60岁以上保险推荐：银行经理不敢明说的三个真相

上个星期三下午的时候，一个七十多岁的大妈坐在我的对面，并且把一份体检报告放在桌子上对我说，“请问你这里有没有适合我这样的老人购买的保险？”她的目光非常真诚，说自己的身体很好，不希望给儿女带来麻烦。这不是今年第一次向我提问的老年顾客了。老实说，我是做了六十岁以上的老人可以购买的保险这件事情我内心是很有矛盾的。一方面有一些产品可以缓解老人的燃眉之急，但是市场上太多的坑，稍不注意就会出现“保费倒挂”的情况——交的钱比赔的钱还要多。

给老年人购买保险为什么会很容易出问题呢？

很多人都有一个错误的认识，认为买了保险就可以随便买了。其实对六十岁以上的人来说，保险公司大门已经打开，但是门槛却越来越高的。如果年纪在六十五岁以上的话，很多重疾险都会拒绝承保，能够购买到的那些，保费也足以让人感到惊讶。

我有一个客户的姓名为张，年龄是六十三岁。他看了网上的重疾险广告之后觉得价格不错就买下了，并且没有仔细阅读保险合同的内容。去年因为心脏病住进了医院，在申请赔偿时才得知该产品的保额对于六十岁以上的人群只有十万，而他每年要缴纳一千二百元的保费。

计算一下，如果每年缴纳12万元的话，那么十年之后就只剩下十万元了。这不是保险，而是把钱送给保险公司。这样的老年人防坑指南最基本的算术题，在购买时却没有人去计算。

为什么会出现这种情况呢？由于风险定价已经存在了。保险公司并不是慈善组织，他们的精算师计算得比任何人都好。年龄越大，患病的风险就越高，因此保费也会随之上涨。所以在给六十岁以上的老人推荐保险的时候，我的第一个原则就是不要强迫他们购买重疾险。

最可靠的办法就是这三个了

那么应该购买什么呢？直截了当地给出答案。对于六十岁以上的人群来说，最实际并且经济实惠的就是医疗险、意外险以及防癌险三者的结合体。但是其中的门道却很多。

医疗保险：如果有条件购买“百万医疗”，就不应该去购买“惠民保”

很多人的疑问就是：惠民保目前在全国各地都正在推广中，那么惠民保到底好不好呢？虽然便宜，但是每年要花掉好几百元。但是说实话，这个东西的报销门槛很高，免赔额一般都在两万元以上，并且报销的比例还有一定的限制。

如果老人身体状况良好或者只是轻度的高血压和糖尿病的话，可以优先选择百万医疗险。尽管每年要花费一千多元，但是报销比例很高，免赔额一般为一万元左右，自付部分也可以得到报销。这样才算是有保障的。

但是有一个陷阱。百万医疗险对客户的健康状况要求很高。去年我做了一个案子，客户没有告诉我说他有甲状腺结节，最后保险公司拒绝赔偿。这件事闹得很不愉快，但是合同上明明白白地写着，没有人能改变它。

如果身体状况真的不能通过健康告知的话，那么就只能选择防癌医疗险了。主要就是对高发癌症的风险进行覆盖。

意外险：不要只看保额不看报销范围

老人害怕摔跤，一旦摔倒就会出现严重的后果。意外险在六十岁以上的保险推荐中是最没有争议的一项必须购买的项目。便宜，每年一百到二百元就可以获得几百万的保障。

但是购买时要小心谨慎。有些意外险只保障死亡或者残疾，并不适合老年人使用。老人所需要的主要是意外医疗报销。摔伤、撞伤、骨折了之后，在医院里花费的钱可以报销吗？

一般我会让客户注意一下“意外医疗”的金额以及是否有自费药品。最好是选择不限制社保范围的，否则到时候这个不报销、那个也不报销，就白花了冤枉钱了。

网上的信息是不会告诉你“内部标准”的

有些事情，在网上找不到答案了，但是我要说真话。银行与保险公司的合作产品，并不是市场上最好的，但是为什么还要继续推广呢？由于有了佣金指标。

这句话不应该这么说，但是你们要知道。有的理财型保险以“存钱送保障”为名，其实保障额度很低。去年有一位客户被蒙骗购买了一份所谓的“全能险”，每年需要支付五万元保费，但是重大疾病保险金只有15万元。如果出了事情的话，这些钱能用来干什么呢？

所以每次做六十岁以上的老人可以购买的保险我一般会先把理财保险放在一边，然后再去讲解保障类的产品。尽管我的业绩可能会比较难看一些，但是晚上可以安心睡觉了。

小技巧就是时间上的一个方面。每年年底的时候，由于要完成业绩指标，所以保险公司的核保政策就会稍微宽松一些。有的本来是不能投保的边缘病例，在这个时候提交的话，说不定就可以标准承保了。不同的公司在这一段时间里有不同的规定，但是都存在着这样一个时间段。

踩到其中任何一个都会损失惨重

说要买的东西就去买，不说要买的就不买。这是经过多年的实践得出的经验总结。

第一种情况是前面提到的保费倒挂。交的钱比保额还要多，这样的保险买来干什么呢？为了得到心理上的安慰吗？

第二条陷阱就是隐瞒告知。有的老年人认为小病不需要说出来，比如说几年前做过的那个小手术。不可以这样做。保险公司在查询病人历史的时候，并不是你想不想就能控制住的。到时候如果拒绝赔偿的话，就连保费都无法退还了。

第三种就是盲目的从众心理。邻居买什么我就跟着买什么。人的身体情况和家庭经济状况各不相同，所以甲的好东西对乙来说可能是毒药。

最让我印象深刻的就是去年有一位老人，在看到邻居购买了一款比较贵重的医疗保险之后，也想要去买一份。因此他平时很少去医保定点医院，只为了那“高大上”的名声。这是不是因为有钱了才这样呢？

给出一个实际的意见

说了很多，但是怎么实施呢？

身体健康状况如何？。身体健康的可以考虑购买百万医疗险和意外险作为标配。有轻微疾病的人可以尝试通过智能核保来获得保险资格，也可以选择购买防癌医疗险。身体素质较差的话，惠民保就聊胜于无了，总归有一层保障。

预算方面的情况如何？预算不足的话就先买保险吧，一年也就几百块钱的事情。预算比较充裕的话可以考虑购买医疗保险。

最后看一下合同的内容。除了要听信别人的话之外，还要把保险责任、责任免除这两部分仔细阅读一下。如果真的不明白的话，找一个可靠的人咨询一下比较好，比什么都好。

购买保险并不是有最好的产品，而是要找到最合适的方案。不能期望一份保单就可以解决所有的难题，这是只有神仙才能够做到的事情。普通人的所能做的是在自己的能力范围之内尽可能地填补住最大的风险漏洞。

那么花里胡哨的理财产品又是什么样的呢？等到保障做好之后再做决定也不晚。