young购借款怎么样？被坑过三次的我，掏心窝子跟你说实话

诚然，网上还有人在提问年轻人借钱的事情怎么办我心里很不舒服。并不是因为这个东西不好，而是因为我明白在急需的时候随便找个人看病的感觉。三年前，由于生意周转不灵，在这里我吃到了一个大亏本的结果，为了偿还这笔债务，我足足吃了三个月的方便面，至今我还记得那个夜晚里看到银行卡被扣除款项的情景，那种感觉就像是被人从口袋里掏走了一样。

很多人的想法是，只要借款平台是合法的就可以放心使用了，但是里面的风险却很多。当时我也这样认为，觉得这是一个大的平台就会很可靠，但是结果怎么样呢？还比较小。今天我把自己这几年用真金白银换来的经验掰开揉碎地给大家分享一下，希望可以帮到一些兄弟们避免一些不必要的麻烦。

年轻人借钱的事情可靠吗？不要看了广告了，来看下面的内容

说实话，在网上看到的广告都让人觉得非常惊讶。所谓的“秒下款”、“零门槛”，听起来和路边上“最后三天清仓”的吆喝差不多。如果你真的相信的话，那么就快要踩到雷区了。

当年我是被它的“低息”所吸引才来的。那么结果是什么呢？申请时看利息好像不怎么高，但是当你把钱取出来的时候就会发现还有个什么“服务费”、“担保费”。这件事情我已经和身边的几个朋友讨论过了，他们当中有不少人也遇到了类似的状况。也就是说这是把利息分开来计算的，看上去很合算，其实加在一起的话年化利率会让你大吃一惊。

用户我记得很清楚，在当年十一月份的时候，我向别人借了12000元钱，并且在合同里写明了利息为几百元左右，我认为是可以接受的。但是下款时却一次性扣除八百多元的什么会员费和评估费。我去问客服，客服说这是“增值服务”。我就很疑惑了，我借的钱就是借的钱，我没有要你们的服务费用吧？不交的话不行啊！

不要傻了，在这个时候如果你要退的话，对方会告诉你合同已经生效了。这是“砍头息”的一种变体，“砍头息”现在已经受到严格的监管，大部分平台都不敢公开进行这种行为了，但是换汤不换药继续收取利息的现象仍然存在。因此当有人问我young购借款如何时，我会先问他一个问题：你会计算真实的利率吗？

不为人知的“隐形门槛”

除了费用之外还有一件事情要说明一下。也就是它的风控逻辑，网上很难找到，是我在和一位在风控部门工作的朋友喝酒时套出来的。

大家都知道借贷款要查征信，但是你知道吗？有的平台除了查看你的征信情况之外还会考察你在该平台上所表现出来的“行为分”。是什么意思呢？就是在APP里做事情的习惯、填写资料的速度以及是否允许通讯录被访问等都会对你的额度以及审批结果产生影响。

我曾经帮助表弟看过他的申请材料，他的征信比我要好很多，收入也很稳定，但是额度却只有一半。于是我就疑惑起来，这是不对的吧？之后才想通了，在填写表格时他过于“聪明”，一些不需要填写的内容都省略掉了，并且没有给通讯录授权。

系统的判定依据是什么？认为有保留的话，风险就会大一些。我认为这件事很荒唐，借了钱就算了，为什么要查我的通讯录呢？但是实际情况是，不给你权限的话，就会降低额度或者直接拒绝。现在潜规则就是这样子的，要借钱就必须放弃一定的隐私权。不同的城市情况会有所不同，有些地方审核比较宽松，而有些地方则非常严格。

额度以及放款的速度到底怎么样

再来说一下下一款的速度。广告上说“最快三分钟到帐”，其实并没有完全欺骗你，但是有一个条件就是你要成为他们的好客户。我第一次借的时候要等上两小时才能到账，那时候我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急万分，打电话去总是遇到智能客服，想要找人工客服更是难如登天。

等第二次去取的时候，由于有按期还款的历史记录，所以速度也快了很多，几分钟之内就拿到了。但是有一个条件，那就是你要让它们先赚钱。这好比是钓鱼一样，先给一点甜头让你上钩之后再做后续的事情就容易多了。我的一个做餐饮的老朋友老张，在去年也通过这个平台借款周转过一次，开始时只给了一万元的额度，并且按照约定如期归还了前三个月的本息后，额度一下子提升到了五万元。

老张那时候很兴奋，认为这就是有信誉的表现。那么结果是什么呢？之后他又想要提前还款的时候才发现要收取违约金。这件事我不明白，为什么我要把钱提前还掉呢？为什么要处罚我呢？原来很多平台都是靠这些利息来维持运营的，如果你提前还款的话，他们会怎样赚钱呢？因此，在合同中密密麻麻的小字上，你要用放大镜仔细查看。

年轻人借钱的时候应该怎么使用才能避免出现事故呢？

说这么多缺点的话，这个平台就不能用了吗？不正确。工具本身是中性的，主要取决于使用者的态度和方法。假如我目前需要一笔资金的话，我将会怎样做呢？

第一，把所有的费用都弄明白。不要只听客服口头承诺，一定要让对方出具书面证明并附带费用清单。含混不清的话就一定有问题了。这件事情不可以怕麻烦，现在多问一个问题，以后就可以少哭一次。

第二、要计算好自己能偿还多少。到时候为了还这笔钱而再去借下一笔，越滚越大，最终把人压垮。见过很多这样的情况，开始时只是借几百元，后来就变成了数万元甚至几十万元的大窟窿，这是很不划算的。

第三点就是看看是否有“套路”。有的借款还会捆绑销售保险或者其它的产品，不买的话就无法放款。这是违规行为，遇到这种情况要马上拨打投诉电话，并且不要有任何迟疑。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，监管部门对此很重视，所以很多平台都比之前更加谨慎了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：年化利率大于24%的时候就要小心了；大于36%就属于高利贷了，法律也不保护。怎样计算呢？不用那么复杂的方法，在手机上下载一个IRR计算器，把每一期的还款金额都填进去就可以得到结果了。不要觉得麻烦，这是实实在在的钱啊！

除了费用之外，最令我为难的就是催收了

该话题比较沉重，但是必须要提一下。有一次由于资金链断裂，所以迟到了两天才还上贷款。那种感觉很难用语言来描述。

开始的时候是短信通知，语气还比较礼貌。过了一段时间之后，电话就接起来了，一天可以接到七八个。这也是可以忍受的，毕竟我是欠债的人。但是后面就有人来找我了。好在当时填写的是我表哥的名字，如果填写的是父母的话，恐怕会把他们吓得不轻。

用户可以提出一个问题，那就是我们是否应该谈论一些关于武德的事情。联系本人就可以，骚扰家人又是什么情况？后来我才明白，在你注册的时候，那条很长的用户协议中就已经写着“需要的时候会联系您指定的紧急联系人或者通讯录中的朋友”。自己点的同意，怪谁呢？

所以现在我有一个习惯，在使用任何应用程序的时候都会先查看一下涉及授权的部分。一开始就要求读取通讯录、定位、相册的我不答应。最坏的结果就是不使用它了，目前有各种各样的借款途径，并不需要再增加一个新的。对于一些小众平台我都不敢去接触，更不用说那些从来没有听说过的平台了。

最后对各位说一句话

现在的借款产品都比较雷同了，young购借款属于行业的平均水平，在行业内并不算最差劲的，但是也绝对不能说是好的。它有优点也有缺点。如果资质不错的话可以从银行贷款，那么就不要去接触这些P2P平台了，因为银行的利率要低得多。

如果你和我一样资质平庸的话，在银行那里大门紧闭的情况下，实在没有办法的时候就用吧，并且一定要仔细阅读三次合同内容。不要认为我说得太多，到时候出了问题你也只能拍大腿了。世界上并没有什么救世主可以拯救你，能够拯救你的就是你自己理性与计算的能力。

我已经把该账号给注销掉了，尽管这个过程很麻烦，但是我的心里却感到很舒畅。如果要我说是否推荐的话，那就是：自行判断，不要让救命的钱成为丧命的钱。