什么平台口子做银行借款？揭秘3个靠谱渠道和避坑真相

上个月我的表弟因为买房子需要首付但是缺了12万元而着急不已，在晚上十点的时候给我说：“有没有什么好方法可以让我在短时间内筹集到这笔资金？”什么样的平台可以用来做银行贷款最短的时间是多久呢？听完之后我就把人给骂醒了。其实这样的心态很容易被别人收割掉。当时我给他做了整整一个晚上，最后通过正规银行贷款的方式进行消费，三天之内就拿到了钱，并且利率要比他所看到的各种“漏洞”要低很多。这件事情使我知道了人们对于借贷途径的认识存在很大的偏差。

不要让“银行借款平台口子”这句话把你骗进去

第一件要做的事情就是讲一个很扎心的事情。网上的所谓“内部渠道”、“特殊口子”的中介机构十有八九都是骗人的。真实的银行贷款根本就没有什么秘密通道。所谓的“口子”，其实就是指银行或者持牌金融机构放出的合法的产品。有的产品可以在APP上直接办理，有的则要去到营业厅才能申请成功，还有一些只针对部分客户开放。见过很多因为相信了“强开口子”的谣言而把钱借出去的人，结果不仅没有拿到钱，反而被收取了数千元的“包装费”。

其实银行的风险控制体系要比人们想象中的严格很多。上个月有一位顾客向我询问有关网上中介可以帮其“洗白征信”，从而获得贷款的事情。那么结果是什么呢？把钱给出去之后，征信没有受到影响，贷款也没有希望了。这样的事情我已经看多了。因此不在于寻找“漏洞”，而在于弄明白银行所重视的是什么。

什么样的借贷途径是可信的呢？

既然你要问我用哪个平台可以借到钱来买房子，那么我就会把这几年里踩过的坑以及经过验证的方法都告诉你。结论是：能够通过银行办理的就不要使用小额贷款公司；能够在线上进行的就不需要找中间商。

第一种是银行自有的应用程序，比较安全但是要求比较高

四大行以及招商银行、浦发银行等股份制商业银行都推出了自己的线上消费贷款业务。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等等。该类产品利率一般较低，年化在3.5%-6%左右（根据个人资质和所在地区有所不同）。但是你要成为他们现有的客户才行。或者是有按揭的房子，或者是有单位发放的工资，或者是有大额存款。去年我为表弟办理的是他在某家银行的房贷所对应的消费贷款，由于他的还款记录良好，所以系统给他预留了预授信额度。

这样的渠道有一个特点就是：你越是不需要钱的时候，它就越愿意借钱给你。而你的征信已经被用过了，负债率又很高的话，那么这些银行的产品基本上就不可能了。

第二种是互联网平台背后的资金来源，即银行资金

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等都是大家比较熟悉的。从表面来看是互联网平台向你借钱，但是资金提供方主要是银行。比如说借呗后面有南京银行或者邮政储蓄银行的身影，而微粒贷则和微众银行有关。该类产品的特点就是方便快捷，动动手指就可以完成转账操作，并且利率也比较高。我的借呗利率为万分之三点五，年化率大约为十二点六%，比银行消费贷款要高出很多。但是好处就是门槛很低，没有房贷的人也没有代发工资的人只能这样了。

有一个很多人都不知道的小秘密是，在这些平台上利率是可以商量的。我的一个朋友，借呗原来的年化利率为4.5%，他打电话给客服表示其他平台有更低的利率，并且想要提前还清贷款。于是客服就帮客户申请了利率优惠，降到万分之二点五。这件事不一定每个人都能做到，但是试一试总是没有坏处的。

什么样的平台可以用来进行银行贷款呢？

说到这儿我就生气了。上个月有一位读者给我发信息说，在网上搜索“哪个平台可以做银行贷款”，找到了一个自称有“银行内部通道”的人。对方给他五千块钱作为“资料费”，之后就让他等着消息。过了半个月之后才告诉他，“因为系统的评分不够好所以不能下线。”不退钱。再一看，并不是银行渠道，而是小贷公司的样子，而且利息非常高。

坑我的规律是这样的：

• 先收费的是99%都是骗人的。正规银行以及有牌照的公司，在放款之前是不会收取任何费用的。
• “不查征信、不查负债”的都是骗人的。银行并不是慈善组织，不会把钱借给明显没有还款能力的人。
• 让你去做假流水、假工作证明的人，不要那么傻。银行的风险控制要比你想得更周到一些，如果被发现了的话就会被列入黑名单。
• “包下款”的话不要说了。没有人可以保证审批的结果，银行里的工作人员也不会这么说。

最荒唐的一个例子就是一个小老板因为需要20万元周转资金而被房地产中介骗去做了一份“装修贷款”。结果钱到了账户上，但是真正拿到手里的只有16万元，其中四万元被中介用各种理由扣除掉了。并且按照计算出来的利率来算的话，年化率已经超过了24%，最后不但没有做成生意还背上一身债务。到现在我还记得他向我倾诉的时候眼睛都是红的。

被忽略的一些借款问题

在网上很难找到有关的内容了。银行在审核贷款的时候，并不是只看征信和个人收入情况，还会有一些容易被人忽视的因素。比如说你手机上的号码，如果你没有进行过实名制认证的话，在过去的三个月里又经常换机登陆的话，那么系统就会认为你是不稳定用户。例如你所在的公司属于高危行业（房地产中介、娱乐场所、建筑工地等等），那么你的授信额度就有可能受到影响。

另外就是时间点问题了。每个月各家银行发放贷款的任务量各不相同，一般而言，在季度末或者年底时分，由于银行要完成全年业绩目标的缘故，所以审批上会比较宽松一些。不同的银行、不同的地方差别很大，我只讲一个大概的规律。如果时间充足的话，可以尝试一下这个节点。

另外，大家也不清楚的是，在申请贷款的时候顺序也非常重要。如果短期内多次申请的话，在征信报告里就会出现很多“贷款审批”的查询记录，而银行看到这些信息后认为你是急需资金的人，所以就不会再借钱给你了。因此我通常会建议先去申请最有可能成功的那一个，一旦被拒绝之后不要急于去下一个地方申请，最好等一个月后再做决定。

我的建议

写了那么多之后再给你说几句实在的话。如果要借到钱的话，最好先查一查自己在哪家银行有房贷，并且该银行是否有消费贷款额度，这样成功率会比较高。没有的话就去试试支付宝、微信这样的大平台。实在不行的话可以去正规的银行网点进行咨询，在那里带上你的收入证明和银行流水单据，并且认认真真地按照程序办理手续。不要想走捷径，因为捷径就是最远的道路。

关于在网上搜索到的各种“某某平台可以做银行贷款”的信息，请不要查看。想想吧，如果真的存在这么好的途径的话，人家自己都不去借来赚钱了，还告诉别人干什么呢？上天是不会给人们送馅饼的，只会给他们带来灾难。借钱这件事上，稳定大于快速、便宜大于方便。不要为了贪小便宜而给自己留下无法弥补的遗憾。