不刷脸是什么借款口子？内行人告诉你哪些能碰哪些是坑

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是老客户小周，这个小伙子做电商代运营生意，经常周转资金比较多，但是为人比较可靠。问我说：“兄弟啊，手里没钱的话可以找没有人脸识别的那种贷款渠道吗？”最好是一下子就可以拿到钱的。

看到这个信息之后我的眉毛就皱了起来。小周的情况我也很了解，去年为了完成任务，在多个平台上面点过借的钱，征信查询次数多了起来就像蜘蛛网一样。回复道：“你不要着急去找漏洞，你知道为什么不用人脸识别就可以放款的事情，往往是最危险的。”

不刷脸贷款背后隐藏的问题

说实话，在过去的几年里，我所办理过的贷款申请数量已经超过了1万次，而像小周这样的想走“捷径”的人也很多。人们认为不刷脸就是方便，但是实际上大多数时候这是平台有意降低你警觉的一种方式。

其实现在的正规金融机构基本上都是不能够没有人脸识别功能的。银保监会的要求很严格，必须要确认是本人操作。声称“不用刷脸也能马上拿到钱”的公司，请大家想想看，他们又是怎么保障资金的安全呢？也就是说要么利率非常高，要么就不怕你还不上——因为人家还有其他办法对付你。

去年有一个做餐饮行业的客户，名字我已经记不清楚了，好像是姓刘。他向一个叫做“不刷脸借款”的平台上贷了两万元，但是拿到手的时候只有一万四，其中六千元都被当作“服务费”扣除掉了。这件事到现在我还记得很清楚，因为后来他来找我要帮助去维权，我看那份合同上都是陷阱。

那么在什么情况下是不需要进行人脸识别的呢？

并不是所有的没有刷脸的贷款都是诈骗，这个事情要一分为二地看待。以下几种情形可以不用进行人脸识别：

第一种就是银行系的“快贷”类产品。比如说建行快贷、工行融e借等，因为你是他们的老客户，在办理信用卡时已经留下了人脸信息，所以系统可以直接调取使用。表面上看没有刷脸的过程，但是早已被验证过了。比较可靠并且利率较低，一般为年化4%-6%之间。

第二种是部分小贷公司老客户的续贷业务。手里有几家做物流的小老板，他们在某个平台上第一次贷款时刷过脸，在之后的借贷中，如果额度没有变化的话，并不需要再次进行身份认证。但是要达到这个目的，必须要有一定的条件：那就是你要先“上钩”。

第三种就是比较灰色的了，一些消费金融公司推出的“担保贷”。该类产品表面看并不需要人脸识别，因为有担保公司为你做背书。你认为这样就方便多了吗？其实担保费加上服务费之后，综合起来的成本可以达到年化36%以上。我已经计算过了很多次，并且没有夸大其词。

不使用人脸识别进行借贷的风险

见过很多人为了方便而犯下的错误。我要说一些不好的事情。

号称“不刷脸也可以借到钱”的中介机构，基本上都是骗人的。或者从中收取佣金，或者把人介绍给高利贷公司获得提成。从业多年以来，从没有见过任何一个正规渠道会大肆宣扬“不用人脸识别”这样的事情——这是不符合规定的。

另外要提的一点就是通讯录。许多没有使用人脸识别的小平台，在申请贷款时会要求用户授权通讯录信息。这是为了完成手续吗？你的手机号码已经被别人查出来了。如果你不能按时还款的话，那么七大姑八大姨都会给你打电话来催你还款。去年我曾经处理过一起案件，借款人的身份是刚刚毕业的一个小姑娘，向她借了八千元之后，她的公司的领导也接到了催债电话，并且因此失去了工作。

高利贷背后的数据游戏

那么问题来了，这些平台的利率是多少呢？为你计算一下。假如借了1万元钱，期限为三个月的话，有的平台就会说“日息万分之五”，听起来好像不太多吧？但是按照复利来计算的话，年化可以达到24%以上。再加上“账户管理费”、“风险保证金”、“服务费”等费用之后，总的成本就超过了36%。

更加不好的是有的平台用的是“砍头息”。借款一万，合同上写的是两万元，实际拿到手只有八千元，另外四千元被当作“服务费”扣除掉了。还要按照一万一两千的本金来还款。其实就是一种变相的高利贷行为。

怎样才能找到可靠的借贷途径

已经说了很多缺点了，那么有没有好的呢？有的，但是要睁大眼睛去观察。

车牌号是什么样的？牌照上面写的是什么？正规的消费金融公司和小贷公司都会在地方金融监督管理局进行备案。不要嫌麻烦，在网上查询一下就可以知道是不是一个正规的平台了。我的习惯就是，如果某个公司的名字听起来像是“XX速贷”、“XX快借”，并且没有找到相关的执照信息的话，那么就绝对不会去接触它。

利率的情况怎么样？正规的平台都会把年化利率很清晰地显示出来，并不会只说“日息”、“月供”。凡是隐瞒真实的年化收益率的，基本上都是有问题的。用这个标准已经好几年了，还没有出问题。

最后看一下合同的内容。签订合同时要仔细查看是否有“服务费”、“担保费”、“咨询费”等费用项目。曾经看到过一份合同，借款额为五万元，在其中有一项“咨询服务费”，数额是壹万贰仟元，但是借款人并不知情。之后打官司很不容易才拿到手。

我的建议

小周的情况就是这样的。当时我就对他说：“如果你真的需要钱的话，就把你的信用报告给我看，我可以帮你查一查有哪些贷款可以申请。”不要搜索没有刷脸的借款渠道了，找到的基本上都是陷阱。"

后来我帮他在一家城商行办理了一笔经营贷款，年利率为5.8%，尽管需要人脸识别、拍摄照片并到银行网点办理手续，但是整个过程只用了三天时间就完成了放款。他说自己差一点就会点击这些广告了。

问的是没有刷脸也可以保证安全放款的方式吗？没有可能实现。正规的公司是合法经营的，而非法的平台则是为了骗钱才存在的，并不存在什么两全其美的事情。

与其浪费时间去寻找“不刷脸怎么借到钱”的方法，倒不如认真的去提升自己的信用等级、降低自己的负债水平。到时候银行都愿意借给你钱了，利率还那么低。

不要总是想走捷径，在金融行业里，捷径其实是最长的一条路。