不拿钱的银行有哪些借款？我采访30个借款人后发现了真相

去年九月份的时候，在杭州我遇到了陈大姐。她在咖啡馆的一个角落里坐了下来，眼睛周围都是红色的印子，手里拿着一份皱巴巴的合同。事情就是这样的：为了给儿子筹措首付款项，她听了“贷款专家”的建议后，本可以到银行办理年利率为3.4%的消费贷款，但是却被诱导购买了所谓的“渠道贷”，前后共花费了四万多元的服务费用。问我说：“银行不就是正规的地方吗？”怎么会出这样的问题呢？当时我没有说话，我心里很不舒服。这件事使我想起了一个念头，那就是要没有收取任何费用的银行有哪些可以借到钱这件事情就到此为止了。

直接从银行贷款出来的钱是什么样子的

其实很多人都不清楚银行可以办理什么类型的贷款。在被我采访过的三十位借款人的当中，其中有二十个人开始的时候都认为贷款一定要通过中介机构来完成。这个比例非常高。

银行可以办理的借款主要有以下几种类型。信用贷款不需提供任何担保物就可以进行申请，并且只需要提供你的工资流水以及社保公积金证明即可。抵押贷款可以用来抵押的房子、汽车或者存款都可以。另外一类就是经营性的贷款，个体工商户和小微企业主用得上的。上述三种情况，在银行网点询问客户经理都可以帮你解决，没有任何中介费用。

有一个细节并不是所有人都知道。银行的信用贷款类产品，名称多种多样，“融e借”、“快贷”、“随借随还”，本质上都是这样的。不同的是利率、额度方面。四大行的利率一般比较低，而股份制银行的额度比较宽松。具体的哪一个适合你，要根据你的条件以及用款的需求来决定。

在银行借款的产品中，哪一种最有可能被批准

这个问题我已经回答了很多次了。其实并没有什么固定的答案。但是有一个“潜规则”，即银行里有“白名单”行业的说法。

是什么意思呢？公务员、医生、教师、国有企业职工、上市公司的工作人员，在银行系统的打分都是满分。我曾经采访过一个在建设银行工作的朋友（他说不要透露我的真实姓名），他说同样一个月收入一万元的话，公务员可以批到三十万，而一般的私营企业员工最多只能批到十万左右。这件事情银行是不会明着说出来的，但是它确实是存在的。

时间上也存在一定的问题。季度末和年底的时候，银行会有放贷的压力，这个时候去申请的话，被批准的可能性要比平常大很多。根据我的观察，大约可以提高15个百分点左右。具体的数字无法做到准确地计算出来，但是趋势却是实实在在存在的。

资质一般的又该怎样呢？不急。城商行、农商行的门槛比较低，利率可能会比大行高出1%-2%左右，但是总归好过去网贷啊。我的一个做生意的朋友，在征信上曾经有过一次逾期记录，各大银行都不愿意放款给他，后来才在当地的农村商业银行拿到了20万元的经营贷款。

那么为什么还有人会受骗呢

其实就是信息不对称的问题。银行是不会主动去到你家门前说，“我们有一款产品很适合你。”中介又是怎样的情况呢？他们比你的妈妈更在意你所需要的金钱。

我曾经采访过一位以前做贷款业务的人士，他说给我讲了实情。他们常用的手法就是把银行免费提供的借款说成是“特殊渠道”，收取3%-5%的服务费。那么到底是什么原因呢？也就是帮您填写表格、提交资料。这件事情你可以自己到银行去办理，客户经理也会手把手地教给您怎么做。

更加不好的情况就是有的中介故意让你贷款的时候选择错误的种类。比如说你可以办理消费贷款，但是他们却把它做成经营贷款，并且还会让你花冤枉钱来“包装”自己的公司。那么最后的结果是什么呢？贷款到了手，背上一堆不明所以的费用不说，还有可能会因为材料作假而被拉入征信黑名单中。

陈大姐对我说过的话：早知如此，何必当初呢就是说干什么呢？

到银行申请贷款的时候，该怎么说

很多人的心理上不愿意到银行询问，认为很没面子。不要傻了，银行也是做买卖的，你借的钱要付利息给银行，你是他们的顾客，有什么好害怕的呢？

进门之后去找大堂经理，告诉他你想要了解有关贷款的事情。会把人带到信贷部去，也会给客户经理留个电话号码。就是一句话：直截了当地说出自己的要求，不要拐弯抹角。多少钱、怎么花、什么时候可以还清都必须说明白。

带什么去呢？身份证、银行卡都是必须要有的。有工作的话要提供工资流水以及社保证明，做买卖的话需要提供营业执照和经营流水。资料准备充分的话，办理的速度就会比较快。有的人把所有的文件都准备好之后，在同一天拿到了批准书。

另外一件事情要提一提的是。各个银行的产品差别很大，可以向多家咨询。不怕麻烦的话，节省下来的就是实实在在的钱。我去采访了一个借款人的故事，他跑遍了四家银行，最终选择了利率最低的一家，一年少付了三千多元利息。

这些地方都会影响到是否能够批准

查询征信的次数很关键。在半年之内被查了六次以上的话，大多数银行都会拒绝。因此不要随便点击所谓的“测一测你有多少额度”的链接，每次点击都会增加一条征信查询记录。

负债率也应当加以限制。目前你的所有债务加上信用卡欠款不能超过年收入的百分之五十。该比率对于银行来说是很重要的。见过月入过万的人，但是由于信用卡透支太多、贷款申请被拒绝而破产的人也不少。非常遗憾。

工作是否稳定。在同一个单位工作的时间越长越好。刚刚换了工作就去申请贷款的话，银行会认为你不稳定。最好是过半年之后再办理。

一份关于银行贷款的清单已经被整理好了

经过多家银行以及很多人的采访之后，我认为可以整理出一些东西来。在四大行当中，“快贷”是建设银行的一个产品，在行业内口碑很好，利率低、办理速度块，但是要求比较高。工商银行的“融e借”的额度比较宽松。农业银行以及中国银行对于农村客户的关怀程度更高一些，老年人也更容易得到他们的照顾。

股份制银行中，招商银行产品种类最多、服务质量最好，但是利率不是最低的。浦发、平安的门槛比较低，适合资质一般的客户。

城商行、农商行的利率要比大行高一些，但是审批比较宽松。如果您的征信有轻微的问题或者是收入证明不好开具的话，那么就可以尝试着去上述几家银行了。

我只了解长三角地区的状况，其他的银行政策可能会有所不同。但是大致上都是这样的：大行利率低、门槛高，小行利率高、门槛低。

回到开始提出的问题：没有收取任何费用的银行有哪些可以借到钱？其实很简单，所有的正规银行贷款产品自己申请的时候都不需要另外支付费用。收取服务费的人就是中介或者诈骗分子。银行收取的是利息，并不是中介费。

陈大姐之后的情况如何呢？按照我的建议去了一家本地的城市商业银行，并且办理了一笔消费贷款，年化利率为4.2%，没有任何其他附加费用。她说如果早知道的话就不用见我了。我没有回复，我心里想着：如果你早一点来到银行的话，根本就不会碰到我。

下一次遇到有人说“银行贷款很难办理，我可以帮你”时，就可以直接拒绝了。