信用卡无视黑白户下卡？别做梦了，但确有门道

昨天晚上有一个粉丝给我发了消息，说他想买一些东西信用卡不管黑户白户都可以申请找到一个可以用来借钱的人，并且告诉他急需用钱。看了一下他朋友圈里的照片，“老哥”的样子很典型，应该是因为借了太多网贷导致征信都给花完了。说实话，在这个岗位上工作时间长了之后，这样的事情每天都会听到八次以上。我是以做贷款中介为起点的，所经手的案件数以万计，今天就和大家分享一下这件事吧。

首先明确一点，在市场上流传着“无视黑白户”的说法，但是实际上只有不到1%是真实的。银行并不是慈善组织，它的风控系统要比任何一家都更加严格，你的征信情况差到连锅底都不如的地步了，凭什么给你发信用卡呢？但是不能说得太绝对，其实还是有一些“特殊”的方法可以帮到那些资质不好的人拿到银行卡，只不过其中的门道和你想象中的完全不同。

黑户和白户在银行眼中有什么区别呢？

很多人的理解中，“黑户”就是指那些欠债不还的老赖，但是实际上它的范围要比这个大得多。连续三次以上逾期、目前有逾期记录并且已经被法院强制执行，在银行系统里面都是属于“黑名单”。上个月有个小装修公司老板因为疫情生意不好，已经拖欠了四个月的信用卡还款，并且想要申请一张新的信用卡来周转一下资金。在这种情形下，正规银行的大门基本上对他是关上的。当时我就直接告诉对方不要浪费时间去做了，先把逾期的事情解决掉再说。

白户是什么意思？白户是指没有征信记录、无任何贷款历史的人。银行对白户的态度就和面对一个蒙着脸的人一样，无法知道他的信用情况如何。也就是说，白户并不是因为资质不好才被拒之门外的，而是缺少足够的数据支持。在这种情况下，反而会更容易通过审批。

具体的数据我已经忘记了，但是根据我的观察，白户向一些银行申请贷款的成功率可以达到四成左右，那么黑户呢？非常小。否则就只能

所谓“无视黑白户下卡”是什么意思呢？

市场上有很多声称可以解决的问题的中介机构，其实都是用下面几种方法来达到目的，请大家注意不要上当受骗。

第一种方法就是“美化材料”。有的中介机构会要求你办理某家银行的信用卡，并且让你填写虚假的工作单位信息、伪造流水等等。该事件的风险很大。上个月有一位顾客听了中介的话后，在没有去过的地方填写了一份合同，但是当银行打电话进行核实时，对方连公司的门向哪个方向都不知道，于是就被拒绝了。最糟糕的情况就是这件事情被银行列入了欺诈黑名单里，之后想要申请正常的贷款就会很难了。

第二种方式就是“线下申请”。比较可信的一个。有的银行为了完成业绩指标，会要求客户经理到大企业和工厂里办理信用卡。此时客户经理手中有部分“豁免权”，只要你出现在场，并且拿着工作证，在征信上稍有瑕疵的情况下，为了完成任务他们会想方设法帮助你通过。这就是真正意义上的“无视黑白户下卡”的操作方法了，依靠的就是人情与业绩的压力，并不是什么黑科技。

没有信用记录的人想要申请信用卡的话，是不是就不可能了呢？

虽然没有完全失败，但是要看“黑”的程度了。

如果你的黑色是由于担保代偿或者小额逾期而产生的，并且已经结清并且时间达到两年以上的话，在一些股份制银行里还是可以有机会的。尤其是那些刚刚进入本地市场的银行，需要尽快占据市场份额。我去年记得很清楚的一件事就是一家新来的银行，在这里开设了分行之后，审批标准非常宽松，只要有现时无逾期就可以放款。这样的机会很难遇到，只能靠运气来把握。

另外一种情形是您拥有财产。房产、汽车、大额存款等。如果您的名下有一套房的话，即使征信上有一些瑕疵，在申请一些银行的特色信用卡时（如车主卡、白金卡），下卡的概率会比普通客户要高一些。为什么会有银行呢？由于有了抵押品。你要是不按时还款的话，那么它就会把你的房子给拍卖掉。因此不要总是看那些“不管黑白”的广告，应该多想想自己手上有多少可以利用的东西。

不要掉进这样的陷阱里去，已经有人为此付出惨重代价了

见过很多病人在病情危重的时候就随便找医生看病，结果反而越治越严重。

• 不能轻信“百分之百可以申请到信用卡”的说法，因为银行也是它的子公司吗？
• 不预先支付“包装费”或者“手续费”，正规的中介机构只有在下卡成功之后才会收取费用。
• 不能在短时间之内多次提交申请，每次提交都会被查询到，次数越多就越容易造成不良影响，到最后连神仙都无法帮你了。

前不久有一个小伙子在网上找了家中介机构，并且给了两千块“渠道费”，但是对方却把他的电话给挂掉了。这种事情，在我们这里每个月都会发生两到三次。不要傻了吧，天上是不会掉馅饼的，只会掉陷阱。

白户怎么破局？

白户是最容易处理的。你要做的就是证明你是正常的一个人。

首先可以从工资卡所在银行着手，如果工资卡属于招商银行的话，那么就可以去办理一张招商银行的信用卡了，成功率应该会比较高。因为你在该银行有交易记录，所以它知道你。也可以申请一些门槛较低的联名信用卡，例如超市联名卡、京东白条联名卡等。这张卡片的额度不会很高，只有几千元的样子，但是这是你开始积累信用的一个起点。

有了第一张信用卡，在使用了半年之后，并且每个月都按时还清账单的话，在你的信用报告里就会留下良好的记录。这时再申请其他的银行卡，通过率就噌的一下儿往上窜了。这个道理很浅显，但是你要有耐心。

我也不得不承认，在这个行业中存在一些“潜规则”。比如说月末的时候去申请，比月初通过的概率要高一点，因为客户经理为了完成月度目标，可能会帮你把材料做得更好看一些。但是这种方法并不是万无一失的，如果资质很差的话也没有人能够拯救你了。

到最后就是一句大实话：不如四处寻找信用卡不管黑户白户都可以申请走小道不通，还是踏实把信用搞好为上策。黑户马上去还款，等到五年的覆盖期结束之后；白户则可以从门槛较低的信用卡入手。

如果你真的遇到什么难缠的病症的话，不要自己在那里胡思乱想，找一个可靠的中介咨询一下，或者是到银行的大堂里和大堂经理聊聊，要比你在网上交学费好得多。