互联网保险公司，其实也就是一种保险助贷的方式。当你去申请贷款的时候，它就会为你搭建起一座桥梁，资金方一般为银行或消费金融公司，而众安则会在其中起到一个信用保证的作用。

该种方式是否符合规定呢？合法。但是其中有一个很容易被人忽视的地方。去年有一位刚刚工作两年的小姑娘来找我咨询，在众安借款的时候发现还款额中除了本金、利息之外还有“保费”。当时她很害怕，认为自己被骗了。其实就是保险费，由于众安为其做担保，所以你要多出这笔钱来。

这件事情并不是所有人都知道。你点击的速度很快，在APP上看到的是花里胡哨的设计，额度也很吸引人，但是这笔隐形的成本你要算清楚。不要单纯地认为“日息万分之几”很划算，再加上保险费之后，实际的年化利率可能会比你想像中的高出一些。具体的高低如何，并不是由资质决定的，但是可以预见的是，如果资质好一点的话，最高能达到24%，所以要仔细考虑一下。

申请众安借款会遇到哪些问题呢？

其实世界上并没有什么免费的午餐，也没有什么万无一失的借贷产品。把近几年来咨询中出现频率最高的“翻车”场景罗列出来给大家看看。

坑之一就是把“额度”当作“存款”

APP上给你批个五万或者十万的额度，看不出来很爽吗？这是从天而降的钱吧？那么这就是债务了。见过很多年轻人看到额度大就会忍不住想要去消费，买包包、买手机等等，在还清贷款的时候才后悔莫及。这笔钱是有代价的，并不是你在用自己挣来的钱，而是提前把未来赚到的钱给花了。

第二点就是忽略掉“担保费”这一项费用

上文所提的小姑娘之后我就给她算了下账。向别人借钱三万元，并且分期还款十二个月，在每个月要支付本金和利息之外还要另外缴纳一百多元的保险费。一年下来，这保费可以买到一台好用的空气净化器了。该费用在申请页面的小字中有所体现，但是又有多少人会在意这些细微之处呢？

这就是所谓的“信息不对称”。你认为自己只是支付了利息，并且还买了一份保险。该保险保障的对象是谁呢？保护的是资金方的利益，并没有涉及到你的利益。如果有一天你还不上贷款的话，那么保险公司就会把钱赔给银行，之后又会来找你要钱。这样子就可以了吧？

第三种情况就是征信查询所隐含的成本

点击“查看额度”的时候就会被要求去查询一次征信。有些人的求知欲很强，在这里点一点那里点一点，于是征信报告里就出现了很多条“贷款审批”的查询记录。等真的要办理房贷或者车贷时，银行会发现：哇塞，这个人好缺钱啊！四处借钱呢？不给贷款！到那时你就拍大腿也无济于事了。

什么时候才可以使用众安借呗呢？

那么这个产品的价值就没有了吗？不正确。存在的就是合理的，它可以解决某一群体在某个方面的问题。如果您的资质不好，也就是我们所说的“征信有瑕疵”，或者是收入证明很难开具出来的话，在传统的商业银行面前大门紧闭，那么众安这样的互联网借贷平台就成为了一个应急的选择。

之前有一个做微商的老客户，所有的收入都是通过微信、支付宝来结算，并没有开立过工资卡或者参加过社会保险。到银行办理信用贷款的时候，客户经理直接拒绝了他。之后尝试了众安借呗，在支付宝上他的信用分数还不错，竟然被批准了两万元。尽管利率很高，但是对于他而言，这笔钱可以用来进货、周转资金，因此就是救命的钱。

这就如同你在高档餐厅里吃饭需要提前预定，并且穿着得体（银行贷款审批严格），但是现在你已经饿到快要崩溃了，路边摊虽然油大一些、价格高一点，但是可以马上给你解决饥饿问题。急需资金并且通过银行渠道无法实现的朋友，请问众安借呗如何？即可以应急解困，但是不能当作长久之计。

理财师真诚的建议是：怎样使用才能避免亏损呢？

既然要借的话，我们就得弄清楚怎么借。在给我的客户做计划的时候，一般会给出以下几条死命令：

• 计算出总的年化收益率。除了利息之外还要加上各种费用，按照IRR公式来计算的话就会发现实际年化率已经超过了24%，如果再继续下去就属于高利贷了，千万不可以接触。
• 说明借款的目的。借来的钱是为赚钱用的（例如短期周转进货），或者是救急（治病、修车等），无论如何都不能拿来享受奢侈生活。花大价钱去买最新款的iPhone手机吗？那么就算了。
• 制定还款方案。借钱的时候要先考虑好如何偿还，是用下个月的薪水来还，还是等项目有收益后再归还呢？如果没有确定还款的资金来源的话，就不要去碰了。

行业内有个小秘密，一般情况下我不会告诉别人。如果你在众安借款或者类似的地方申请贷款的话，并且没有使用它，但是又没有提取出来的话，有的平台会在一段时间之后给你发放降息或者是提高额度的优惠券。此时再去借钱的话，费用就会少很多。不过也得看个人了，并不是百分之百准确的，但是我见过很多这样的情形。

其实借钱就是一种手段，主要看你怎么用了。菜刀可以用来切菜也可以用来割人。作为见过很多因乱借钱而使整个家庭破产的理财师之后，我还是忍不住多说了句：“这钱你一定要借吗？”

如果是肯定的话，就到正规的地方去查看合同上的内容，特别是那些加粗或者小字体的部分，并且在上面签个名。不要等出现逾期、被记入征信之后再去请理财师帮忙灭火，那时神仙也无法拯救你了。