360好借款怎么样？我踩过的3个坑，你千万别再踩

其实，我看到网上的问题时360借条的情况如何我心里很乱。并不是因为它的坑爹程度有多严重，而是由于很多人都没有弄清自己的需求到底是什么，在点单的时候也就随便点了。三年前我也曾这样过来，那时候急于周转，见到“大平台”、“放款快”的就往上面冲，那么最后的结果又是怎样的呢？比预计高出很多，并且差点影响到个人信用记录。之后我又花费了半年的时间来研究这件事情，才真正懂得其中的道理。今天的分享就是把这些经验都拿出来讲一讲吧，能够帮助一个人就足够了。

坑之一就是认为“额度大”就可以“随便借钱”但是它也存在一些问题。

这件事情说出去了很荒唐，但是很多人都这样认为。我的邻居老张是做装修生意的，在去年底的时候接到一个大订单，但是因为资金问题而无法支付材料费。看到360好借款上写着“最高20万”，他就觉得这个数额应该足够了吧？拿到之后发现只有八千元的额度。说实话，对于他而言这点钱根本就不可能填满他的牙缝。

问题是什么原因造成的呢？其实“最高限额”只是一个营销口号，并不是真的存在。可以批准的金额大小由你自己的征信情况、收入状况以及负债比率和你在360系统里留下的信息量来决定。老张一般不会使用360的产品，也没有什么信用记录，能够批到八千元已经是不错的待遇了。

最糟糕的就是他一查之后，在征信报告里又增加了一条“贷款审批”的信息。如果短时间内查询次数过多的话，之后再去申请其他的贷款时，被批准的概率就会降低。所以后来他就来找我说自己后悔死了，早知道的话就问清楚了。

那么应该怎么做呢？在提出申请前要对自身条件进行评价。如果平时没有使用过360系的产品或者征信情况比较“空白”，那么是很难获得较高的额度的。可以从少量的小额、短时间的产品做起来积累起自己的信用记录，并不是一开始就想着去争取大额度。

坑二：没有计算出真实的利息就签了字

我已经亲身经历过这样的事情了，并且损失很大。那时候我借了一万块分十二个月来还，页面上写着“日息万分之五”，我觉得每天五块钱也不是什么大不了的事。结果过了三个月之后才发觉问题所在——为什么本金没有减少呢？而利息却越来越多？

后来经过研究才知道其中的问题。日息万分之五折合成年化率为18.25%，但是还要加上各种服务费和手续费。有的产品会把利息当作“服务费”来收取，使你认为利息很低。也就是说，综合年化利率可以达到24%以上。

360好借款可以信赖吗？就合规性而言，在法律法规所规定的范围内进行，并不会出现高利贷那样利滚利的情况。但是你自己要学会算账。后来我就变得聪明起来，在任何平台上都会先询问IRR年化利率是多少，然后再做决定是否借钱。IRR是什么意思呢？把未来的每一笔还款都折算为现在的价值来计算出真实的利率。现在很多平台在合同上都会写明，但是隐藏得很深，需要你自己去找。

另外就是提前还款会有违约金。我的一个朋友借了六期，第三期想要提前偿还，但是却发现需要支付剩余本金的百分之三作为违约金。很多人都在申请的时候并不仔细查看，等到要还钱的时候才发觉自己上了当。

坑三：逾期后不闻不问

最危险的就是这个坑了。我知道一个小陈，在做电商的时候向360借了360元来准备双十一的货物。本想把东西卖出去之后就可以把钱还上了，但是由于当年物流出了问题，货物积压在仓库里出不来。到还款日期的时候，他已经没有钱去偿还了，并且也不敢接听催款电话，于是就消失了。

那么结果是什么呢？逾期3个月之后，在征信上有不良记录了，以后想要办理贷款就会很麻烦。催收方面也没有停歇的时候，打电话给他的父母，老人吓坏了。这件事到目前为止他还得继续偿还征信上的“债务”，说最少也要五年时间才能消除。

其实逾期并不可怕，可怕的是没有沟通。大多数平台都有关于延期、分期的服务，你可以直接给客服打电话说明情况，比起躲避电话要好很多。去年有一笔应收账款延迟到帐的情况，我也差一点就逾期了，但是提前三天我就主动跟客服联系，并且请求延长一个星期的时间来处理这件事，结果一切顺利。

各个平台可以延长时间多长，并不是固定的，在不同的时期政策不同，去年还不一样，今年应该会更加灵活一些。所以要记住的一条就是：躲也是躲不住的，时间一长就会越来越麻烦。

那么是否适合呢？

说这么多坑了，那么360好借款可以使用吗？我态度非常清楚：可以用，但是要视具体情况而定。

如果是下面这些人的其中一种的话，就可以考虑了：

• 短期的资金周转，在一个月或者两个月之内可以还清的
• 征信好，想要增加更多的信用记录的
• 急需资金，数额不大的（几百元到几万元之间）

但是如果你属于下列情形之一的话，那么我就要提醒你了：

• 用来进行借贷、放贷或者赌博的（别傻了，利息要比你的收入高出很多）
• 已经有好几笔贷款没有偿还了
• 收入不稳，不知道哪天才能还上

另外一件事情要说明的是，360好借款的利率是不一样的。有的是年化百分之十左右，有的则是百分之二十四。具体的金额会根据个人的整体情况来定。因此别人所说的利息高低，并不是针对你的，你要自己去测试才知道。

申请的时间也很重要。根据我的观察，在月初、季末的时候，通过率比较高，额度也比较好。这不能百分之百地肯定，但是我自己以及周围的朋友的经验都表明这样子是正确的，你可以作为参考来用。

给出一份避免风险的清单

我也是这样认为，在真正需要用钱的时候，没有人会去读那些长篇大论。因此我把要点归纳为几点，大家可以按照这个去做：

1. 在申请之前要检查自己的征信情况，如果有严重的逾期记录的话就不要浪费查询的机会了
2. 问清IRR年化收益率之后再不要只看日息、月息了
3. 确定提前还贷是否会产生违约金
4. 量力而为，不要借钱超出自己的偿还能力
5. 万一不能按时还款的话，要尽快和客服取得联系

其实借债这件事是没有捷径可走的，并且也没有什么万无一失的产品。无论是360好借款还是其他的任何一款借贷软件都只是一种手段而已。工具本身是无所谓好坏的，主要看你怎样去使用它。我希望大家能够避开我曾经遇到过的问题。毕竟钱不是天上掉下来的，能节省一分是一分的好吧？