黑户会员必下口子？别傻了，那是你交的第一笔智商税

2018年的冬天至今我还记得很清楚，三张信用卡逾期了，网贷平台借了很多钱还不了，征信上的颜色就像调色板一样多。那时候很着急，真的非常着急，睁开眼睛就是还款的日子，合上眼睛就是催收的电话，在脑子里搜索着各种各样的办法没有黑户会员可以下手想到能够拿到贷款就可以接受较高的利率。那么结果是什么呢？没有借到钱，反而是各种“工本费”、“验证费”把这些最后一点生活费都给扣掉了，甚至连给孩子买奶粉的钱都没有了。其实那段经历给我留下了很深的印象，并且在之后的两年里我花费了大量的时间和精力去研究贷款行业。

所谓“必下口子”又是指什么？

大实话就是：市场上根本没有所谓的“必下口子”。在网上疯狂打广告，并且声称“黑户会员必须下载”的平台，基本上都是为你设下的陷阱。正规金融机构哪一个不查征信呢？那么不看大数据的是谁呢？放贷人是想赚钱的，并不是来做慈善的，明明知道你是黑户、还款能力很差的人还敢给你放款吗？

所谓“口子”就是钻了监管漏洞的小额贷款公司或者专门从事诈骗活动的犯罪组织。那时候踩到的一个坑叫做“极速贷”，据说即使是黑户也可以申请下来，但是当我去申请时却被要求先支付199元的“会员费”，然后又需要再付500元的“解冻费”，最后连钱都没有拿到，对方还把我也给拉黑了。这件事我一直记得很清楚，每想到都会想打自己的两个耳光。

另外一种情形是这些平台可以放款，但是利息超高，砍头息、服务费叠加之后的实际年化率能达到几百甚至上千。借了五千块钱，拿到手只有三千五百元，还款时却要还六千元，这不是借钱而是被榨取。而这样的平台一沾上就很难摆脱了，催收的方式也越来越恶劣。

黑户贷款的方式是什么

那么没有户口的人就不能借钱了吗？并不是这样，但是至少可以排除掉网上搜索到的“黑户会员必有漏洞”的说法。经过研究之后才知道，能够放款的地方一般都比较隐蔽，并且很少会在网络上做宣传。

第一种就是抵押贷款。你有房子、车子和保险的话，在这些方面稍微有点问题也不至于完全没有希望。我的一个朋友从事装修生意，他的征信上有好几处逾期记录，但是有一辆已经开过三年的SUV可以用来作抵押来获得两万元的资金周转。利息并不低，大约为每月2%，但是至少是有正规合同，并且没有其他不明费用。

第二种就是朋友之间的资金借贷。虽然听上去有些土气，但是实际上当你成为黑户之后能够帮助到自己的人就只剩下身边的亲人了。那时候我只能向表哥借了三万元来偿还那些急需的资金，否则利息就会越滚越大，最终把人压垮。很多人因为面子问题而不愿意去借债，但是当催收电话不断打来的时候，面子又有什么用呢？

第三种就是一部分消金公司特有的产品。这就比较隐秘了，有的持牌消费金融公司会推出针对某一类人群的产品，例如有的产品只看你的公积金缴纳情况、有的产品只看你社保连续缴纳的时间长度等，在征信上出现过的逾期记录分量就会减轻。但是这些产品的宣传力度不大，并且额度都比较小，在五千到两万元之间。去年我给一个老哥做咨询的时候，他的征信里有连三累六的情况，但是公积金已经连续缴纳了五年，最终拿到八千元贷款，年利率大概在百分之十八上下，尽管不算太高，但是比之于那些高利贷来说已经算是很不错的了。

“内线”的消息

网上的很多人都说自己有“内部关系”、“会员权限”，只要付点钱就可以把事情办妥。其实十之八九都是骗人的。之前我加入了一个叫作“贷款中介群”的地方，群里的管理员每天都会发布很多借款成功的图片，并且声称这些图片是来自于银行内部的消息来源，入会费为888元。我没有付款，在群里看了一下情况，后来才知道群里托儿很多，真正能拿到钱的人一个也没有。

后来我认识了一位做小贷的朋友，在私下里向我透露说，真正的实力雄厚的中介公司，要么是先放款再收取费用，要么就是只收取很少一部分前期费用。开口就要你交几百上千会员费的人基本上都可以断定是来割韭菜的。他还告诉了我这样一个数据：该公司每个月接到订单中，黑户能够成功放款的比例不到五分之一，并且这些五分之一中的大部分都带有抵押品或者强有力的资质证明。网上的“黑户一定可以下款”之类的说法不要相信。

为什么你会搜索到那么多虚假的“必下口子”呢？

这里面有一个很坑的逻辑。当你要紧急借钱时，此时你的判断能力是最差的，你会被“必下”、“秒批”、“无视征信”的字样所吸引，并且会不由自主地点击进去。而做SEO的人就是利用了人们的这种心理，在上面设置陷阱，让你去点击他们的链接，或者收取你的会员费，或者是把你的信息卖给其他人。

那时候我在网上填写了很多份申请表，但是贷款没有下来，骚扰电话也很多。原来我的个人信息已经被倒卖好几轮了，各种推销和诈骗电话把我换号都给吓坏了。所以现在看到“黑户会员必下口子”的广告就直接划掉，再看一眼也是浪费时间。

而且这些网站上的内容有很多是相互抄袭的，你搜索出来前十个文章，很可能就是同一个模板修改过的，说的那些平台名字听上去都挺高端大气上档次的，“XX金融”、“XX贷”，但是你到应用商店里找一下，根本就找不到对应的软件，或者是找到了也只是一些假货。这个行业里的水很深，并不是你想的那样浅。

如果此时你急需用钱的话又该怎样做呢？

说了很多问题，但是还是要给出一些解决的办法。如果目前你的征信已经被占用或者成为黑名单用户的话，那么我给你的一些建议如下：

第一、要冷静下来把所有的债务都罗列出来，并且分清哪些必须要立刻偿还，哪些可以延后。很多急需用钱的人是因为被催收吓到而产生的需求，但是催收也有自己的手段，在你越是着急的时候就越容易被控制住。我当时因为被催收所迫而变得手忙脚乱，于是就随便找了个地方去治疗，越治越严重。

第二步是把手中的东西列出来。哪怕是有一份保险合同、一个住房公积金账户或者一辆破烂不堪的老式汽车也可以作为你的救命稻草。不能认为这些没有作用的东西是没有用处的，有的小贷公司就是靠它们来赚钱的。去年我曾经帮助别人咨询过一个问题：一张已经缴纳了三年保费的人寿保险保单，它的现金价值大约为两万元人民币，可以借到一万多块钱左右，年利率为1.5%，相比起网络贷款要好很多。

第三种方式就是通过合法途径来解决。我知道很多人的想法是不愿意去银行办理业务，认为银行门槛很高，但是实际上一些城商行和农商行的产品门槛并不高。我的一个做小本生意的朋友征信不好，但是有营业执照并且已经经营了两年时间，在当地的农村商业银行申请了一笔经营贷款，额度为5万元，并且年化利率只有8%。不过各个城市的实际情况可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便在别的地方发表意见。

第四种情况就是上述方法都无法实现时，只能向亲朋好友开口求救了。我知道这是很困难的事情，但是和被高利贷逼死相比，丢点面子又算得了什么呢？当时我去向表哥借的钱，一句话也说不出口来，可是他二话不说就把钱给了我，并且只说了句“先把窟窿补上吧，以后好好做事”。到今天我还记得这个人情。

这些年所缴纳的学费

到此为止，我想再多说一些掏心窝子的话。那时候为了寻找所谓的“黑户会员必下口子”，前后一共被诈骗了几千元到上万元左右的钱，并且由于逾期而产生的一些罚款、滞纳金等费用也一并算在内，总共损失了几万元。这些都是我一点一滴赚来的辛苦钱，想到这里就很难过。

后来我自己去研究这个行业的的时候才发现，原来那些所谓的“门道”其实就是信息不对称造成的。比如说很多人都不清楚，在征信上出现的逾期记录，在还清之后五年就会自动消失；又有很多人不知道，有的网贷公司根本不上传到征信系统里去，催收也就只是吓唬吓唬你而已；还有很多人不知道，协商还款是可以商量的，并不是对方说什么就是什么。这些都是我在经历了很多次失败之后才学到的知识。

所以现在看到在网上到处询问“黑户可以下什么口子”的人，我就很想对他们说：“不要找了，真的没有。”与其花时间去关注那些虚假的广告，倒不如想想办法来增加自己的收入，并且逐渐地偿还掉自己身上的债务。花费了三年的时间才把我的征信养好了，在此期间我没有再去借款一次网贷，全部都是老老实实地工作和做一些兼职的事情。虽然生活很艰苦，但是心里却是很安定的。

最后一句话是：你现在如果处于债务危机中的话，请不要指望通过借债来改变现状，那样只会使你陷入更加严重的困境当中。先止血、后还款、再增加收入。这条道路很艰难，但是这是唯一一条路了。