半夜急用钱？揭秘网贷晚上批款的口子真相

凌晨2点的时候我的手机铃声响起。老实说，在我们这个行业做了十二年的我来说，这样的电话多听几遍就知道了——又是失眠的人。电话里有一个小餐馆老板的声音在发抖，他说供货商那边要马上把货款结清，否则明天就不发货了，问我要不要找人去催一下凌晨四点左右的时候，我的手机就开始震动起来。打电话的是一个做餐饮的小老板，他的声音都开始颤抖了，因为供货商那边已经等不及要结账了，如果再不付款的话就会停止供应货物。他告诉我，供货商那边已经催得紧了，如果不尽快解决这个问题的话，可能会出现停工的情况。凌晨4点的时候我的手机就开始振动了。网贷晚上放款的漏洞很快就可以收到钱了。这样的事情我已经见过很多次了，人们在白天的时候并不急着去解决它，等到晚上到了紧要关头才会想起来想办法。其实晚上可以批款的途径是有的，但是和你想象中的“秒批秒到”不一样。

晚上申请贷款可以被批准吗？

大实话就是：银行系统的晚上基本上不会进行审批。告诉人们半夜可以从银行取钱的人十个人里有九个都是骗人的。但是网贷平台不同的是，大部分都是7*24小时不间断运作的，由系统自动审核通过，并不需要依靠人工干预。因此理论上晚上可以批准。但是有一个陷阱，很多平台的资金提供方为银行或者消费金融公司，在晚上可以批复贷款，但是不一定能够及时发放。看到额度出来之后，但是钱却被卡在了账户里动弹不得，让人着急万分。

去年有一个女性客户，在深夜的时候在网上的平台上申请了很多东西。那么结果是什么呢？额度已经出来了，但是没有到账。第二天上午九点钟的时候，资金方开始工作了，看到她半夜里不断提交申请的情况之后就拒绝了。她来找我哭的时候很伤心，但是我又能怎么样呢？网贷晚上放款的漏洞虽然有很多，但是你要学会挑选。

什么时间可以申请贷款呢？

直接说出几种类型，并且不点明具体的平台，因为各个平台的政策都在不断变化中，所以我也不好确定会不会出问题。第一种就是纯粹的线上消费金融公司了，有牌照的那些，系统自动化的，在晚上也能批下来贷款没有问题。第二种为互联网大厂所推出的产品，技术水平高超，在夜晚也可以进行审批工作。第三种是有些小贷公司为了争夺客户，在晚上也会有人值班审核材料。

但是要注意的是第三种风险最大。小贷公司的晚上审核贷款申请时，一般会遇到一些不怎么正规的客户。除了高额利息之外还有许多隐形费用。曾经有一个客户向我借款一万块钱，最后只拿到八千元，并且合同上写的是借一万二。这件事到现在我还记得很清楚，那个男人来找我的时候都已经快要崩溃了。因此在需要紧急资金的时候不要惊慌失措，越是慌张就越容易掉进陷阱里去。

半夜申请贷款最容易掉入的三个陷阱

第一种情况就是病人病情危重的时候才去求医问药。半夜急需用钱的人，往往不顾三七二十一地去申请某个平台。那么最后的结果是什么呢？征信很差的情况下，任何一笔贷款都不会批准通过。银行系统的你会在一夜之间申请七八家，直接认定你的资金链已经断裂了，还有谁会借钱给你呢？

第二条陷阱是被“秒批”广告所欺骗。网上的这些广告说得天花乱子，说什么“30秒批款”，“无视征信”。不要傻了，正规公司都会查征信的，如果不查征信的话，你还敢借钱吗？有一个客户的例子就是相信了这样的广告去借高利贷，利息不断累积下去，到最后连房子都没有了。

第三种方式就是不要考虑还款的能力。晚上想借钱的时候，头脑发热就去借了。那么最后的结果是什么呢？还贷时会很惊讶。网贷晚上审批通过之后，利率一般要比白天申请的时候高出一点，这是因为在系统看来你是急需资金的人，所以存在一定的风险溢价。但是很多平台并不会直接说明这一点，在行业内却都是人尽皆知的事情。

一辆真实发生的翻车事故

去年冬天的时候，一个做电商的朋友找到我。他在双十一期间准备了大量的货物但是由于资金周转不灵，在深夜的时候向多家网络借贷公司申请了借款。虽然被批了，但是利率太高了，达到年化36%以上。他认为批下来就可以了，但是结果怎么样呢？货物已经销售出去了，但是所有的利润都用来支付利息了。白白干了半年，并且还要赔钱。这个朋友后来和我一起喝酒时告诉我，如果事先知道的话就少订一些货或者避开这些漏洞。所以晚上要申请贷款的话，最好先算一下自己的账。

晚上申请贷款的方法

第一，要查询一下自己的信用报告。现在的手机可以查询到，花上几分钟的时间看一下自己最近是否有逾期的情况、负债率有多高。心中有数再去申请吧，不要随便去撞了。

第二点就是选择平台的时候要准确。不要整晚地去申请七八个，只挑选其中最有把握的一个来申请。怎样才能做到这一点呢？根据背景信息、车牌号以及利率是否公开来判断。不同的平台差别很大，哪个好我不好说，怕被人说我打广告，但是大家可以互相比较一下。

第三步就是准备材料了。身份证、银行卡、工作证明等要提前准备好。很多平台晚上批款的时候要用到人脸识别，找一个光线好的地方进行操作比较好，不要在黑暗中做这件事，因为这样会浪费更多的时间。

一些行业内的人士所了解的情况

在网上找不到的内容。根据我的观察，在晚上十点至十二点之间批款成功的概率会比较高。那么是什么原因呢？当时系统的白天数据已经处理完毕，资金池也比较充裕。到了凌晨之后，大部分平台当天额度就已经用光了，即使你去申请也只能够排在后面等待明天再使用。另外一件事情是周四晚上的申请要比周五晚上的更容易被批准。由于周五晚上提交申请，所以需要等到下周一的资金才开始工作，其间有两天的变化不可预测。

另外，在凌晨两点至五点之间进行系统的维护时，申请会被卡住或者直接拒绝。各个公司的具体时间不同，请大家注意观察。我对主流的一些情况比较了解，但是其他的事情就不敢随便说了。

那么晚上申请贷款应该怎么办呢？

这件事情要看具体情况了。如果是真的着急的话，比如说医院要交押金、供应商要结算货款等等，那么就应该去申请，但是一定要选择正规的平台。不急的话可以等到白天再做决定。白天的时候可以打给客服询问、比较利率、请专家帮忙解答问题。到了晚上又是怎样的一种情形呢？只能自己撞上去，撞错了就会掉下去摔死。

说白了，网贷晚上放款的漏洞并不是没有，但是很深。我已经做了十二年的销售工作，见过很多人在晚上做出决定，在第二天就会后悔的事情。遇到事情的时候一定要保持冷静。这句话听上去像是废话，但是到了紧要关头能做得到的人很少。

最后一句话就是：告诉你们“晚上批款比较容易”的人或者是不知道情况的人或者是为了骗钱的人。晚上批款其实并不容易，但是有的平台可以做到这一点。批不批准要看你的条件怎么样。资质好就可以随时审批通过，而资质不好即使半夜三点钟去申请也行不通。

如果真的需要紧急用钱的话，请先看完整篇文章之后再做决定。到时候踩到坑了再来找我也没用了，那个时候神仙都救不了你。