18岁借款的平台有哪些？调查了50个年轻人后我发现了真相

上个冬天的时候，在一个借贷纠纷维权群里面认识到了小陈。这个孩子才十八岁，在郑州上大学一年级，为了买一台新游戏本，在某个平台上向别人借了八千元钱。三个月之后，8000元就变成了13000元。他不能把这件事告诉爸爸妈妈，所以每天都躲避着催款的电话，连课都不上了，人也瘦了很多。见到他时他已经很憔悴了，眼眶都是红的，并且问：“记者叔叔，我完蛋了吗？”

说实话，近几年来类似的故事我已经听了很多次了。很多刚刚成年的人根本就不知道18岁的借款平台有哪一些在网上随便找一些信息来参考，看到有广告就会点击进去，于是掉进了高利贷的陷阱中。花费了三个月的时间去采访五十多位借款者以及十几位行业内的专家，并且想弄明白一个问题：十八岁左右的年轻人，在什么地方可以借钱，并且怎样才能避免被这些吞食人的陷阱所吞噬？

刚刚成年想要借到钱吗？首先要弄明白哪些平台可以在十八岁的时候进行借贷

18岁的年轻人，在法律意义上已经属于具有完全民事行为能力的人了，可以自己签订合同、借债等。但是大多数银行以及正规金融机构对于20岁以下的人群都存在“隐形门槛”。我去采访过一家消费金融公司风控部的负责人，他说他们的内部有一个不成文的规定：20岁以下的申请者如果没有稳定的工资流水的话，那么系统就会直接淘汰掉。

那么十八岁的钱可以从哪里来呢？以下为几种途径：

• 银行系产品：招商银行的闪电贷、建设银行的快贷，理论上十八周岁就可以申请了，但是实际上被批准的概率很低，在我所接触到的人群中只有一两个人获得了成功
• 互联网巨头旗下的借呗、微粒贷、京东金条等平台对于用户的年龄限制一般为十八周岁以上，但是十八岁的用户往往额度较低，并且很多用户都没有入口
• 持牌消费金融公司有马上消费、招联金融、中银消费等，审批比较宽松，但是利率一般都在18%-24%左右
• 其他的平台：分期乐、趣分期等等针对学生群体的平台，利率相差很大，坑最多

其实可以借用的东西有很多，但是每一种都存在问题。银行门槛很高，互联网产品看脸吃饭，消费金融利率高，小平台容易踩到地雷。这件事情没有办法得到完美的解决。

号称“18岁秒下款”的平台可信吗？

我为了调查，在网上找了几款很火的借贷软件进行测试。有的广告词写的天花乱子——“18岁必下”、“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信都可以马上放款”。不要想那么多，这样的广告基本上有两种套路：一种是高利贷，另一种就是诈骗。

“某某贷”这个平台我也去看了下。借出三千块钱，期限为十四天，但是只收到两千四百块，需要归还三千三百块。计算出来的年化利率大于400%。这只是表面现象而已，“服务费”、“审核费”、“会员费”等等费用加在一起就更加让人害怕了。我采访的一位女生去年向某个平台借了五千元，到现在已经滚到了两万多元，最后还是靠家里帮忙才还上的。

更加坑的是，有的平台并不是向你借钱，而是“代还信用卡”、“帮做流水”的服务，收取很高的手续费，结果不但没有借到钱，反而损失了几百块钱。这样的例子我已经见到过不下十次了。

什么样的平台是合法的呢？

简单地说就是根据车牌号、贷款利率以及借款合同来判断。正规平台要有金融牌照，在官网底部或APP“关于我们”可以查询到；年化利率大于24%的时候要谨慎对待，大于36%的可以直接拉黑；合同中如果有许多看不懂的收费项目的话，基本上就是陷阱了。

另外，在放款之前正规平台是不会收取任何费用的。所谓的“工本费”、“保证金”、“解冻费”等等都是诈骗分子编造出来的。去年我去采访的一个案例中，小伙子给了对方五百块钱作为“保证金”，对方表示资金被冻结了还要再交一千元才能取出来，直到这时小伙子才意识到自己上当受骗了。

十八岁借钱时容易掉入的三个陷阱

这几年来做调查的时候，见过很多年轻人稀里糊涂地背上了债务。踩坑最多的就是以下三种情形：

第一种就是“以贷养贷”。很多十八岁左右的孩子第一次借钱没有还上，就会再去借第二笔来填补缺口，接着是第三笔、第四笔……雪球越滚越大。曾经采访过一个非常极端的例子，一个十九岁的小伙子，开始时只借了两千块钱用来买一部手机，后来负债累积到了八万多元，并且涉及到七八家不同的借贷平台。他说自己那时候每天早上起来的第一件事就是想想今天要去哪家还债，压力之大以至于想要自杀。

第二种就是“被套路”。有的平台表面上看利率很低，但是合同中却暗藏很多陷阱。例如等额本息的方式，名义上是年化12%，实际上计算之后可能会达到20%以上。还有一些平台默认勾选了“会员服务”、“保险服务”，在借款时没有注意到，在还钱的时候才发现自己多了许多费用。这样的方式很难防范。

第三种就是“信息泄露”。许多不规范的平台在用户注册时会要求用户提供身份证号、银行卡号以及通讯录权限。填写完毕后没有拿到借款人的信息就全部出售了。我的一个被采访的人，在某个平台上注册之后，每天都会收到十几条关于贷款推销的信息，持续了半年多的时间。最糟糕的情况是催收公司给他的通讯录里所有人的打电话，说他是欠款不还——但是他根本就没有借钱给别人。

说到这儿，我要说的一点是：我所说的大部分都是我自己能接触得到的例子，并不一定很全面。不同的城市和不同的平台上情况可能会有所不同，所以我只能够讲述自己所见到的事情。

如果非要用的话，应该怎么选择才会比较安全呢？

说实话，我认为十八岁左右的年轻人不应该随便向别人借钱。这个时候大部分人都在读书或者工作，并且还没有稳定的收入来源，一旦出现还款困难的情况就会对整个人生造成很大的影响。但是如果是真的需要紧急借款的话，我可以给出以下几点建议：

第一，首先选择的是银行。尽管银行对于十八岁的年轻人并不友好，但是它比较正规，并且利率较低。招商银行一卡通、建设银行学子贷以及当地的农村商业银行等都可以尝试一下。我在采访中发现，有的家长陪着孩子一起去银行办理贷款业务并获得成功，利率在五分上下，比网络借贷要便宜很多。

第二，如果银行不行的话，那就选择大的厂家的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等，至少不会乱收手续费，利率也比较公开。有入口可以看看运气，但是如果有的话也不要接触那些杂七杂八的小平台。

第三种情况就是选择有执照的消费金融公司进行消费。招联、马上、中行等，尽管利率较高，但是属于正规军。在借钱前要计算好总的利息，并且保证能够按期偿还之后再去借贷。不能向别人借钱超出自己的还款能力范围之外。

第四、坚决不做“714高炮”以及一些没有名气的小平台。什么是“714高炮”呢？也就是借款期为7天或者14天，利率非常高的一种情况。这样的平台就是吃人的不剩骨头，沾上了就会掉一层皮。

最后说一些实在的话

在写这篇文章之前，我犹豫不决。一方面我要告诉十八岁左右的年轻人有什么样的合法借款途径；另一方面又担心这篇文章除了提供信息之外还会成为“借钱指南”，从而让更多的人都去借钱。但是经过一番考虑之后，我认为还是直接把事情说清楚比较好，免得他们上网搜索时受到误导。

18岁的借款平台有哪些？答案是有的，但是很少，并且每个都要求有一定的条件。广告中吹嘘得天花乱下的“秒下款”、“无门槛”，十之八九都是陷阱。年轻人缺钱时很容易冲动，但是借到的钱如果冲动地花掉的话，那么这笔债务就要偿还好几年了。

小陈之后的情况如何呢？他的爸爸妈妈知道这件事情之后，就替他还清了这笔债务。但是从那以后他就休学一年来调整自己的状态。前几天他在微信上跟我说要复读，并且以后再也不会接触网贷了。回复他说：“吃一堑长一智，以后要好好生活。”

如果是必须要借的话，那么就先问问自己三个问题：这笔钱是不是真的不能不借呢？可以按时还款吗？如果不还的话最差的结果会怎么样？想明白这三件事之后再做是否点击“申请借款”的选择。