19岁3分钟能下款的口子，我踩过的坑你别再踩了

说实话，点开这个标题的人应该都是急需用钱、心急如焚的人吧？

我非常理解这样的感受。去年我才十九岁的时候，为了偿还花呗上的债务在网上疯狂地搜寻19岁3分钟可以下款的漏洞恨不得把所有的搜索引擎都搜一遍。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，并且差点把自己的身份证信息卖给了诈骗分子，而且还花掉了几百元的“会员费”。

说实话，在那个时候如果有人给我浇一盆冷水的话，我也不会落到今天这个地步。

号称“19岁必须下载”的网站可信吗？

大实话就是：市场上打着各种各样的“秒批口子”旗号的产品里，有90%以上都是骗人的。

那么另外一半又是什么呢？利率非常高。我的一个朋友叫阿杰，去年才上大学，也急需用钱，在某个平台上借了三千块钱，但是到手的时候只剩下两千四百元，说是被扣除了一部分“服务费”。那么最后的结果又是怎样的呢？一个星期之后就要归还款项共计三仟五百元。这不是借钱而是吸血。

那么人们就会疑惑的是：既然可以下款了，为什么还有人说不能下款呢？

但是有人真的得到了好处。但是你看不到他们拿到钱之后的情况，看不到他们后来还不了款的样子。我的一个做催收的朋友（这个行业我们不做价值判断），他说他手里的最多的就是“秒批”的小贷案件，借款人的年龄大部分在18到22岁之间，没有稳定的经济收入，根本无法偿还贷款。

“3分钟放款”的事实没有人会告诉别人

我对此的研究已经有两年的时间了，从自己的经历中吸取教训，并且帮助身边的朋友们避免类似的错误，也渐渐摸索出了些门道。

那些号称3分钟下款该平台的操作流程很快——填写身份证信息、刷脸认证、绑定银行卡，整个过程非常顺畅。但是问题是：凭什么他们会那么早就把钱给你呢？

银行批准一笔贷款的话，需要查询客户的信用记录、查看客户的资金流动情况以及确认客户的就业状况，最起码也需要花上好几小时的时间。为什么这些平台可以三分钟之内就把钱借出去呢？

答案就是：他们根本就不在乎你还欠不还清。

他们这样认为：放出一百张卡片，其中有三十张会成为坏账，但是剩下的七十张所产生的高利息和费用已经足以弥补所有的损失了。说得难听一点就是你们押注的是我还不起钱，越滚越大。

那时候我不懂，填了很多份表格，但是没有拿到钱，手机也被打爆了，各种骚扰电话不断打进我的手机里来，到现在我还记得那种烦人的感觉。

19岁的年轻人想要借到钱的话，合法的方式也就只有那么几种

不要傻了吧，“神秘口子”之类的说法并不能帮助你轻易地借钱。经过很多次失败之后，我发现最可靠的方式就是选择那些看上去很普通的方法。

第一是支付宝借呗、花呗。

没有什么可以多说的了，只要你在日常生活中使用支付宝，并且你的信用分数足够高的话，基本上都可以开通。利率是公开的，并且不存在任何隐形费用。去年装修房子急需用钱的时候，我去借呗上借了八千元，分成十二个月来还款，每个月的利息都明明白白地显示出来，在这里和一些小贷公司相比起来，他们的合同里面有很多看不懂的地方。

第二是京东白条。

适合于年轻人购买的商品。买个手机或者电脑之类的，分期的压力不大。利息不高，并且是正规的。

第三种是银行系的消费贷款。

但是很少有人知道。招商银行、建设银行等大行也推出了面向年轻人的消费贷款产品。利息之低让人难以置信，年化利率大概只有一半左右小贷公司的水平。但是门槛比较高，要有固定的工作或者是父母做担保。

我的表弟上一年想要买一台电脑，向我借了一些钱。直接带着他去办理招商银行的消费贷款，获批了一万元，年化利率只有六点几。如果他去那些“秒批口子”，现在应该还在还债吧。

申请贷款时容易掉入的几个陷阱

到此为止，我要给大家列出一些常见的陷阱，请大家注意避开它们：

先收了钱之后就全部拉黑

正规贷款，在钱到帐之前是不会向你收取任何费用的。所谓的“工本费”、“保证金”、“会员费”、“解冻费”，都是没有依据的说法。当年我也是交了298元的“会籍费”，说是交了之后可以优先审批，但是交了之后就被拒绝了，并且连退款都没有。

还有一些问题也一起说出来了：

• 要请求通讯录权限的话——不要给它，给了之后就会被骚扰得怀疑人生
• 合同金额与实际到账金额不符的——不要签订，这是套路贷
• 利息计算不清或者以“日息”来含糊其辞的——大都存在问题
• 客服只用QQ或者微信，并且没有固定的电话号码——快点离开

另外一种比较危险的就是“AB贷”。是什么意思呢？也就是说你的条件不符合要求，所以要找一个“保证人”或者“共借人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的信息去给其他人放贷，或者是用别人的个人信息来给自己放贷。这是违法行为，请不要触犯。

踩雷之后该怎么办呢？

这件事情我是亲身体会过的，因此可以发表一些真知灼见的意见。

如果你在不靠谱的平台上借款的话，第一步就是把所有的合同、聊天记录、转账记录都截屏保存下来。第二件事情是计算出自己真正拿到的钱以及已经偿还掉的钱。如果已经还款超过法律规定的最高限额（年利率为24%）的话，可以拒绝继续还款并要求返还超出部分。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：年化利率大于24%的部分，法院不予支持；大于36%的部分可以请求返还。各个城市的执行标准可能会有细微的不同，但是大的原则是一样的。

如果对方采取暴力催债的方式，比如打电话轰炸、骚扰家属、威逼利诱等行为的话，就应当立即向公安机关报案。目前国家对此类行为打击力度很大，警察也会进行处理。

我只知道我们这边的情况，其他的就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

最后一句话就是掏心窝子的话

写了那么多，其实就只想要说一件事情：19岁的年纪，人生刚刚开始，不要因为几千元钱而让自己陷入困境中。

那时候借的钱都是为了换一部新的手机，但是又不敢告诉父母。那么结果是什么呢？没有换手机之前就已经背上一身债务了，并且还有可能会影响到自己的个人信用记录。征信这件事情一旦花出去了，以后买房子、买车都会很麻烦。

去年还没有这种情况出现，但是今年政策收紧了很多，以前可以申请贷款的“口子”现在已经全部关闭了。但是骗子却越来越多，专门针对急于借钱的年轻人下手。

如果是真的需要钱的话，可以先和家人商量一下，或者找一份兼职工作来赚取一些收入。如果实在没有办法的话就到正规的银行咨询一下。网上的“内部渠道”、“神秘口子”，基本上都是骗人的。

如果你实在拿不定主意的话，可以将平台的名字发给我，我会给你一些建议——不过我说的是我知道的东西，并不能保证一定正确。

不要因为三分钟就可以完成下款的速度而用了三年的时间来偿还债务。