黑户必看：哪些口子黑户可以下款？我踩过的坑你别踩

做小本生意这么多年的经历中，“资金周转”四个字已经深深地印在我的心里了。

2019年的时候，我的第一家餐饮店由于选址不当，整整半年都处于亏损状态中，为了维持经营下去，我去借贷了七、八个网贷，但是仍然无法支撑下来，在逾期了大概四个月之后才把欠款还上。这段时间我一直都在研究哪些口子黑户可以下款有的手机上有几十个应用，但是都被拒绝了很多次，并且还被骗走了不少钱，最后才逐渐摸索出了其中的一些规律。现在的生意已经很稳固了，征信也恢复得差不多了，但是那段时间的经历使我对这个行业有了很深的认识。把我知道并且经过实践验证的事情都摆出来吧，帮助一个人就等于帮助很多人。

扎心的是，“黑户”其实没有多少选择

很多人的一个错误认识是，“黑户”就是征信有瑕疵的意思，并不是这样的。银行系统的黑名单一般指的是被列为失信被执行人的人员或者是征信报告中出现“连三累六”的严重逾期情况的人。在这种情况下，正规银行的信用贷款基本上没有可能了。

那么就没有办法了吗？并不是所有的。

我有一个做物流的老朋友老周，在前年发生了一场严重的交通事故之后就欠下了巨额赔偿金，并且他的个人信用记录也变得很差。上个月他需要五万元来修理汽车的时候向我求助。不要接触所谓的“黑户必下”的小贷广告，都是陷阱，后来帮他在一个做车辆抵押的地方找到了一条路子，车子估价八万元，贷款五万元，月利率一分二，尽管利息很高但是还算正规渠道，并没有被套路。因此黑户想要借款的话就要换一种方式了，如果信用不好那就用物品来交换。

黑户下款渠道解析：哪些可以使用，哪些不能用

按照我自己以及身边的朋友所做过的实验来判断，“黑户口子”可以分为以下几种类型。

第一种是抵押贷款

这是黑户最好的选择，并且没有任何其他的选择可以替代它。你有房子、车子和保险单子，这些都比你的信用分更有价值。上一年我的表弟开了个火锅店缺少资金，他的征信上出现了两次连续逾期的情况，并且因为多次申请信用贷款而被拒绝了三次。之后我把自己的车作为担保物给对方办理了汽车贷款，在一家做汽车贷款的公司里拿到了八万元现金，当天就到了。利率比银行稍高一些，大约为月息八厘左右，但是速度很快，并且不怎么看征信。

抵押类贷款看重的是抵押品价值，并不关心借款人的信用状况。车抵贷、房抵贷、保单贷，这三条路黑户可以去尝试一下，但是必须要有东西可以抵押。

第二类是担保、联保贷款

该途径所涉及的人比较少。有的小贷公司或者农村商业银行可以提供担保贷款，只要找一个信用良好并且有固定收入的人作为保证人就可以申请到贷款。去年我曾经帮助一位做装修的朋友咨询过这个问题，他的征信出现了问题，但是他的妻子征信状况非常好，在当地的一家事业单位上班，并且最终通过妻子作为担保人在当地的农商银行获得了15万元的贷款，利率也比较低，年化率在7%上下。

但是有一个条件就是要有一个人来为你做担保。现在这个时代里，敢于替他人承担风险的人已经很少了。

第三种是专门用于消费金融产品的

有的消费金融公司产品的放贷条件要比银行宽松很多。例如中银消费金融、捷信、马上消费等公司，我已经了解了它们的审核标准，主要是考察两个方面：是否有稳定的工作和之前是否有过逾期记录并已解决。上个月我把老周介绍给马上消费的时候，他的征信里还有逾期一年多的问题，但是仍然被批准了两万元的贷款。利率很高，年化在20%以上，但是可以拿到钱。

但是这些产品的缺点是额度一般只有1-5万元左右，并且利率很高，只能用来解决暂时的资金短缺问题。

第四种是民间借贷

这是唯一一条出路，但是也是一条非常危险的道路。民间借贷并不看重你的信用记录，而是看你是否有偿还债务的能力，至于利率方面就更夸张了。我在2019年最困难的时候借过一笔款，金额为三万元，在三个月之后归还了四万二千元，按照这个计算的话，年化率已经超过了百分之百。说实话，这样的钱最好是不要去碰它，除非你能确定在一个月之内就能把钱要回来，不然利滚利会把人给拖垮的。

黑户贷款最容易掉进去的几个陷阱

到此为止，我要特别说明的是。市场上存在很多针对黑户的人骗人的行为，在我之前就已经有人被骗了。

坑一：前期收费

最常见的一种诈骗方式就是这个了。对方声称可以帮你办理贷款业务，并且要收取“资料费”、“包装费”和“验资费”，费用为几百元至几千元之间。付款后或者马上把你拉黑，或者一直拖延时间到最后才告诉你，“审批没有通过，退款不了。”。曾经被骗走八百块钱，那时候家里很拮据，过了好几天才想起来这件事。

有一条不可违背的规定就是：正规的贷款公司，在放款前是不会收取任何费用的。

坑二：虚假包装

有的中介机构声称可以帮人“清洗征信”、“美化材料”，但是费用很高。这件事情我已经向在银行工作的朋友询问过了，他说：“征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个人或组织有权利去修改它。”所谓的“洗白”都是诈骗行为。“洗白”的话术很荒唐，银行的风险控制体系要比我们想象中要先进得多，“假资料”一经查询就会被揭穿，而且还有可能因此承担起骗取贷款的责任。

坑三：以贷养贷

这个坑并不是别人挖出来的，而是你自己挖出来的。由于黑户无法通过正常的途径解决问题，所以他们通常会选择向高利贷借钱来偿还之前的债务，这样就会越陷越深。最悲催的一个例子就是老李这样的服装批发商，开始时只有八万元的债务，但是经过两年的时间之后就累积到了四百多万元，并且把房子也抵押出去用来还款。

没有身份信息的人可以申请贷款吗？提供一个有用的清单

以上就是我要说的所有内容了，现在给大家列出一个清单，上面的内容都是经过本人或者身边的人核实过的，在不同的地方可能会有不同的规定，请大家参考使用。

• 车辆抵押贷款：不管有没有信用记录都可以申请到钱，而且可以马上拿到手，最高能贷出车子价值的六成到八成就可以了
• 房屋抵押贷款：有些小贷公司可以办理，但是利率比较高，额度根据房产评估价值来定
• 保单贷款：如果有商业保险保单的话可以考虑一下，最高不超过保单现金价值的70%-90%
• 担保贷款：要有良好的担保人，有些农村商业银行、信用社可以提供担保
• 消费金融公司：中银消费、马上消费、捷信等公司的放贷条件比较宽松，对于用户的征信要求也较低

在各种渠道中，我比较推荐抵押贷款，因为它的利率比较低，并且可以满足需求。实在没有什么可以用来做抵押的东西的话，就去消费金融公司那里看看吧。民间借贷是什么意思呢？可以躲避的距离越远越好。

一些很容易被人忽视的地方

最后给出一些在网上找不到经验的方法。

第一，申请的时间要把握好。经过观察发现，在每个月中间的时候（即十号至二十号之间），申请被批准的概率比较高一些，因为在月初或者月底时，各个公司都会有一些考核的压力存在，所以审核也会比较严格。这不一定是正确的，但是我和几位做贷款的朋友聊过之后，他们都感觉到了这样的情况。

第二、申请的先后也很重要。如果要同时申请多款产品的话，应该先从高信用度的产品开始申请，然后再逐渐降低到低信用度的产品。由于每一次申请都会产生一次征信查询记录，在征信上有太多的查询记录会阻碍审批通过。去年我给表弟办理业务时也是这样做的，先是尝试着去银行办贷款，结果被拒绝之后才转向了汽车金融公司。

第三、逾期记录并不是永远存在的。人们认为一旦有了不良信用记录就会被钉上耻辱标签，无法翻身，但是实际上逾期记录五年之后就会自动消失。我的个人征信是在2020年把所有的债务都还清之后开始慢慢修复，在过去的一年里我一直很守规矩地维持着良好的状态，并且在今年年初申请了住房贷款时一切正常。因此各位朋友，请先把自己的债务还清再慢慢去改善自己的征信情况吧！

写在最后

说这么多其实就是一句话：黑户想要贷款的话，只有两种方式：一是有抵押品；二是有人作保证人。声称“黑户必下”、“无视征信”的广告中，有九成都是陷阱，剩下的一个利率太高了。

如果我当时早一点知道这个道理的话，就不会被骗这么多钱了。

你现在的状况是怎样的呢？征信有多差呢？可以用来做抵押品的是什么呢？想好这两件事之后再选择一条路。