7月能下款的15个小额贷款口子，当年我踩过的坑你别再跳了

2019年的夏天是我这一生都不会再去回想的一段时光，在那个时候我刚刚辞去工作开始做自己的生意，但是由于资金链断裂的原因而变得焦头烂额、如热锅中的蚂蚁一般。我上网找了很多可以借到钱的方法，最后在某个论坛上看到了一个网友整理好的清单2019年夏天的时候，我这辈子都不愿意再想起这件事了，因为当时我已经辞职去做生意了，但是由于资金链出现问题所以急得像热锅里的蚂蚁一样。7月份可以申请到的小额贷款口子当时认为这是救命稻草。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是要支付上千元的手续费，征信也被查询了，最后买房子差点因此而失败。

说实话，现在回过头来看的话，当时真的是急疯了，不管别人怎么说都会相信。近几年来我自己对这个行业有了更深的理解之后才明白，之前人们所说的“口子”，其实大部分都是用来赚钱的信息兜售工具。现在已经进入七月了，有很多人可能会因为各种各样的原因而出现资金短缺的情况，我把自己这几年来的经验以及真实的踩雷经历拿出来给大家分享一下，希望能够帮助大家避免一些不必要的麻烦。

不要相信什么“必须放款”的说法，小贷公司的贷款额度并不是无限大的

用户当人们来找我的时候，他们通常会说的第一句话就是：“点单之后马上就可以拿到钱吗？”其实一看到这样的问题我就想要劝退。市场上吹嘘“黑户也可以申请”、“不管征信”的广告中，有90%以上都是骗人的。那么另外一半又是什么呢？利息非常高，借一万要还两万才算是比较好的了。

当年我就相信了这样的谣言。当时在“速借宝”平台申请借款的时候说可以无视黑白户直接放款。填写了很多资料，包括身份证、银行卡和通讯录都上传了，但是过了三天也没有任何消息。其实他们并不是放贷人，在这段时间里我把个人信息卖给了其他的贷款公司，所以我的手机被打了很多次，都是骚扰电话。

你们要知道，正规的公司是不会不管征信情况就进行贷款的。声称自己是7月份的小额贷款一定会放款或者说是诈骗信息、高利贷等等。可靠的途径会查询你的人品档案，但是标准不一样。

经过测试之后发现比较可靠的一些途径，说实话

说了那么多坑，但是真的有用吗？有的，但是要睁大眼睛去挑选。根据我自己这几年的经验以及身边朋友们的实际感受来总结出一些比较可信的选择。所谓的“靠谱”就是相对于那些不正规的平台来说，“利息”自然要比银行高得多，但是绝对不会让你上当受骗。

再来说一说银行系的招联金融、中银消费金融等公司，虽然利率比较公开，但是门槛也很高。有一次急需用钱的时候，我试着向招联申请了一笔贷款，额度是两万元，日息在万分之五上下，比信用卡分期略高一些，但是可以接受。但是他们家对于征信的要求很高，如果有当前逾期的话基本上就没有希望了。

再说一些大的互联网公司所使用的借呗、微粒贷、京东金条等等，使用过的人都知道。优点就是方便快捷，点击几次就可以把钱打到对方账户上，缺点就是额度不固定。我之前的借呗有五万元的额度，在一段时间内没有使用过，后来发现只剩下两千了，并且询问客服也无法说明其中的原因，可能是由于我的消费习惯发生了改变。

另外一类就是有牌照的消费金融公司了，比如马上消费、捷信等等。实话实说利息比较高，我之前向捷信借过一笔款，分期还款的话一年下来要支付二十几个百分点的利息。但是好处就是门槛很低，在那个时候我的征信有些问题，别的地方都被拒绝了，只有他们给我发了额度。急需的时候可以考虑一下，但是早点还比较好，不要拖延时间。

没有被提及的一些事情

这是很多人都不知道的事情。申请贷款的时间点是有讲究的，在月底或者季度末的时候通过率比较高。为什么呢？由于业务员为了完成业绩而需要，所以在审核上就会比较宽松。我的一个朋友在消费金融公司工作，并且私下里告诉我，该公司内部也有放贷的任务，没有完成的话会被扣除绩效工资。因此每个月最后几天的时候，有一些处于边缘位置的申请可能会被拒绝。

另外，在申请时不要贪多。有的人认为多申请一些，总会有一两个能够通过的。大错特错了！每次申请都会留下征信上的痕迹，如果查询次数过多的话，后面的人就会觉得你的信用很差、风险很大，从而更难被批准。我当时不懂这些事情，所以一个月内就去申请了十几家公司，结果把我的征信弄得很糟糕。

小心这些陷阱，这些都是我花钱买的教训

说到坑的话，我心里就堵得很不舒服。除了上面所说的诈骗信息之外，“砍头息”也十分让人厌恶。比如你借了1万元，合同上写着1.2万元，但是实际上只收到8千元，剩下的4千元被标为“服务费”，但是你要按照1.2万元来偿还本金和利息。现在的少了点，但是没有消失，签订合同时要仔细查看实际拿到的钱以及需要归还的钱。

另外一种比较隐秘的就是“会費”。平台表示开通会员可以提高通过率、降低利率，从而收取几百元的会员费。交完了之后呢？是否拒绝以及是否退款都是不可以的。我的一个读者曾经也中过招，花了298块钱买了一个“VIP通道”，但是仍然没有通过，去找客服理论的时候被告知会员服务为“优先审核”，不能保证下一次能够成功，让他很生气地拍起了桌子。

说到这儿我突然想起，前几天有个朋友问过我一个问题，在网上找一些已经整理好的7月份可以申请到的小额贷款口子是否可以相信。我建议名单可以作为参考，但是不能全部接受。很多这样的文章是由中间人撰写的，在其中夹杂着一些私货，所推荐的都是给它们返佣金多的平台，并不一定就是最适合你自己的。

在申请之前要做好以下几件事情，通过率就会提高一倍

找到一个可以说话的地方比四处寻找机会要好得多。第一、把手机里的各种各样的贷款APP都删除掉，尤其是那些曾经借过款但是已经还清了的，为什么要保留它们呢？有的平台在审核的时候会看你的手机上安装了多少个借贷相关的软件，如果装得多了就会认为你是一个“多头借贷”的高危人群。

第二、资料填写的方法要掌握好。工作单位要写得比较稳当一些，不要写上“自由职业”，编也要编一个正规的公司。把收入写成税后的到手工资，稍微往上调一点没有问题，但是不能太高了。联系人可以填写父母、配偶的名字，而不能随便填写所谓的“朋友”名字，因为审核人员并不是傻子，一眼就可以看出来哪些是真实的社交关系。

第三、在申请之前要检查一下自己的征信情况。目前央行征信报告每年可以免费查两次，看看自己的状况如何。如果有逾期的情况的话，就先想办法解决掉；而如果查询次数过多的话，则需要养两个月左右的时间之后再去申请。不要盲目的去碰运气了，每次被拒绝都是一种伤害。

另外一件事情要提出来的是。各个平台的风险控制标准不一致，有的重视征信情况、有的重视芝麻分、还有的重视运营商的数据。在申请前要弄明白这家公司主要审查哪些方面的问题，不能因为自己的征信状况很差就去申请一个查征信的服务公司，那样只会自讨苦吃。

关于利息的问题不要被数字所欺骗

很多平台在宣传时都会提到“日息万二”、“月息一厘”，听起来很有吸引力。但是你计算出的实际年化收益率是多少呢？日息万分之二，一年之后就是百分之七点三左右了，听上去还可以吧？但是很多平台都有各种各样的费用，比如手续费、服务费、担保费等等，把这些加在一起的话，实际的年化率就会翻一番。曾经见过一个平台宣称的日息为万分之三，实际上算出来的年化率为三百六十多一点，简直是在抢劫。

使用IRR公式来计算出真实的利率的方法。不会算也没关系，网上有计算器，输入每一期的还款额以及还款次数之后就可以得到结果了。年化率大于24%，你就得考虑一下了；大于36%，就直接拉黑了，法律规定也不允许这么高的利息。

最后说一些掏心窝子的话

写了这么多之后，其实也就是一个道理：借钱这件事儿，着急也是白搭。越是着急的时候就越容易上当受骗。如果我当时能够静下心来认真的去学习的话，也不会花这么多钱了。目前市场上也存在一些7月份可以申请到的小额贷款口子这是比较可靠的一种方式，但是前提是你要有辨别真假的能力，分清楚哪些是正规部队，哪些是假军。

另外，能够不借就不借。借钱是需要偿还的，并且还会产生利息。见过很多人为了解决眼前的问题而四处筹钱，结果却越走越远。如果真的要借的话，最好事先想好如何归还，不要等到后来再去借更多的钱来偿还之前的借款，那样的话就会陷入一个无法摆脱的困境中。

如果你还不能确定的话，可以到银行咨询一下，即使额度小一些也总比没有好。或者向身边的可靠朋友借点钱来用一用，面子又值多少钱呢？比起被高利贷追债要好多了。

现在的我回想起以前遇到的各种各样的问题，觉得当时自己所面临的困难并不可怕。不要让自己的道路变得狭窄，留有青山绿水的话，就不会缺少柴火做饭了。